Срок давности кредитной истории

На сегодняшний день кредитование, не смотря на достаточно высокие проценты, является достаточно популярной банковской услугой. Для многих это возможность улучшить свои жилищные условия. Ведь покупка квартиры далеко не всем по карману.

А кто-то таким образом улучшает свой статус, например, покупкой машины или нового дорогого телефона. Ведь копить долго, а с кредитом, желаемая вещь сразу же становится доступной.

Небольшую сумму на потребительские нужды получить проще, чем ипотеку или автокредит. Так как меньшая сумма будет выплачиваться быстрее. Даже с негативным опытом сотрудничества с банками, небольшую ссуду получить реальнее, чем кредит на жилье. Просто проценты будут выше, чем в стандартной программе кредитования.

Кредитная история — необходимая информация для банков при решении выдать кредит потенциальному клиенту или нет. Она может быть как положительной, так и отрицательной. А у человека, никогда не пользовавшемуся услугами кредитования она вообще пустая. Больше информации о том, что собой представляет финансовое досье и зачем оно нужно, вы получите из этой статьи.

КИ хранятся в коммерческих организациях, называемых бюро кредитных историй или БКИ. Их работу регулирует закон 218-ФЗ «О кредитных историях». С последними изменениями в этом законе вы можете ознакомиться по этой .

Этот закон определяет понятие кредитной истории, цели ее создания, времени и способах ее хранения. Помимо этого описываются права и обязанности субъектов КИ и банковских организаций.

Многих интересует, как долго хранится финансовый отчет. Особенно этот вопрос занимает тех, у кого уже испорчена кредитная история. Согласно закону 218-ФЗ у досье существует срок давности. Этот срок составляет 10 лет.

Если в течение этого срока в БКИ не передавалась никакая новая информация о выданных кредитах, то отчет обнуляется.

Таким образом, если заемщик имеет испорченную репутацию у банков, то ему достаточно не брать никаких заемов в течение десяти лет. Но существуют ли способы удалить финансовый отчет, не ожидая 10 лет? Об этом мы говорим в данной статье.

По закону, если записи в КИ не соответствуют действительности, Вы можете их оспорить, предоставив соответствующие доказательства. Тогда ошибочные записи тоже могут быть удалены. Других, законных способов удаления кредитной истории не существует. Однако, есть определенные рекомендации, касающиеся того, как исправить финансовый отчет. О них рассказываем .

Как часто обновляется кредитная история?

Заемщиков, в свое время допустивших длительные просрочки и тем изрядно испортив себе кредитную историю, безусловно, волнуют вопросы: “Обновляется ли кредитная история?” и “Сколько нужно ждать, чтобы получить чистое кредитное досье?”

Ответим, опираясь на достоверную информацию, представленную Центральным банком Российской Федерации, через сколько обнуляется плохая кредитная история.

Когда обновляется кредитная история?

Кредитная история — не статичный, а постоянно изменяющийся документ. Обновления происходят периодически и связано это с изменением:

  • личных данных субъекта кредитной истории: Ф. И. О., реквизитами основного документа, половой принадлежности, дееспособности и т.п.;
  • ситуации по кредитам, в том числе связанным с обращением за финансовой помощью, погашением активного кредита, изменением условий кредитного договора;
  • содержания информации по причине допущенной ошибки или неточности;
  • объема кредитной истории в связи с тем, что срок давности кредитной истории истек.

Именно поэтому рекомендуется систематически мониторить достоверность содержания кредитной истории, путем запроса в БКИ о выдаче актуального отчета по КИ.

Через какое время обновляется кредитная история?

Формируется кредитная история путем передачи данных из финансовых организаций в бюро кредитных историй, с которым или с которыми заключен договор об оказании услуги информационного обмена.

10 дней

Банки, являющиеся источниками формирования КИ, законодательно обязаны передавать новую информацию о заемщике. Срок передачи с момента наступления определенного события составляет 5 рабочих дней.

Но только при условии, если передача сведений предусмотрена в договоре займа/поручительства между банком и заемщиком/поручителем.

3 года

Промежуточного срока, во время которого КИ может автоматически обновиться — не существует. Но банк может пойти навстречу клиенту с негативными сведениями в кредитной истории, если он в течение трех последних лет, предшествующих подачи заявки на кредит:

  • погашал исправно все текущие банковские обязательства;
  • пользовался добросовестно кредитной картой;
  • открыл накопительный депозит и постоянно пополняет его.

Задаваясь вопросом, через сколько лет обновляется кредитная история, некоторые ошибочно путают срок исковой давности, составляющий 3 года, со сроком хранения кредитной истории в специальной организации — бюро кредитных историй.

10 лет

Бюро кредитных историй обязаны хранить сведения в течение 10 лет с момента последнего изменения, внесенного в документ. Ранее этот срок составлял 15 лет. По истечении десятилетнего периода можно начинать создавать кредитную историю с нуля.

Чтобы вести корректный отсчет, требуется время от времени запрашивать кредитное досье, чтобы отслеживать дату внесения последнего изменения.

Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?

Кредитная история по истечении 10 лет будет аннулирована, если в это время заемщик не будет пользоваться услугами банка. Даже если субъект КИ не будет получать кредиты, но будет подавать заявки на кредит, это будет вноситься в историю. Покупка товара в рассрочку и качество исполнения обязательств обязательно будут отражены в кредитной истории.

Желающим получить точный ответ на вопрос о том, через сколько лет чистится кредитная история. Следует понимать, что срок хранения КИ неограничен, если источник ее формирования постоянно передает в БКИ информацию, связанную с субъектом КИ.

Способы избавления от плохой кредитной истории

Однозначно нельзя “ластиком” или “корректором” удалить достоверные негативные факты из базы данных, хранящейся под кодом в картотеке БКИ. Единственно верный путь избавления от плохой кредитной истории — это систематически вносить в нее новую положительную информацию о новых займах. А, главное, об исправном исполнении условий кредитного договора.

Исключить информацию о просроченных ранее платежах — нельзя. Но сформировать положительный образ длительным добросовестным исполнением кредитных обязательств — можно.

Конечно, при обнаружении ошибочных сведений или опечаток, заемщик вправе потребовать бюро кредитных историй удалить их. В случае получения письменного отказа от БКИ или непредоставлении ответа, субъект КИ вправе подать заявление в суд, позаботившись о доказательствах собственной правоты.

Еще одна причина законного избавления от плохой кредитной истории — заключение кредитного договора мошенниками, использующими паспорт субъекта КИ. При обнаружении подобного факта необходимо:

  • подавать заявление в органы правоохранительной системы;
  • оспаривать содержание кредитной истории.

Через сколько восстанавливается кредитная история, испорченная не по вине ее обладателя? — Сразу после вынесения судебного решения.

Срок хранения кредитной истории

От уровня кредитного рейтинга зависит решение кредитора о выдаче ссуды.

Однако, немногие знают, сколько лет хранится кредитная история и каким образом ее можно исправить. Рассмотрим все составные кредитного рейтинга: где проверить, как изменить, есть ли возможность обнулить.

Что такое кредитная история

Понятие «кредитная история» вошло в правовой обиход Российской Федерации с Федеральным законом № 218-Ф3 «О кредитных историях». Это документ, который регулирует отношения между кредитором и заемщиком. В составлении кредитной истории участвуют:

  • организация, выдающая кредиты или займы;
  • физическое или юридическое лицо, оформляющее кредит или займ;
  • Бюро Кредитных Историй.

Первостепенное назначение истории взаимодействий заемщика и займодателя — защита прав и страхование от мошеннических действий. Так, кредитная организация проверяет благонадежность потенциального клиента, прежде чем одобрить займ; в свою очередь, заемщик может получить информацию о действиях банковского учреждения или МФО, а также узнать о том, как кредитор оценил их сотрудничество.

При запросе кредитной истории заемщик получает следующую информацию:

  1. Титульная часть. Идентификационная информация о субъекте кредитной истории: паспортные данные, ИНН, ОГРН и так далее.
  2. Основная часть. Дополнительная информация о кредитных операциях, взаимодействиях с банковскими учреждениями, сумме и сроках выполненных обязательств.
  3. Дополнительная закрытая часть. Здесь находятся сведения о том, кто подавал изменения в кредитную историю.

После оформления кредитного договора в течение 10-30 дней банк или МФО отправляют отчет в Бюро Кредитных Историй.

Кто хранит данные о кредитных операциях

Хранением и обработкой поступающей информации о взаимоотношениях кредитора и заемщика занимается Бюро Кредитных Историй (БКИ). Это коммерческие организации, оказывающие услуги по составлению, обработке, дальнейшем хранении кредитных историй, а также выдаче отчетов по запросу заемщика. Ознакомиться со списком БКИ можно на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. Помимо ЦБ РФ, хранением и выдачей отчетов о кредитных историях занимается более двух десятков организаций. Банковские учреждения и МФО, как правило, взаимодействуют с несколькими из них.

Если банковское учреждение не направило отчет о проведенном сотрудничестве с заемщиком, тот может сделать это самостоятельно.

Сколько хранится кредитная история

Согласно статье 7 пункт 1, Федерального закона № 218-Ф3, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения. В соответствии со статьей 12 пункт 8, если БКИ было расформировано и передало имеющуюся информацию преемнику, то Центральный каталог кредитных историй хранит полученные сведения в течение 5 лет. Обновление отчетности происходит спустя 10 дней после последней операции с кредитом.

Сколько хранится кредитная история в банке — кредитные организации не ограничены в сроке хранения и использования сведений о взаимодействии со своими клиентами.

В каких случаях кредитная история изменяется

Изменение кредитной истории происходит каждый раз, когда заемщик открывает или закрывает кредит. Вне зависимости от характера информации с каждым отчетом банковского учреждения срок хранения истории обновляется. Действия, которые влияют на статус кредитной отчетности:

  • открытие кредитного счета;
  • внесение планового платежа по кредиту;
  • досрочное погашение ссуды;
  • рефинансирование или реструктуризация задолженности;
  • передача кредитной задолженности по факту смерти заемщика и вступления в наследство преемника;
  • просрочка платежа по кредиту;
  • полная выплата кредита.

В некоторых случаях кредитная история может быть обнулена и исключена из Центрального каталога. В первую очередь это касается данных, которые не обновлялись в течение последних 10 лет. Аннулирована кредитная история может быть по решению суда, которое вступило в силу. И, наконец, если при расформировании Бюро Кредитных Историй переданная информация не соответствует действительности.

Последнее касается сложного этического момента: БКИ не проверяют достоверность полученной от банков и МФО информации. В некоторых ситуациях случаются ошибки на стороне банка: например, ссуда была погашена в последний день, но система банка не внесла или внесла некорректные данные в реестр. В ближайшем отчете будет пометка о просроченной задолженности, что отразится в кредитной истории. Впоследствии заемщик может апеллировать к недостоверности информации и добиться исключения записи из своей истории.

Однако, именно по этой причине необходимо хотя бы раз в год проверять кредитную историю и следить за ее соответствием реальным взаимодействиям с банками.

При испорченной истории о кредитных операциях у заемщика несколько вариантов действий:

  1. Дождаться истечения срока хранения информации, то есть, в течение 10 лет не брать кредиты и не выступать поручителем у других заемщиков.
  2. Оформлять и своевременно выплачивать ссуды, чтобы по сумме действий нивелировать негативные отметки.

С последним помогают некоторые микрофинансовые организации и банки.

Как проверить кредитную историю

Один раз в год заемщик вправе бесплатно получить полный отчет о своей кредитной истории, обратившись в любое Бюро Кредитных Историй из списка ЦБ Российской Федерации. Для этого понадобится заполнить анкету и указать код субъекта кредитной истории. Получить его можно в любом отделении банка, с которым заемщик сотрудничал.

Также можно обойтись без кода, если заполнить заявление в кредитной организации, у нотариуса или в кредитном кооперативе. Некоторые сервисы микрофинансирования предоставляют искомую информацию в режиме онлайн сразу после регистрации учетной записи.

Повторное обращение за отчетом в текущий год будет платным. Стоимость зависит от БКИ или иной организации, к которой обратится заемщик. В среднем стоимость обращения варьируется от 350 до 900 рублей. Банковские учреждения, по желанию заемщика, могут предоставить полную и сокращенную версию кредитной истории.

Вывод

Узнав, сколько хранится кредитная история в Бюро Кредитных Историй, клиент может своевременно среагировать на недостоверную информацию и обжаловать ее в организации, оставившей отметку. В таком случае не имеет смысла писать жалобы в БКИ, поскольку они не участвуют в наполнении отчета, а только хранят в Центральном каталоге.

Осведомленность такого рода поможет подобрать банковскую организацию. Некоторые банки не выдают кредиты и займы клиентам с плохой кредитной историей. Как правило, для улучшения кредитного рейтинга обращаются к МФО, которые выдвигают менее строгие требования к заемщикам.

Срок плохой кредитной истории

Любой кредит, который мы когда-либо неаккуратно погасили, ставит темное пятно на нашей кредитной репутации на долгое время. Если у вас имеются незакрытые долги, судебные разбирательства по кредитам или другие конфликтные факты завершения отношений с кредитором, то вам с большой долей вероятности откажут в выдаче любого нового кредита. Особенно если речь зайдет об ипотеке, автокредите или других крупных и долгосрочных займах. Многие, попадая в подобную ситуацию, пытаются выяснить срок плохой кредитной истории, надеясь, что в какой-то момент она обнулится.

Сколько хранится плохая кредитная история?

В сети можно встретить мнения о том, что данные кредитной истории ликвидируются спустя три – пять лет. Однако это не так. Для получения объективной и актуальной информации следует обратиться к первоисточнику – закону №218-ФЗ “О кредитных историях”. В статье 7 закона (с изменениями, вступившими в силу с 1 марта 2015 года) говорится, что БКИ обеспечивают сохранение данных кредитных историй заемщиков в течение десяти лет с момента последней записи, которая была в ней сделана. По истечению указанного срока кредитная история заемщика аннулируется, то есть сведения о ней удаляются из базы данных БКИ.

Напрашивается вывод, что после того, как прошло десять лет с последнего нелицеприятного эпизода во взаимоотношениях с кредиторами, можно вновь отправляться в банк за новым кредитом. Данная норма закона действует с первого марта текущего года, ранее срок давности кредитной истории составлял 15 лет. Фактически законодатели сократили период, в течение которого потенциальный заемщик, имеющий негативные факты в своей истории, не может получить кредиты в большинстве банков. Однако если вам деньги нужны раньше, вы можете не ожидать срока, когда обновляется кредитная история. У вас есть возможность поправить кредитную историю или поискать кредиторов, которые выдадут вам деньги, несмотря на проблемы с задолженностью в прошлом.

Как избавиться от плохой кредитной истории?

Если ваша кредитная история подпорчена по вине банка, то исправить это достаточно легко. Если вы получаете тотальные отказы на просьбу выдать кредит в различных банках, но особо серьезных проблем с кредитами ранее у вас не было, то может быть так, что банк передал в БКИ недостоверную информацию о вас. Для того чтобы это узнать потребуется запросить свои кредитные данные из бюро (раз в год каждый заемщик может сделать это бесплатно). Исправить ситуацию можно, обратившись в банк, из которого поступила неверная информация, с просьбой о том, чтобы он обновил информацию о вас в БКИ.

Улучшить общее впечатление от вашего кредитного досье можно, взяв после проблемного кредита несколько новых и погасив их по всем правилам. Это в глазах банка создаст вам образ ответственного заемщика, который однажды оступился. Также вы можете добиться более высокой лояльности со стороны банка, предоставив дополнительные доказательства своей платежной дисциплины в виде чеков на оплату коммунальных услуг, связи и т.д.

Некоторые организации выдают кредиты и клиентам с плохой кредитной историей, при этом процент будет значительно выше среднего или на условия более жесткими. Однако же если вы мечтаете взять ипотеку именно в Сбербанке или ВТБ на стандартных условиях, то даже небольшие проблемы с предыдущими кредитами, скорее всего, приведут к отказу. А значит останется лишь ожидать истечения десяти лет для ликвидации негативной информации.

Проверить кредитную историю онлайн можно прямо на нашем сайте: проверка кредитной истории.

Есть ли у плохой кредитной истории срок давности

Далеко не всегда люди допускающие нарушения при погашении полученных в банках займов осознают, насколько серьезными могут быть последствия. Еще несколько лет назад, россияне и вовсе мало задумывались о вреде плохой кредитной истории, и её влиянии на будущие обращение за ссудой в банк. Однако уже сегодня важность репутации человека значительно возросла, финансовые учреждения уже оценили важность данного критерии при отборе клиентов.

Версия один – от 2 до 5 лет.

Как ни странно, но среди людей ходит молва о сроке аннулирования КИ, в каких-то 2-5 лет. На самом деле такое утверждение очень далеко от истины. И данные о Ваших долгах и нарушениях хранятся намного дольше, а, следовательно, и не стоит рассчитывать на столь быструю амнистию.

Но не которые обоснования появления именно такой версии можно найти в принципе работы и проверки заявок на получении кредитов во многих банках. Дело в том, что большинство учреждений более тщательно рассматривают именно последние несколько лет из истории клиента. Именно они, по мнению банкиров наиболее точно могут рассказать о финансовой дисциплине человека и его надежности.

И действительно если человек в последние годы исправно погашал полученные займы и вносил коммунальные платежи, выплачивал алименты и другим образом доказывал свою надежность и обеспеченность. То отношение к нему будет совершенно другое, и если при выдаче ипотеки все равно будут трудности, то с получением потребительских замов и даже автокредитов, проблем быть не должно.

Но не стоит путать срок которые считается кредитором достаточным для исправления репутации человека, с фактическим сроком хранению информации о полученных займах в Бюро Кредитных Историй. Это две абсолютно разные вещи и если исправить репутации можно попробовать в достаточно краткий срок в несколько лет. То дела с обнулением данных в БКИ обстоят намного сложнее.

Реальный срок хранения информации.

Дело в том, что именно закон о кредитной истории и определяет срок хранения таких данных. А согласно закона, обязательно должны сохраниться, не менее 15 лет. Но даже такой срок вовсе не гарантирует удаление записей, поскольку хранения данных более данного срока – не является нарушением законодательства.

Поэтому, даже сегодня встречаются случаи, когда граждане запросившие выписку своей КИ, получают в ней данные о кредитах полученных еще в 1998-2000 году. Конечно такие случаи редкость, однако это точно говорить о возможности возникновения таких прецедентов и в будущем.

Из сказанного можно сделать один вывод. Не стоит рассчитывать на дальнейшее отбеливание своей репутации и считать срок до аннулирования записей. Намного лучше всегда правильно оценивать свои возможности и не допускать нарушений.

Срок кредитной истории — промежуток времени, в течение которого сведения о заемщике хранятся в БКИ и выдаются по запросу владельца или заинтересованного органа (страховщика, работодателя или других субъектов). При передаче КИ третьему лицу требуется разрешение самого субъекта. В кредитной практике выделяется еще один термин — срок давности. По умолчанию, речь идет периоде, который должен пройти с момента последней просрочки для получения кредита в банке. Но обо всем подробнее.

Данные о КИ, принципах ее создания и хранения содержатся в ФЗ №218, претерпевшем изменения 31 января 2019 года. Как и ранее, вопросом сбора сведений занимаются БКИ, а период хранения информации о заемщике равен 10 годам с момента последней записи.

Запись о КИ подлежит обнулению при таких обстоятельствах:

  1. Прошло 10 лет с момента последнего изменения данных в КИ заемщика.
  2. Имеется решение судебного органа, вступившего в действие.
  3. Данные в КИ удалось оспорить путем подачи заявления со стороны субъекта.

В остальных случаях БКИ собирает, хранит, систематизирует и по запросу передает данные владельцу или другим лицам.

Срок давности КИ (в зависимости от продолжительности просрочки):

  1. Долг был месяц и больше — один год.
  2. От двух месяцев — два года.
  3. Более трех месяцев — три года.

Чтобы ускорить процесс, стоит сделать ряд шагов навстречу. Для этого предпринимаются такие шаги:

  1. Своевременное выполнение финансовых обязательств по текущим долгам. Нельзя оставлять платеж на последний день, ведь при таком подходе высок риск просрочки.
  2. Периодическая проверка КИ. Это легко сделать бесплатно, подав запрос в БКИ Эквифакс или уточнив кредитный рейтинг в банки ру .
  3. Уменьшение долговых обязательств.
  4. Снижение числа подаваемых заявок в банковские организации.
  5. Отказ от услуг МФО или получение микрокредитов не чаще одного раза в три–шесть месяцев.

Существуют и другие способы, позволяющие исправить кредитную историю и уменьшить срок давности плохой финансовой репутации.

В завершение стоит выделить ряд моментов:

  1. Срок действия (хранения) кредитной истории равен 10 годам. Точка отчета — дата внесения последних изменений. Если человек в течение этого периода ни разу не подавал заявку в банк, не оформлял кредит и не выступал поручителем, записи о его взаимодействии с кредиторами аннулируются.
  2. Срок давности КИ зависит от продолжительности просрочки и действий заемщика, направленных на улучшение финансовой репутации.

Нельзя забывать о риске появления ошибок в записях БКИ. Это может произойти из-за технического сбоя или человеческого фактора. Для защиты от непредвиденных ситуаций важно контролировать финансовую репутацию и проверять КИ дважды в год. Тем более, услуга бесплатна. Платить придется только при подаче третьего запроса.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Здравствуйте. Я брал кредит и у меня была просрочка около 5 лет. Потом банк снимал с зарплаты. Так я все оплатил. Скажите, пожалуйста, через какое время я смогу взять кредит опять?

Удалить кредитный отчет из базы данных НБКИ законным путем можно лишь в том случае, если Вы докажете (через суд), что в нем есть недостоверные сведения.

Олег, наличие кредитной истории с проблемными кредитами, обязательства по которым исполнены более 5 лет назад, не должно Вас смущать, если речь идет о необходимости в кредитовании на сумму до 100 000 – 200 000 рублей. В качестве обеспечения своевременности оплаты кредитной задолженности советуем подобрать платежеспособных поручителей.

Например, с одним или двумя поручителями на любые нужды предоставляется кредит в Сбербанке России. Его максимальная величина – 5 000 000 рублей. Ставка у каждого заемщика будет персональной. Полагаем, что за счет испорченная КИ может пострадать Ваша ставка по кредиту (плюс 1% или 1.5%). Срок оплаты кредитной задолженности – 5 лет. Обратите внимание, что Сбербанк осуществляет кредитование с подтверждением дохода. Так, после предварительного одобрения Онлайн-запроса на кредит, Вам необходимо будет явиться в отделение кредитора со справкой о доходах за последние 3 месяца (2НДФЛ или по форме банка) и с любым из документов, который засвидетельствует Ваш найм на работе.

Меньше всего претензий к кредитной истории заявителя предъявляют микрофинансовые организации (МФО). Большинство из них вообще не подают запрос на КИ клиента в НБКИ.

Займы в основном выдаются моментально по запросу на карточку любого банка с подписанием соглашения о микрофинансировании в режиме Онлайн благодаря персональному смс-коду. Подтверждение доходов и найма на работу при обращении в МФО не требуется.

Желаем Вам успешно решить текущие финансовые задачи!

Ответ полезен? ДА НЕТ 5 / 5 1 — 1 отзывов 1342 просмотров

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *