Договор страхования по ипотеке

Содержание

Страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет и сколько это удовольствие стоит

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека страхование жизни. Из этого поста вы узнаете про страхование жизни и здоровья при ипотеке обязательно или нет его оформлять. Обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, если у вас уже есть полис страхования жизни. Какие санкции предусмотрены для вас, если отказаться от него. Условия и предложения страховых компаний по данному продукту.

  • 3 Документы на выплату
  • 4 Сколько стоит страхование жизни
  • 5 Онлайн калькулятор страховки по ипотеке
  • 6 А если отказаться от ипотечного страхования
  • Общие моменты

    Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

    • Страхование недвижимости;
    • Страхование жизни, здоровья;
    • Страхование права собственности (титула).

    Страхование недвижимости в залоге

    Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

    В Страховой компании СОГАЗ при оформлении страховки на недвижимость предлагается оформить страхование квартиры по продукту «От стечения обстоятельств» на внутреннюю отделку, сантехнику, технику и мебель, а также гражданскую ответственность всего за 1150 рублей. При этом на основной продукт «страхование квартиры по ипотеке» будет действовать льготный тариф – всего 0,1% от страховой суммы.

    Страхование жизни

    Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

    Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

    Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

    Страхование титула

    В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

    Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

    Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

    Примечательная особенность этого вида страхования состоит в том, что вы можете оформить отдельный полис, в котором застрахуете право собственности на недвижимость не только в пользу банка, но и в вашу пользу. Это оградит вас от возможных неприятных последствий. За три года, в течение которых будет действителен страховой полис, любое право собственности, кроме вашего, потеряет свою актуальность.

    Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

    Подробнее про страхование жизни по ипотеке

    Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

    Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

    • Смерь застрахованного;
    • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
    • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

    Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

    1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
    2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
    3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
    4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
    5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

    Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

    Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

    1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
    2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
    3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

    Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

    Важно знать! Если произошло страховое событие «инвалидность» и по ней прошла выплата, а потом наступила смерть, то больше выплат не будет. Если сначала была выплата по временной нетрудоспособности, а потом наступила смерть или инвалидность, то из страховой суммы будут вычтены выплаты по временной нетрудоспособности. Страховая выплата будет произведена только по тому заемщику, кто указан в полисе. Если страховое событие произошло с созаемщиком и у него нет подобного полиса, то выплаты не будет и заемщик обязан будет самостоятельно вносить платежи дальше.

    Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

    Важно! Внимательно читайте договор ипотеки. Посмотрите пункт про страхование. Возможно, там содержится условие, по которому банк не вправе обязывать вас страховать жизнь и здоровье в последующие годы. Это позволит значительно сэкономить на обслуживании ипотеки.

    Документы на выплату

    Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

    1. Заявление на выплату.
    2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
    3. Документы по праву на наследство от родственников.
    4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
    5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
    6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

    Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

    Важно понимать, что комиссии за просрочку и пени не будут возмещены страховой, поэтому нужно продолжать платить ипотеку в соответствии с графиком платежей, пока деньги от страховой не будут перечислены.

    Сколько стоит страхование жизни

    Точный тариф и стоимость страхования жизни заемщика определяется за счет множества факторов. В первую очередь страховые агенты смотрят на ваш возраст, пол, на состояние здоровья и на размер вашего ипотечного займа. Учитываются также профессия, хобби и образ жизни. Заемщику предоставляют специальную анкету с вопросами медицинского характера.

    Если у заемщика большой вес, то страховая компания может отказать в страховке или значительно увеличит тариф. Учитывайте это при определении того, кого делать основным заемщиком по ипотеке.

    Важно помнить, что если сведения, которые вы укажете в этой анкете, окажутся ложными, страховой договор будет расторгнут и никаких выплат по страховому случаю вы не получите.

    Следует понять, что страховать жизнь и здоровье вы можете как в самом банке, так и в страховой компании самостоятельно. При этом очень важно взять список аккредитованных в банке страховых, у каждого он свой. Не все страховые могут быть аккредитованы в банке, а это значит, что их полис банк не примет.

    Как правило, страхование напрямую в банке дороже, чем в страховых компаниях. В вашей страховой могут действовать специальные скидки лично для вас по итогам длительного сотрудничества в рамках ипотечного или любого другого страхования.

    Страховка жизни и здоровья при ипотеке почти всегда выступает в комплексе с остальными двумя типами страхования. Ниже указаны примерные тарифы.

    Страховая компания Тариф, %
    Сбербанк 1
    ВТБ-страхование 1
    РЕСО 0,5
    Ингосстрах 0,5
    Альфа-страхование 0,24
    Росгосстрах 0,5
    РОСНО-allianz 0,19
    Согаз 0,17

    Важный момент! Для женщин тариф по страхованию ниже, поэтому при страховании ипотеки лучше делать основным заемщиком женщину и заключать полис на неё. Это позволит вам сэкономить.

    Онлайн калькулятор страховки по ипотеке

    Чтобы узнать точную стоимость полиса по страхованию для ипотеке следует заполнить данные в онлайн-калькуляторе на нашем сайте. Он позволит вам узнать цену на полис с учетом всех основных рисков: жизни, конструктива квартиры и титула. После расчета можно оформить полис онлайн.

    А если отказаться от ипотечного страхования

    Обязательно ли страхование жизни по ипотеке? Нет, это миф: ни один банк не вправе навязывать вам эту услугу. Но, как всегда, есть подводные камни. Конечно, вы можете отказаться от страхования, но тогда ставка по ипотеке может вырасти на 3% и более. Согласитесь нужно посчитать, прежде чем делать окончательный выбор.

    Очень часто военнослужащие и другие заемщики уже застрахованы, от риска смерти, инвалидности и потери возможности работать по здоровью, на работе. Возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни в этом случае. Ответ — нет. Причина в том, что по данной страховке деньги получит заемщик или его родственники, а не банк и не факт, что эти деньги пойдут в гашение ипотеки, поэтому банки и требуют обязательно страховать жизнь и здоровье, а выгодоприобретателем по полису делать банк.

    Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

    • Сбербанк +1%
    • ВТБ24 и Банк Москвы +1%
    • Россельхозбанк +3,5%
    • Райффайзенбанк + 0,5%
    • Дельтакредит +1%

    Есть ряд банков, которые не требует обязательное страхование жизни. Это непременный фактор выгоды при выборе банка т.к. плата за страховку по итогу действия всего договора будет довольно значительная. Банки, которые не требуют обязательное страхование жизни — Газпромбанк, Глобэкс.

    Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

    Что дает страхование жизни при ипотеке в 2019 году: риски, цены полиса в разных страховых, порядок оформления и действия при страховом случае

    Страховка позволяет гражданам получить денежную выплату в случае наступления какого-либо страхового случая. Например, если застрахован риск гражданской ответственности, то выплата будет, если застрахованное лицо нанесет ущерб здоровью других людей или их имуществу. Один из популярных продуктов – страхование жизни при ипотеке, оформить которое допускается непосредственно в банковском учреждении при взятии ипотечного займа.

    Стоит ли страховать

    Заемщик самостоятельно решает – застраховать жизнь или нет. Наличие страховки позволит покрыть задолженность перед банком при возникновении проблем со здоровьем. Если нет полиса, то вне зависимости ни от каких факторов долг придется погашать.

    Обязательно ли страховать

    Когда в банке навязывают страховку, перед заемщиком встает резонный вопрос – а обязательно ли страхование жизни, или от него вполне можно отказаться?

    В соответствии со ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, в обязательном режиме ипотечный заемщик должен застраховать заложенное имущество от рисков утраты или нанесения повреждений. Оформление иных видов страховок (титул, жизнь, от несчастных случаев, утери работы и др.) по закону не является обязательным.

    Однако приобретение страхования жизни для ипотеки иногда может оказаться выгодным, а вот почему:

    • снижается процентная ставка по жилищному займу;
    • не нужно выплачивать долг перед кредитором при возникновении страхового случая;
    • повышается вероятность того, что ипотеку одобрят.

    Какие риски защищает

    Если заемщик оформил страховку жизни для ипотеки, то ему не придется выплачивать долг перед банком при возникновении следующих событий:

    • смерть по любой причине;
    • наступление инвалидности 1-й или 2-й группы, подтвержденной справкой из бюро медико-социальной экспертизы;
    • временная нетрудоспособность, то есть нахождение на больничном листе, сроком от 30 дней (в некоторых страховых компаниях – более 60 или 90 дней) непрерывно.

    Стоит ли приобретать полис

    Преимущества приобретения страхования жизни и здоровья при ипотеке:

    • страхователь сам выбирает, по какой программе страховаться (например, только от рисков смерти, или только от наступления инвалидности), также в некоторых СК могут быть дополнительные программы именно по ипотеке (например, дожитие застрахованного лица до определенного срока);
    • дифференцированные тарифы – молодой заемщик, не страдающий хроническими заболеваниями, может купить страховку, стоимость которой будет наиболее низкой.

    Недостатки:

    • большое количество исключений из страхового покрытия (например, если инвалидность наступила по вине застрахованного лица, то страховщик не выплатит компенсацию);
    • чтобы получить выплату по договору страхования жизни при ипотеке, нужно собрать много подтверждающих медицинских документов.

    Цена займа без страховки

    Кредитные учреждения повышают ставку по ипотеке, если клиент оформляет ипотеку без страхования жизни и здоровья.

    Цена страховки

    Чтобы осуществить расчет цены страховки по ипотеке, необходимо воспользоваться формулой:

    СС * СТ * ПН * ПВ, где:

    • СС – страховая сумма;
    • СТ – страховой тариф;
    • ПН – понижающие коэффициенты;
    • ПВ – повышающие коэффициенты.

    От чего зависит цена

    Цена на страхование жизни при ипотеке находится в прямой зависимости от следующих факторов:

    • тарифная политика страховщика (разные компании устанавливают свои расценки, так как на государственном уровне тарифы не регулируются);
    • кредитор (страховщики дифференцируют тарифы в зависимости от конкретного банка, где заемщиком была взята ипотека);
    • пол застрахованного лица (для женщин тарифы ниже);
    • возраст (устанавливаются повышающие коэффициенты, которые тем выше, чем старше застрахованное лицо);
    • состояние здоровья клиента по ипотеке (при наличии хронических болезней стоимость страховки увеличивается);
    • род занятий (если заемщик трудится на опасных работах, устанавливается повышающий коэффициент);
    • иные факторы.

    Калькулятор

    Рассчитайте премию, рассчитать которую можно не только по формуле, но и на нашем калькуляторе при помощи формы ниже.

    Чтобы узнать, сколько стоит страхование жизни, нужно указать:

    • название банка-кредитора;
    • процентную ставку по кредиту, остаток задолженности;
    • дату начала и окончания срока действия полиса (по умолчанию, страхование делается на 1 год);
    • данные о заемщике (год рождения, пол).

    Где дешевле страховать

    Наша редакция провела анализ – где дешевле купить дешево можно страховку жизни:

    Наименование страховщика Базовый страховой тариф, в процентах
    1 РЕСО 0,182
    2 СОГАЗ 0,21
    3 ВТБ-Страхование 0,25
    4 Сбербанк-Страхование 0,34
    5 Альфа 0,26
    6 ВСК 0,29
    7 Росгосстрах 0,2 (для заемщиков банка ВТБ)
    8 Ингосстрах 0,25
    9 Альянс (РОСНО) 0,19
    10 Либерти 0,24

    Важно! Данный расчет был сделан для самостоятельной покупки полиса в офисе страховой или банке. Если вы решите приобрести полис онлайн, то он обычно оказывается дешевле на 10-15%. Оформить страховой полис для ипотеки можно с помощью калькулятора выше.

    Порядок приобретения через интернет

    Полис страхования жизни оформлять обязательно, но если заемщик все же решил сделать себе такую защиту, то ему нужно следовать порядку оформления:

    • сделать расчет на онлайн калькуляторе;
    • оплатить страховую премию банковской картой;
    • распечатать электронный полис, который придет на почту после оплаты;
    • подписать его собственоручно;
    • предоставить в банк на сделку или для ежегодного продления договора.

    Важный момент! При оформлении полиса онлайн дополнительно предоставлять большой перечень бумаг и посещать страховую не требуется.

    Какую страховую выбрать

    По умолчанию страхование должно оформляться у того страховщика, который входит в установленный банком список одобренных (аккредитованных) СК.

    Однако возможен и вариант приобретения страхования и в неаккредитованной СК. В таком случае, этой СК нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие соответствие требованиям. Кредитор рассмотрит их и сообщит заемщику свое решение – примет ли он защиту от этого страховщика или все же нет.

    Главным критерием стоит определять надежность и стабильность компании. Бесспорными лидерами страхового рынка в России являются такие компании как:

    • Ингосстрах;
    • ВСК;
    • РЕСО;
    • Альфа-страхование;
    • СОГАЗ.

    На практике чаще всего оформляют полис в компании Ингосстрах, т.к. она аккредитована почти во всех банках, очень давно на рынке, имеет высокий уровень надежности и позволяет оформить полис через интернет.

    Важный момент! При расчете на калькуляторе достаточно выбрать банк, где у вас ипотека, а далее он сам подберет вам нужный вариант страховой.

    Список необходимых документов

    В случае оформления страхования недвижимости при ипотеке, по недвижимому имуществу нужно собрать пакет правоустанавливающих и технических документов.

    Если страховка жизни оформляется не в рамках комплексного продукта (жизнь, титул, имущество), тогда документы по недвижимости предоставлять не потребуется. Все, что нужно будет подать, это:

    • общегражданский паспорт;
    • заявление на заключение договора ();
    • анкета с основными сведениями о трудовой деятельности, о наличии хронических заболеваний и др.;
    • копия ипотечного договора и, при наличии, закладная;
    • справка из банка об остатке кредитной задолженности;
    • выписка из амбулаторной карты;
    • прочая документация, предоставляемая по требованию страховщика.

    Важно! При покупке полиса страхования жизни через интернет, нужен только паспорт и ипотечный договор.

    Инструкция

    Получить бланк заявления можно:

    • в офисе банка / страховщика;
    • на официальном сайте банка / страховщика;
    • на нашем сайте (см. выше).

    Внимание! Обычно полис страхования жизни можно получить уже в день обращения, кроме случаев, когда требуется дополнительная проверка документации или состояния здоровья.

    Также возможно оформление полиса онлайн (например, по программе “Защищенный заемщик” от Сбербанк-страхование). Но указанная возможность реализована не всеми СК.

    Оплата страховой премии в 2019 году может быть произведена:

    • путем внесения наличных в кассу страховщика;
    • безналичным переводом денежных средств на расчетный счет СК;
    • с банковской карты (при онлайн-оформлении).

    Отказ от страхования жизни

    Если заемщик решил, что страхование жизни не дает ему никаких преимуществ, он может отказаться от полиса:

    • еще до оформления ипотеки;
    • уже после заключения страхового соглашения, но тогда возможно, что уплаченную страховую премию либо вообще не вернут, либо вернут только пропорционально “неиспользованным” дням.

    Отказаться как от страхования квартиры, жилья прочего вида, так и от страхования жизни, можно абсолютно в любое время действия договора (ч. 2 ст. 958 ГК РФ). Вопрос лишь в том – вернут или не вернут страховую премию.

    Возврат возможен:

    • при отказе в “период охлаждения”, который по закону равен 14 дням с момента заключения страхового договора (СК может увеличить этот срок);
    • а также в случаях, предусмотренных в договоре сторон (например, там может быть сказано, что страховка аннулируется при полном погашении обязательств перед банком в досрочном порядке, и премия в таком случае возвращается в пропорциональном размере за “неиспользованные” дни).

    Отказ от страховки после ее оформления осуществляется следующим образом:

    • в СК или банк подается заявление (скачать примерный образец) по почте, лично или через доверенное лицо;
    • к заявлению прилагается комплект документации (см. ниже);
    • ожидается ответ от банка или СК;
    • деньги приходят на расчетный счет, указанный в заявлении.

    Прилагаемые документы:

    • общегражданский паспорт;
    • страховой полис;
    • ипотечный договор;
    • выписка с реквизитами банковского счета;
    • квитанция об уплате страховой премии.

    Что делать при страховом случае

    Если заемщик умер или получил инвалидность, ему или его наследникам нужно обратиться к страховщику, подтвердив наступление страхового случая соответствующими медицинскими документами. Важно соблюсти сроки обращения, установленные Правилами или договором сторон.

    Пошаговая инструкция

    Порядок действий заемщика при возникновении таких случаев, таких ситуаций:

    • уведомить страховщика в срок, установленный в договоре (обычно – это 30-35 дней с даты страхового случая);
    • предоставить заявление и документы, подтверждающие факт смерти или наступления инвалидности, способом, указанным в договоре – лично, через представителя, по почте;
    • дождаться, пока страховщик вынесет решение о признании или непризнании случившегося страховым случаем (около 10 дней) и оформит страховой акт;
    • получить выплату на расчетный счет (еще около 14 дней после истечения вышеуказанных 10).

    Какие документы потребуются

    Перечень документации зависит от вида страхового случая.

    Например, при смерти застрахованного лица выгодоприобретатель предоставляет:

    • заявление на выплату (скачать примерный бланк), с указанием банковских реквизитов для перечисления средств;
    • копия страхового полиса и всех доп. соглашений к нему;
    • копия кредитного договора;
    • квитанция об уплате премии;
    • свидетельство о смерти застрахованного;
    • карта амбулаторного / стационарного больного;
    • копия медзаключения о причинах смерти;
    • протокол патологоанатомического вскрытия;
    • прочие документы, предоставляемые по требованию страховщика.

    Отзывы

    Вероятно, не все читают наш портал, отсюда и отзывы, содержащие совершенно банальные вопросы об обязательности страховки.

    Некоторые граждане просто пишут отзывы с очевидной всем информацией – о повышении ставки по кредиту при отказе от страховки жизни.

    Есть и более содержательные отклики. Например, о том, как приходится иногда выстаивать большие очереди, чтобы оформить полис.

    А некоторые форумчане пишут, что страховка жизни очень даже полезная штука, и дают полезные рекомендации другим людям.

    Итак, при ипотеке нужно обязательно страховать залоговый предмет. Страхование же своих жизни и здоровья не может быть возложено на физлицо по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

    Далее читайте о том, где выгоднее оформить комплексное страхование ипотеки в 2019 году.

    В статье рассматриваются типичные ситуации – для быстрого решения частных случаев лучше проконсультироваться с профессиональным юристом (чат в правом нижнем углу экрана).

    А после консультации неплохо бы поставить лайк и поделиться нашим полезным материалом со своими друзьями в ВК, ОК, Твиттере, Telegram или Facebook.

    Подробнее про другие виды ипотечного страхования (титула и квартиры), читайте далее.

    Примерная форма договора ипотечного страхования (страховое возмещение определяется в размере выданного кредита)

    Договор ипотечного страхования

    (страховое возмещение определяется в размере выданного кредита)

    г. _______________________ «__» _________ 20__ г.

    ___________________________________________, именуемое в дальнейшем

    (наименование страховщика)

    «Страховщик», в лице ___________________________________________________,

    (должность, фамилия, имя, отчество)

    действующего на основании _____________________________________________,

    (устава, положения, доверенности)

    с одной стороны и ______________________________________________________,

    (Ф.И.О. страхователя)

    именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, а вместе

    именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем:

    1. Предмет договора

    1.1. По настоящему договору при наступлении страхового случая

    (гибель или повреждение застрахованного имущества) Страховщик обязуется

    выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в пределах

    непогашенной задолженности Страхователя по договору об ипотеке N ________

    от «__»_________ 20__ г. (далее — договор об ипотеке).

    1.2. Объектом страхования является _______________________________,

    (описание объекта недвижимого

    имущества, позволяющее его

    идентифицировать)

    расположенного по адресу: _______________________________________________

    (далее — недвижимое имущество).

    1.3. Страхователь назначает Выгодоприобретателем по настоящему

    договору залогодержателя по договору об ипотеке, являющегося кредитором

    по обязательствам, обеспеченным ипотекой, и имеющего законный

    имущественный интерес в сохранении принимаемого на страхование

    недвижимого имущества (далее — Банк-кредитор).

    2. Риски, подлежащие страхованию

    2.1. Возмещению подлежат убытки от повреждения или утраты

    недвижимого имущества, наступившие в результате:

    2.1.1. Пожара, взрыва.

    2.1.2. Затопления.

    2.1.3. Стихийных бедствий.

    2.1.4. Противоправных действий третьих лиц.

    3. Страховая сумма

    3.1. Сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить

    Выгодоприобретателю страховое возмещение при наступлении страхового

    случая (страховая сумма), определяется в размере выданного кредита, при

    этом доля Банка-кредитора как выгодоприобретателя в страховой сумме

    уменьшается пропорционально погашению заемщиком ипотечного кредита

    (согласно графику погашения кредита).

    3.2. Размер выданного кредита составляет _____________________ руб.

    3.3. При наступлении страхового случая страховое возмещение

    выплачивается Выгодоприобретателю (Банку-кредитору) в пределах ссудной

    задолженности Страхователя-заемщика по кредиту на дату наступления

    страхового случая в размере действительного ущерба, но не более страховой

    суммы. Оставшаяся часть страхового возмещения выплачивается Страхователю.

    4. Срок страхования

    4.1. Срок страхования равен сроку действия договора об ипотеке.

    5. Страховая премия

    5.1. В целях определения размера страховой премии, подлежащей

    уплате по настоящему договору, применяется разработанный Страховщиком

    страховой тариф, который составляет ________% от страховой суммы в год.

    5.2. Страховые взносы уплачиваются ежегодно ______________________

    (указать срок уплаты)

    до окончания срока действия настоящего договора.

    5.3. Когда подходит срок платежа, Банк-кредитор сообщает

    Страховщику остаток задолженности Страхователя-заемщика и исходя из

    этой суммы, рассчитывается страховой взнос.

    5.4. Размер страховых взносов ежегодно уменьшается вместе с

    задолженностью по кредиту.

    6. Обязательства Сторон

    6.1. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении

    страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении

    Страховщика или его представителя путем подачи письменного заявления о

    наступлении страхового случая.

    6.2. При наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим

    договором, Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся

    обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие

    меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они

    сообщены Страхователю.

    6.3. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате

    своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе и

    Выгодоприобретателе, а также об имущественном положении этих лиц.

    7. Основания освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения

    7.1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или

    страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие:

    — умысла Страхователя или Выгодоприобретателя;

    — воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного

    заражения;

    — военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

    — гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

    8. Заключительные положения

    8.1. Настоящий договор вступает в силу в момент уплаты страховой

    премии.

    8.2. Страхование, обусловленное настоящим договором,

    распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления

    договора в силу.

    8.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по одному для

    каждой из Сторон.

    8.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны

    руководствуются действующим законодательством РФ.

    9. Реквизиты и подписи Сторон

    >Комплексное страхование при ипотеке — правила, предложения компаний и стоимость

    Что такое комплексное страхование кредита

    Пользование объектом жилой недвижимости сопровождается разными рисками. Комплексная страховка ипотеки защищает гражданина от внезапной потери работы, повреждения квартиры или дома во время эксплуатации.

    При наступлении страхового случая заемщик получит деньги для оплаты кредита, соизмеримые с полученным ущербом

    .

    В состав комплексного полиса входят следующие виды страхования:

    • объекта кредитования (конструктива);
    • титула;
    • жизни и здоровья заемщика;
    • ответственности физлица за невозврат долга.

    Комплексное ипотечное страхование позиционируется кредиторами как обязательная часть любых сделок с недвижимостью. С экономической точки зрения эта процедура больше выгодна банкам, т.к. они смогут получить выданные во временное пользование средства при наступлении страхового случая. Важные для заемщика характеристики комплексного страхования:

    Плюсы

    Минусы

    • Сниженная процентная ставка по ипотеке.
    • Минимальная величина первоначального взноса.
    • Лояльное отношение банка к клиенту при оформлении ипотеки.
    • Ежегодное снижение платежей по страховому полису.
    • Гарантированное финансовое возмещение по ипотеке при наступлении страхового случая.
    • Высокая стоимость страхового полиса.
    • Необходимость проходить медицинский осмотр.
    • Деньги остаются у страховщика, если страховой случай не наступил до полного погашения ипотеки.
    • При наступлении страхового случая гражданин обязан доказать, что не скрыл какое-либо хроническое заболевание на медосмотре.

    Какие риски страхуются

    Действие полиса распространяется на определенные ситуации. Страхование при ипотечном кредитовании не покрывает риски, связанные с военными действиями, ядерными взрывами и радиоактивным излучением. При покупке вторичного жилья обязательно надо застраховать конструктив и титул, но некоторые кредиторы требуют, чтобы в полис входили окна, сантехника и другие элементы отделки жилья. Такие требования сильно увеличивают цену договора. При комплексном страховании подлежат возмещению следующие виды рисков:

    Вид страхования при комплексной страховке

    Виды рисков

    Страхование объекта кредитования

    • взрыв бытового газа;
    • пожар;
    • удар молнии;
    • стихийное бедствие;
    • взрыв газа или парового котла;
    • протечка из-за аварии системы водоснабжения;
    • просадка и оседание грунта;
    • падение летательных предметов или их осколков;
    • наезд транспортных средств;
    • выход подземных вод.

    Страхование жизни и здоровья заемщика

    • временная потеря трудоспособности;
    • инвалидность;
    • смерть из-за несчастного случая.

    Защита титула

    • потеря прав собственности страхователя;
    • вынесение судебного решения об ограничении прав собственности;
    • вмешательство третьих лиц.

    Защита ответственности заемщика за невозврат долга

    • дополнительные расходы из-за дефолта;
    • нехватка средств для погашения задолженности после реализации заложенного имущества.

    Сумма возмещения

    Оформляющий полис гражданин должен заранее узнать в учреждении о порядке выдачи денег при наступлении страхового случая. Сумма возмещения по ипотеке за конкретный вид риска указывается в договоре.

    Максимальную денежную компенсацию (100% от оставшегося долга) банк получит после смерти заемщика из-за несчастного случая, при этом права на недвижимость перейдут наследникам страхователя

    .

    Сумму, подлежащую возмещению, рассчитывают 2 способами:

    1. По системе «первого риска». Фактический ущерб оценивается сотрудниками страховщика, сравнивается со страховой суммой. Если ответственность превышает величину убытков с учетом амортизации объекта, страховка выплачивается в полном объеме. В ином случае размер выплат будет равен стоимости ущерба.
    2. По системе «пропорциональной ответственности». По этому способу расчета высчитывают коэффициент пропорции, а затем умножают на него сумму ущерба. Например, величина убытков составляет 400000 рублей, а страховая сумма по ипотеке – 2,6 млн р. Действительная стоимость объекта – 3,5 млн р. Коэффициент пропорции рассчитывают так: 2,6 млн р. делят на 3,5 млн р. Его величина равна 0,75. Конечная сумма выплаты составит 400000*0,75=300000 р.

    Условия комплексного ипотечного страхования

    Гражданин должен следовать пунктам подписанного соглашения, чтобы получить денежную компенсацию. Это одно из главных условий заключения договоров с любыми страховщиками. Застраховать несколько рисков можно в агентствах, которые являются партнерами кредитора. Их список должен выдать менеджер. Также найти наименования агентств можно на сайте выбранного банка. Комплексное страхование при ипотеке осуществляется на следующих условиях:

    • заемщик информирует специалистов об обстоятельствах, существенно влияющих на наступление неблагоприятного случая;
    • до оформления полиса гражданин предоставляет информацию обо всех сделках с выбранной недвижимостью;
    • физлицо подробно отвечает на вопросы страхового агента для оценки риска;
    • изменения уже в заключенный страховой договор можно вносить, если они не будут противоречить действующему законодательству.

    Порядок оформления полиса

    Независимо от того, в какой компании будет взята ипотека, процедура комплексного страхования будет следующей:

    1. Оформление документов, необходимых для получения полиса. Практически все страховщики требуют, чтобы гражданин прошел полное медицинское обследование, а оно занимает много времени. Заемщику перед посещением компании надо получить договор ипотечного кредитования. На его основании будет произведен расчет стоимости полиса.
    2. Посещение страховой компании с пакетом документов и заполнение заявления. Перед подписанием надо внимательно прочесть все пункты договора, ознакомиться с порядком расчета и предоставления компенсации.
    3. Оплата и получение готового полиса.

    Гражданин для заключения договора должен представить следующие документы:

    • копию своего паспорта и паспортов поручителей;
    • заявление;
    • свидетельство о государственной регистрации права собственности;
    • договор о получении ипотеки;
    • справку из БТИ;
    • поэтажный план строения;
    • выписку из домовой книги;
    • копию продавцов имущества (если сделка заключается с физическими лицами, а не застройщиком);
    • оценочный акт с указанием рыночной стоимости жилья;
    • договоры, относящиеся к приобретаемому объекту.

    Стоимость комплексной страховки при ипотеке

    Средняя величина тарифа составляет 1-1,5% от суммы кредитования. Цена ипотечной страховки включает титул (0,2% годовых), страхование имущества (0,3%), жизни и здоровья (0,5%). На величину тарифа влияют следующие факторы:

    • возраст и состояние здоровья заемщика;
    • количество сделок с недвижимостью;
    • состояние имущества;
    • величина ипотеки;
    • срок страхования.

    Окончательная стоимость страховки определяется правилами конкретной компании. Если заемщик решит оформить несколько полисов, то общие расходы будут больше. У страхователя есть право изменить условия соглашения после подписания договора, но это тоже будет сопровождаться дополнительными тратами. Стоимость комплексного страхования в некоторых банках России:

    Наименование банка

    Стоимость страховки от суммы кредита

    Страховые компании

    Сбербанк

    1%

    • ВСК.
    • СОГАЗ.
    • Альфа-страхование.
    • Ингосстрах.

    ВТБ 24

    1%

    • ВСК.
    • Зетта Страхование.
    • Адонис.
    • Эрго.

    Росбанк

    2%

    • Зетта Страхование.
    • СОГАЗ.
    • РСХБ-Страхование.
    • Либерти Страхование.
    • Альянс.

    Райффайзенбанк

    2%

    • Росгосстрах.
    • РЕСО-Гарантия.
    • Альянс.
    • Цюрих.
    • МАКС.

    Альфа-Банк

    2%

    • РЕСО-Гарантия.
    • Росгосстрах.
    • Согласие.
    • Прогресс-Гарант.
    • Группа Ренессанс Страхование.

    При оформлении займа заемщикам предлагают комплексное страхование при ипотеке, которое позволяет объединить в одном наборе стандартные виды ипотечного страхования, и за счет оформления в одном месте, сэкономить.

    Комплексное ипотечное страхование защитит заемщика и банк от всевозможных ипотечных рисков. Разберем особенности вместе.

    Что это такое?

    Комплексное ипотечное страхование — специальная программа, мотивирующая заемщика к оформлению набора защиты от разных ипотечных рисков.

    Например, единовременное оформление страховки жизни, титула и залога.

    Так как, в соответствии со статьей 31 ФЗ-№102 «Об ипотеке», страхование имущества, имеется ввиду залога — квартиры или дома, приобретаемого в ипотеку — является обязательным.

    А страхование жизни и титула — добровольным видом страхования при ипотеке. Страхование титула — это защита сделки от юридической не чистоты.

    Например, если один из бывших собственников будет иметь претензии и оспаривать сделку, ссылаясь, что он сидел в тюрьме, и его интересы в момент оформления купли продажи не учитывались.

    В интересах банковских учреждений максимально снизить риски возможной неуплаты задолженности со стороны заемщика. Поэтому банк и страховые компании разрабатывают специальные программы, мотивирующие заемщиков оформлять все виды страхования: и обязательные и добровольные.

    Нужно ли страхование по ипотеке? ►►

    Таким образом было сформировано комплексное страхование, которое обеспечивает полную безопасность для обеих сторон кредитной сделки при возникновении страховых случаев.

    Включает защиту каких ипотечных рисков?

    Комплексное страхование объединяет в себе следующие три категории страхового продукта:

    1. Коробочное страхование квартиры;
    2. Защита жизни и здоровья заемщика;
    3. Титульное страхование (защита прав собственности на недвижимое имущество).

    Благодаря разнообразию продуктов внутри комплексного пакета страховых услуг граждане могут полностью погасить задолженность перед банком при страховых случаях.

    Особенностью полиса комплексного ипотечного страхования является то, что договор со страховщиком заключается на один год с последующим продлением до окончания договора по ипотеке. Выгоднее со страховкой или без? ►►

    Сумма средств, которую страховая организация выплачивает в качестве компенсации, определяется несколькими способами:

    • исходя из первоначальной задолженности путем прибавления процентов за текущий период страховки;
    • при помощи снижающего фактора – сумма уменьшается в зависимости от сокращения задолженности перед банком.

    Что такое коробочное страхование?

    Коробочное страхование представляет собой полис, включающий определенный набор страховых услуг, сумм и рисков.

    Такой тип страхования называют так же «экспресс страхованием».

    Программа коробочной страховки заключает в себе разные виды страхования в зависимости от потребностей клиента.

    Главное преимущество комплексной страховки при ипотеке — низкая стоимость каждого страхования в комплекте.

    Так происходит за счет покупки разных программ страхования «оптом».

    Можно ли вернуть страховку? ►►

    Квартиры

    Продукты экспресс страхования квартиры предполагают защиту недвижимости от всевозможных рисков:

    • повреждения несущих конструкций дома и отделки квартиры;
    • защита от кражи имущества, находящегося в квартире;
    • последствия для собственности заемщика, а также жилья соседей, наступившие в результате пожара или потопа;
    • преступных действий посторонних (третьих) лиц;
    • взрыва бытового газа;
    • повреждения, наступившие в результате стихийных бедствий.

    На примере взрыва газа в доме в Ижевске, все понимают, что страхование конструктива здания не является безосновательным.

    Несмотря на то, что коробочное страхование обладает рядом преимуществ, прежде всего данный вид страховки подходит для недорогого жилья.

    Экономия посредством экспресс страхования будет оправданной при небольшой стоимости квартиры, поскольку сумма выплат будет незначительной.

    Жизни

    По аналогии с коробочным страхованием квартиры существует такое же страхование жизни.

    К основным видам коробочного страхования жизни относят:

    • добровольное медицинское страхование;
    • страхование жизни на случай смерти;
    • страховка от несчастного случая.

    При оформлении ипотеки для обеспечения погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах со здоровьем и жизнью клиент имеет право заключить договор страхования жизни. Однако, страхование жизни является необязательным при покупке квартиры в ипотеку.

    Каждый ли год надо продлевать полис? ►►

    Где лучше оформить?

    Прежде чем подписывать договор комплексного ипотечного страхования, необходимо выбрать страховую компанию для сотрудничества.

    На этой стадии рекомендуется отдавать предпочтение крупным страховым компаниям, напрямую сотрудничающим с финансовыми учреждениями.

    Узнай, где дешевле ►►

    Далее в таблице приведены основные аккредитованные страховые партнеры по страхованию ипотечных рисков для трех банковских организаций:

    Банк Москвы Дельта Кредит Райффайзенбанк
    «ВСК» «БИН страхование» «Росгосстрах»
    «АльфаСтрахование» «ВСК» «Цюрих»
    «Альянс» «Ингосстрах» «Ренессанс Страхование»
    «РЕСО-Гарантия» «Талисман» «Транснефть»
    «Сургутнефтегаз» «Страховое общество «Помощь» «Сургутнефтегаз»
    «ЭРГО Русь» «СОГАЗ» «Либерти Страхование»
    «ПАРИ» «Инвест-Альянс» «Уралсиб»

    Договор

    После того как выбор страхового партнера сделан, важно определить параметры договора комплексного ипотечного страхования, которые имеет смысл включать в перечень страховых услуг.

    Также важно определиться со страховой суммой и периодом страхования.

    Обычно, договор комплексного ипотечного страхования составляется на весь период ипотеки, однако, важно помнить, что каждый год документ необходимо продлевать.

    Для подписания соглашения со страховщиком страхователь обязан предоставить следующий пакет бумаг:

    • Копии удостоверения личности заемщика и поручителя;
    • Заявление установленного образца;
    • Копию свидетельства о регистрации прав на собственность;
    • Копию ипотечного договора;
    • Справку из БТИ;
    • Копию поэтажного плана здания;
    • Выписку из домовой книги;
    • Оценочный акт о рыночной стоимости недвижимости;
    • Копии паспортов продающей стороны (при условии сделки с физическими лицами).

    Про договор страхования ипотеки ►►

    Если покупатель недвижимости является юридическим лицом, в дополнительном порядке требуется предоставить следующие документы:

    • учредительные документы организации,
    • свидетельство о регистрации,
    • выписка из ЕГРЮЛ,
    • справка о постановке на налоговый учет (при покупке квартиры у юридического лица).

    В случае необходимости, страховщик имеет право потребовать иные дополнительные документы.

    Полис

    После заключения договора комплексного ипотечного страхования со страховой компанией страхователю выдается документ, подтверждающий наличие страховки (полис).

    Стоимость полиса комплексного страхования по ипотеке колеблется в пределах от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы кредита.

    К примеру, СК «Ренессанс» заключает комплексную страховку по ставке 1% от суммы ипотечного займа, «ВТБ Страхование» предлагает ставку 1-1,5%, компания «РЕСО-Гарантия» оформляет страховку со ставкой 0,6-1,5%.

    В случае наступления страховой ситуации страховщик обязуется выплачивать компенсацию по полису в размере реального ущерба, однако, сумма компенсации не может быть выше установленной страховой премии.

    Каждый клиент страховой компании имеет возможность самостоятельно рассчитать стоимость полиса комплексной страховки при помощи онлайн-калькулятора. В самые ближайшие дни на сайте Strahovoi.expert появится подобный калькулятор. Он уже находится в разработке.

    Как вернуть после досрочной выплаты? ►►

    Полезное видео

    В видео со второй минуты рассказывается про комплексное страхование: что входит, ставки, советы и примеры разных ситуаций:

    Преимущества и недостатки

    Подписание договора комплексного ипотечного страхования имеет большой перечень преимуществ для заемщика и для кредитора.

    Для страхователя плюсы страхования рисков по ипотеке заключаются в следующем:

    • Быстрое одобрение со стороны банка для оформления ипотеки;
    • Низкая процентная ставка по кредиту;
    • Сниженный размер первоначального взноса;
    • Лояльность со стороны сотрудников банка;
    • Гарантированная компенсация от страховщика при наступлении страхового случая.

    Можно ли отказаться? ►►

    Для финансового учреждения выдающего ипотеку выделяют следующие преимущества:

    • наличие гарантий от страховщика по возмещению клиентской задолженности;
    • снижение рисков, связанных с неуплатой кредита со стороны заемщика;
    • снижение рисков относительно потери прав на собственность.

    Комплексное страхование по ипотеке имеет и недостатки:

    • необходимость вносить страховые платежи на протяжении всего срока кредитования;
    • возможные ограничения в выплатах (следует внимательно изучать параметры договора относительно страховых случаев);
    • штрафные санкции при просрочке выплат страховой премии.

    Комплексное страхование при оформлении ипотеки заключается в предоставлении страхователю пакета основных услуг, защищающих при наступлении страховых случаев. Данный тип страховки стоит меньше, чем страхование каждой услуги в отдельности.

    Интересное в страховании

    Что такое комбинированное страхование и его особенности
    17.08.10

    Особенности договора комбинированого страхования

    Подписание ипотечного договора не обходится без его обязательного страхования – это один из наиболее важных этапов заключения сделки между заемщиком и финансовым учреждением, который может иметь самые серьезные последствия. За обязательностью проведения многоцелевого страхования ипотеки, в каждом конкретном случае ее оформления, тщательно следит кредитный отдел банка – как показывает практика, эта мера позволяет безболезненно разрешить целый ряд спорных

    материалы в тему:

    моментов, нередко возникающих в процессе кредитных отношений.

    Договор комбинированного страхования

    Практическое подтверждение страхования ипотеки – документ, получивший название «Договор комбинированного страхования». Бланк договора имеет типовую форму, но нередко в него вносятся дополнительные пункты, над разработкой которых трудятся ведущие юристы компании. В договоре предусмотрено сразу несколько понятий – страхование жизни покупателя недвижимости и его трудоспособности, а также страхование объекта ипотеки, на который оформляется ипотечное кредитование, и страхование прав собственности на новое жилье.

    Оформлением договора комбинированного страхования занимаются уполномоченные страховые компании. Нередко они заключают негласное соглашение с банковским учреждением, получая право на заключение страховых сделок с каждым его клиентом, обращающимся в банк за получением ипотечного кредита. Однако заемщик имеет право отказаться от навязываемых ему условий и выбрать другую страховую компанию, уведомив об этом банковскую структуру.

    Расходы по страхованию объекта недвижимости, на который оформляется ипотечный кредит, обычно возлагаются на заемщика, увеличивая его расходы. Но если детально ознакомиться с положениями договора комбинированного страхования, становится понятно, что подавляющее большинство его положений направлено на защиту интересов финансового учреждения, и возможные выплаты в качестве компенсации понесенного ущерба будут осуществляться именно в его пользу.

    Дополнительные меры при заключении договора страхования ипотеки

    Прежде чем заключить договор комбинированного страхования, компания-страховщик внимательно изучает все аспекты сделки на предмет их правомерности. Рассмотрению подлежит общая история объекта недвижимости, количество прописанных в нем граждан, в том числе – несовершеннолетних, временно отсутствующих или отбывающих срок в местах лишения свободы. В случае если количество квартирантов неестественно велико, и имели место случаи частой смены владельцев, страховая компания может отказать в оформлении договора комбинированного страхования или запросить дополнительное время на изучение подробностей столь необычного дела.

    Еще один важный этап перед заключением договора комбинированного страхования – это полная проверка технического состояния объекта недвижимости. Если его предыдущие владельцы сделали перепланировку и не согласовали ее проведение в надлежащем порядке, страховая компания имеет полное право отказать в подписании договора, и оформление ипотеки может оказаться под угрозой срыва. Перед новым владельцем может быть поставлено условие в срочном порядке узаконить проведенные изменения, и, только после получения всех разрешительных документов, он сможет рассчитывать на получение согласия.

    Для заемщика, оформляющего ипотечный кредит на приобретение квартиры, большое значение имеет проведение тщательной проверки объекта на предмет его «юридической чистоты» — законности всех предыдущих сделок, количества прописанных и выписанных граждан, которые, в случае нарушения законодательства, могут предъявить свои права на недвижимую собственность, отстаивая их в судебном порядке.

    Комбинированный договор ипотечного страхования

    КОМБИНИРОВАННЫЙ ДОГОВОР № ____ ипотечного страхования

    г. Омск » _____ » _____________ 200___ г.

    страховой компании, именуемое в дальнейшем Страховщик в лице ФИО, действующего на основании Положения о филиале и Доверенности № ____________________., с одной стороны, и ФИО, именуемый в дальнейшем Страхователь, с другой стороны, вместе в дальнейшем именуемые Стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

    1.Предмет договора.

    1.1. Настоящий договор заключен в обеспечение выполнения Страхователем обязательств по возврату
    кредита (займа), выданного банка на основании
    Кредитного договора № _____ от «____» _________ 200__ г., далее по тексту Кредитный договор, копия
    которого прилагается к Заявлению на страхование.

    1.2. Предметом настоящего договора является страхование жизни и трудоспособности Страхователя, а
    также недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог
    (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения Кредитного договора.

    1.3. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при
    наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю в счет погашения
    ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору.

    1.4. Настоящий Договор заключен в пользу Выгодоприобретателя, являющегося залогодержателем
    застрахованного имущества на основании Договора купли-продажи и кредитором по Кредитному договору,
    указанному в п. 1.1. настоящего договора, и имеющего страховой интерес по отношению к
    застрахованному имуществу в соответствии со ст. 930 ГК РФ, ст. 31 Федерального Закона об ипотеке.
    Выгодоприобретателем по настоящему договору является лицо, назначенное Страхователем для получения
    страхового возмещения и обладающее правами требования по вышеуказанному Кредитному договору. На
    момент заключения настоящего договора им является: банка.

    1.5. При переходе прав требования по Кредитному договору к другому лицу, Страхователь назначает
    Выгодоприобретателем по настоящему договору держателя прав требования, являющегося таковым в
    момент наступления страхового случая.

    1.6. Настоящий договор заключен на основании «Правил страхования жизни заемщика кредита», «Правил
    страхования от несчастного случая», «Правил комплексного страхования личного имущества». При этом
    условия настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к Правилам страхования.

    2.Объекты страхования.

    2.1. По настоящему договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные:

    2.1.1. с жизнью и здоровьем Страхователя;

    2.1.2. с утратой или повреждением недвижимого имущества — _______комнатной квартиры (а именно ее
    несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и
    сантехники) по адресу: г. Омск, ул. __________, дом ______, кв. _____, принадлежащей Страхователю на праве
    собственности согласно Договору купли-продажи зарегистрированного в Учреждении юстиции
    Новосибирской области по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

    3.Страховые случаи.

    По настоящему договору страховыми случаями являются:

    3.1. По страхованию жизни и здоровья Страхователя:

    3.1.1. Смерть Страхователя, наступившая в период действия договора по любой причине, кроме случаев
    указанных в п.5.1.,

    3.1.2. Инвалидность 1 и 2 группы по любой причине, кроме случаев указанных в п.5.1;

    3.1.3. Временная утрата общей трудоспособности, произошедшая в период действия настоящего договора.

    3.2. По страхованию риска утраты или повреждения недвижимого имущества:

    3.2.1. Пожар по любой причине;

    3.2.2. Стихийные бедствия;

    3.2.3. Взрыв паровых котлов, газопроводов, аппаратов и других аналогичных устройств, а также взрыв
    газа, употребляемого для бытовых (промышленных) целей и взрывчатых веществ;

    3.2.4. Повреждение имущества водой вследствие аварии водопроводных, канализационных,
    отопительных систем, проникновения воды из соседних помещений, или вследствие тушения пожара;

    3.2.5. Падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей;

    3.2.6. Конструктивные дефекты здания (сооружения), о которых на момент заключения договора
    страхования не было известно Страхователю;

    3.2.7. Наезд автотранспортных средств, не принадлежащих Страхователю, а также членам его семьи (для отдельно стоящих зданий и построек);

    3.2.8. Противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению или уничтожению

    застрахованного имущества.

    4. Страховая сумма. Страховая премия.

    4.1. По настоящему договору страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере
    суммы ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, увеличенной на 10%, что на момент
    заключения настоящего договора составляет __________ (сумма прописью) рублей.

    4.2. Страховая премия по настоящему договору оплачивается ежегодно на основании счетов, выставляемых
    Страховщиком согласно Таблице страховых взносов (Приложение ), рассчитанной в соответствии с
    размером единого ежемесячного аннуитетного платежа Страхователя по Кредитному договору.

    4.3. Очередные страховые взносы уплачиваются не позднее ____ 200___ следующего года, безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика или наличными в кассу.

    5.Исключения из страховой ответственности.

    5.1. По страхованию жизни и здоровья Страхователя события, указанные в п. 3.1 настоящего договора
    не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

    5.1.1. Умышленных действий Страхователя или Выгодоприобретателя, повлекших наступление
    страхового случая;

    5.1.2. Самоубийства или попытки самоубийства Страхователя, если к этому времени договор действовал
    менее двух лет, за исключением случаев, когда Страхователь был доведен до самоубийства преступными
    действиями третьих лиц;

    5.1.3. Умышленного членовредительства, а также травм и заболеваний в результате покушения на
    самоубийство;

    5.1.4. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

    5.1.5. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

    5.1.6. Алкогольного, наркотического, токсического опьянения или отравления Страхователя в результате
    потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача;

    5.1.7. Совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем или
    Выгодоприобретателем либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении
    страхового обеспечения по договору страхования;

    5.1.8. Совершения или попытки совершения Застрахованным лицом хулиганских действий, если
    компетентным органом будет доказано, что Застрахованное лицо было инициатором обстоятельств,
    приведших к страховому случаю;

    5.1.9. Управления Страхователем любым транспортным средством без права на управление, либо в
    состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо передача Страхователем управления лицу, не
    имевшему права на управление транспортным средством, либо находившемуся в состоянии алкогольного
    или наркотического опьянения;

    5.1.10. Участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса,
    лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий
    сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники
    или иных подобных операциях в качестве военнослужащего, либо гражданского служащего;

    5.1.11. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

    5.1.12. Злокачественных заболеваний, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на
    момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих
    заболеваний (за исключением случаев, когда данные обстоятельства были указаны в заявлении на
    страхование и страховщиком принято решение о страховании на особых условиях).

    5.2. По страхованию риска утраты или повреждения имущества события, указанные в п.3.2 настоящего
    договора, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

    5.2.1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

    5.2.2. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

    5.2.3. Конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению
    государственных органов;

    5.2.4. Умысла Страхователя или Выгодоприобретателя, направленного на уничтожение или повреждение
    застрахованного имущества;

    5.2.5. Гражданской войны, народных волнений или забастовок;

    5.2.6. Проникновения атмосферных осадков через незакрытые окна, двери, за исключением случаев,
    когда такие отверстия образовались в результате воздействия бури, урагана или смерча;

    5.2.7. Нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) правил хранения в жилом помещении
    легковоспламеняющихся или горючих жидкостей и взрывчатых веществ;

    5.2.8. Использования застрахованного имущества для целей, не соответствующих его назначению;

    5.2.9. Выполнения Страхователем (Выгодоприобретателем) работ, для осуществления которых
    необходима специальная квалификация (работы с электрической сетью и электрическими устройствами,
    системами водопровода, отопления, канализации, газоснабжения).

    5.3. Страхованием покрывается вся территория Российской Федерации за исключением зон боевых действий, вооруженных конфликтов и территорий, контролируемых вооруженными негосударственными формированиями.

    6. Срок действия договора. Досрочное прекращение договора.

    6.1. Договор заключен на срок с «___» ____ 200__ г. по «__» ____ 20____г.

    6.2. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания Сторонами. Обязательства
    Страховщика по выплате страхового возмещения распространяются на те страховые случаи, которые
    произошли в период:

    по страхованию жизни и трудоспособности Страхователя (Застрахованного) — с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии или фактическое предоставление кредита по Кредитному договору;

    по страхованию риска утраты или повреждения имущества — с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем в который наступило последнее из следующих событий: уплата страховой премии, фактическое предоставление кредита по Кредитному договору или регистрация права собственности Страхователя на застрахованное имущество;

    Договор действует до 24 часов 00 минут дня, указанного в настоящем Договоре как день окончания его действия.

    Днем уплаты страховой премии считается день поступления денежных средств в кассу Страховщика при оплате наличными или день зачисления денежных средств на расчетный счет Страховщика при оплате безналичным перечислением.

    Днем фактического предоставления кредита является день перечисления средств Кредитором на банковский целевой счет Заемщика.

    6.3. Настоящий договор прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно по
    следующим основаниям:

    6.3.1. Исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме — осуществление страховой
    выплаты в размере ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на 10 (десять) процентов,
    хотя бы по одному из видов страхования;

    6.3.2. Погашение ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному
    договору в полном объеме;

    6.3.3. Расторжение Кредитного договора;

    6.3.4. Неуплата Страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором
    срок.

    В случае неуплаты страхового взноса в срок, Страховщик вправе расторгнуть договор страхования либо приостановить его действие. Ответственность Страховщика по настоящему договору прерывается. Если Страхователь оплатит просроченный взнос в течение 30 дней с даты уплаты страхового взноса, определенной в п.4.3. настоящего Договора, то действие договора будет возобновлено с даты, следующей за датой фактической оплаты взноса.

    6.3.5. В случае, если государственная регистрация прав на недвижимое имущество и сделок с ним не
    состоялась, настоящий договор считается незаключенным и весь уплаченный страховой взнос возвращается
    Страхователю в течение 10 дней с момента подтверждения банком (Выгодоприобретателем) факта отказа в
    государственной регистрации.

    7. Права и обязанности сторон.

    7.1. Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан:

    7.1.1. При заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему
    обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового
    случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое
    является приложением № 1 к настоящему договору.

    7.1.2. Сообщить Страховщику при заключении настоящего договора размер единого ежемесячного
    аннуитетного платежа Страхователя по Кредитному договору, а также ежегодно предоставлять
    Страховщику справку банка о размере ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору на
    следующий период страхования;

    7.1.3. Оплачивать страховые взносы в сроки и размере, указанные в пп. 4.2, 4.3 настоящего договора;

    7.1.4. Предоставлять Страховщику возможность беспрепятственного получения информации о
    состоянии объекта страхования и всех изменениях, которые произошли или происходят с объектом
    страхования после заключения настоящего договора.

    7.1.5. При наступлении страхового случая:

    7.1.5.1. По страхованию жизни и здоровья Страхователя: уведомить Страховщика о случившемся любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 60 (шестидесяти) дней с момента наступления страхового случая;

    1Л.5.2.По страхованию риска утраты или повреждения имущества: уведомить Страховщика незамедлительно, в течение трех суток (после того, как ему стало известно), не считая выходных и

    праздничных дней, о наступлении страхового случая любым доступным способом. Сообщение по телефону

    должно быть в последующем подтверждено письменно;

    7.1.6. В ходе судебного разбирательства не совершать каких-либо действий, не делать заявлений по

    существу рассматриваемого дела в отношении застрахованного имущества без согласования со

    Страховщиком.

    7.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право:

    7.2.1. Получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансового положения;

    7.2.2. Получать документы, подтверждающие внесение Страхователем очередного страхового взноса.

    7.2.3. В случае единовременной оплаты при досрочном прекращении настоящего договора в случае,
    предусмотренном п. 6.3.2., что подтверждается справкой банка о погашении ссудной задолженности по
    кредитному договору, получить часть уплаченной страховой премии (выкупной суммы) за неистекший
    период страхования.

    7.3. Страховщик обязан:

    7.3.1. Составить страховой акт в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения всех документов,
    необходимых для выплаты страхового возмещения в соответствии с разделом 8 настоящего Договора;

    7.3.2. Принять решение о выплате страхового возмещения в течение 3 (трех) рабочих дней после
    подписания страхового акта Страховщиком;

    7.3.3. Произвести выплату страхового возмещения в течение 3 (трех) рабочих дней после принятия
    положительного решения о выплате суммы страхового возмещения;

    7.3.4. Письменно уведомить Выгодоприобретателя в течение суток о намерении Страхователя внести
    изменения в настоящий договор и согласовать письменно эти изменения с Выгодоприобретателем.

    7.4. Страховщик имеет право:

    7.4.1. Проверять достоверность информации, сообщаемой Страхователем любыми доступными ему
    способами, не противоречащими законодательству РФ, в том числе проводить осмотр объектов
    страхования, назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения;

    7.4.2. Потребовать расторжения настоящего договора в случае неисполнения Страхователем своих
    обязанностей, предусмотренных настоящим договором;

    7.4.3. Отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если соответствующими органами внутренних
    дел возбуждено уголовное дело против Страхователя и ведется расследование обстоятельств, приведших к
    наступлению страхового случая — до окончания расследования или судебного разбирательства;

    7.4.4. Отказать в выплате страхового возмещения при несвоевременном уведомлении Страховщика о
    наступлении страхового случая, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении
    страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его
    обязанности выплатить страховое возмещение;

    7.4.5. Отказать в выплате страхового возмещения, если Застрахованное лицо состояло на диспансерном
    учете по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы, гепатита В на момент заключения Договора, и
    об этом не было сообщено Страховщику;

    7.4.6. Принимать участие в качестве третьего лица в суде при рассмотрении любого дела, связанного со
    страховым случаем.

    8. Порядок выплаты страхового возмещения.

    8.1. При наступлении страхового случая, указанного в разделе 3 настоящего договора Страховщик
    выплачивает Выгодоприобретателю страховое возмещение (страховое обеспечение), при этом пределом
    ответственности Страховщика по настоящему договору является сумма ссудной задолженности
    Страхователя по Кредитному договору, увеличенная на 10 (десять) процентов на момент составления
    страхового акта.

    8.2. При возмещении убытков стороны договорились не применять положения ч.1 ст.949 ГК РФ и,
    основываясь на ч.2 ст.949 ГК РФ, предусмотрели следующий размер страховых выплат:

    8.2.1. По страхованию жизни и здоровья Страхователя:

    • В случае смерти Страхователя, наступившей в период действия договора по любой причине —
    выплата составляет 100 % страховой суммы.

    • В случае временной утраты Страхователем общей трудоспособности в результате несчастного
    случая — 0,1 % от страховой суммы, установленной настоящим договором, за каждый день
    нетрудоспособности, начиная с 31 дня нетрудоспособности и не более, чем за 150 дней
    нетрудоспособности в течение одного календарного года.

    • В случае инвалидности 1 и 2 группы — выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы,
    рассчитанной на дату составления страхового акта.

    8.2.2. По страхованию риска утраты или повреждения имущества:

    • Размер убытков определяется Страховщиком на основании данных проведенного им осмотра
    поврежденного объекта, а также документов, полученных от компетентных государственных
    органов (органов по гидрометеорологии и Минприроды РФ, пожарного надзора, аварийной
    службы, милиции, следственных органов, суда и др.). При полной гибели застрахованного
    имущества страховое возмещение определяется в размере ссудной задолженности по Кредитному
    договору, увеличенной на 10 (десять) процентов.

    • При частичном повреждении, подлежащем восстановлению, — в размере восстановительных расходов, но не выше размера ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на 10 (десять) процентов.

    8.3. Страховое возмещение выплачивается Страховщиком в сроки, указанные в п. 7.3. настоящего
    договора.

    8.4. Страховое возмещение выплачивается Выгодоприобретателю в счет погашения ссудной
    задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору, указанному в п. 1.1.
    настоящего договора, при предъявлении последним настоящего договора и Кредитного договора. Выплата
    страхового возмещения производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя, в графе
    «назначение платежа» должно быть указано: Страховое возмещение по комбинированному договору ипотечного страхования № ____ от ____ марта 200___ года в счет погашения ссудной задолженности
    Страхователя по Кредитному договору № _____ от ___ _________ 200____ года.

    8.5. Для получения страхового возмещения Страхователь (Выгодоприобретатель) должен предоставить
    Страховщику следующие документы:

    8.5.1. В случае смерти Страхователя — заявление о выплате страхового обеспечения установленного
    образца; документ, удостоверяющий личность заявителя; свидетельство о смерти Страхователя, выданное
    ЗАГСом;

    8.5.2. В случае временной нетрудоспособности или установления инвалидности — заявление о выплате
    страхового обеспечения установленного образца; документ, удостоверяющий личность заявителя,
    документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, заключение МСЭК о
    присвоении группы инвалидности.

    8.5.3. В случае утраты или повреждения застрахованного имущества — заявление о выплате страхового
    возмещения установленного образца, документ, удостоверяющий личность заявителя, документы
    специальных органов надзора и контроля (пожарные, аварийные и другие службы) или государственных
    органов, позволяющих судить о причине и характере события, повлекшего за собой страховой случай.

    8.5.4. Во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших возникновение ущерба,
    принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы — письменное
    сообщение о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела.

    8.5.5. Предоставить Страховщику справку кредитора по Кредитному договору о размере ссудной
    задолженности Страхователя по Кредитному договору на момент составления страхового акта.

    9. Ответственность сторон.

    9.1. Неисполнение Страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим договором, может
    стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

    9.2. В случае невыплаты Страховщиком страхового возмещения в течение 11 (Одиннадцати) рабочих
    дней согласно п.7.3настоящего договора он выплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% от
    суммы невыплаченного страхового возмещения за каждый день просрочки.

    10. Заключительные положения.

    10.1. Все изменения и дополнения к настоящему договору составляются в письменной форме и
    подписываются всеми субъектами страхования: Страхователем, Страховщиком и Выгодоприобретателем.
    Изменения и дополнения к договору, подписанные Страхователем и Страховщиком, вступают в силу только
    после уведомления о таком изменении Выгодоприобретателя.

    10.2. Все уведомления и извещения в связи с исполнением и прекращением договора страхования
    направляются по адресам, которые указаны в договоре. В случае изменения адресов и/или реквизитов
    субъектов страхования, Стороны обязуются заблаговременно известить друг друга об этом. Если Сторона
    не была извещена об изменении адреса и/или реквизитов заблаговременно, то все уведомления и извещения,
    направленные по прежнему адресу, будут считаться полученными с датой их поступления по прежнему
    адресу.

    10.3. Споры по договору страхования разрешаются путем переговоров между сторонами и всеми
    заинтересованными лицами. При невозможности достижения согласия спор передается на судебное
    рассмотрение в порядке, установленном законодательством РФ.

    10.4. Настоящий Договор составлен в 3-х экземплярах, по одному экземпляру для каждой из сторон, в
    т. ч. и для Выгодоприобретателя, имеющих равную юридическую силу.

    Приложения:

    1. Заявление на страхование

    2. Правила страхования

    3. Кредитный договор -ФЛ от «03» марта 2005 г.

    4. Договор купли-продажи квартиры.

    5. Таблица страховых взносов

    11. Адреса субъектов страхования:

    ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ: банка
    Адрес для уведомлений: ________________________________________________

    СТРАХОВЩИК: Название страховой компании

    Адрес для уведомлений: ___________________________________________

    Расчетный счет: ________________________, БИК __________________________, к/с ________________________________, ИНН _____________________________

    СТРАХОВАТЕЛЬ: ФИО

    Паспорт: __________________________, выдан ____________________________, дата__________

    Адрес для уведомлений:

    Тел:____________

    12.Подписи сторон:

    СТРАХОВЩИК: СТРАХОВАТЕЛЬ:

    ФИО ФИО

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *