Нет возможности платить кредит

Содержание

Что делать, если нет возможности платить по кредитам?

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — ) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

  • банк — избавился от проблемного займа;
  • коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
  • должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • исчезновение на время действия срока давности по долгу;
  • реализация залогового имущества;
  • сознательный вывод активов за пределы страны;
  • перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

  • суммы и даты ежемесячных платежей;
  • права и обязанности кредитора;
  • права и обязанности заемщика (кредитора);
  • ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит — это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе — нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один — не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

>
Что делать, если нет возможности платить кредит?

Введение

Очень часто в бесплатных вопросах и в личных консультациях поднимается вопрос: что делать, если больше нет возможности платить кредит? Чаще всего таким вопросом задаются люди добросовестные, имеющие один или несколько кредитов и исправно их обслуживающие до определенного момента. Смерть близких, увольнение, травма, рождение ребенка и банальный рост цен и тарифов часто приводят людей на грань. В какой-то момент человек понимает – в следующем месяце платить нечем, что делать? Постараемся разобраться в этом вопросе подробно и последовательно.

Этап 1. Просрочка. Общение с банком (1–3 месяца)

Как правило, человек, попадая в такую ситуацию, старается пойти на контакт с банком, получить отсрочку, рассрочку, каникулы по процентам, реструктуризировать долг. В голове прочно сидит установка, что банк, как и вы, заинтересован в том, чтобы у вас не возникало подобных ситуаций и он обязательно пойдет навстречу, сотрудники банка выслушают, поддержат, помогут.

Однако это миф! Банк – это бездушная машина по перемалыванию людей и превращению их в деньги. Ваша «уникальная» ситуация давно просчитана статистически, выработаны инструкции, рассчитаны все просрочки и невозвраты, застрахованы и заложены в процент другим заемщикам. Банку все равно, а в некоторых случаях даже выгодно, чтобы вы, попав в такую ситуацию, заплатили как можно больше.

Из этого вытекают предложения банка по «урегулированию» ситуации. В зависимости от того, получится ли с вас что-то получить в дальнейшем, банк будет выбирать стратегию поведения. Если с вас еще есть что взять, предложит реструктуризацию, что по своей сути еще больший кредит на больший срок. Тем самым вы еще проплатите сколько-то, а впоследствии останетесь должны еще больше, если, конечно, ваше благосостояние значительно не улучшится и вы сможете выйти из ситуации.

Рано или поздно настает момент, когда способы урегулирования либо исчерпаны, либо вам не подходят. Начинается этап досудебного урегулирования.

Что делать? Оценить, способны ли вы выйти из ситуации в ближайшие месяц-два. Если да, то идти на условия банка, если нет – прекращать все выплаты, вплоть до судебного решения. Отозвать свои персональные данные, указать способ общения.

Этап 2. Досудебное урегулирование (от 3 месяцев до 2–3 лет)

На этом этапе вам, вашим родственникам, работодателю, друзьям и всем, до кого смогут дотянуться, будут поступать сведения о просрочке, требования погасить, угрозы судебного и уголовного преследования, в особо отмороженных случаях угрозы жизни, здоровью и пр.

Задача банка на этом этапе, пока вы не смирились с мыслью, что вы должник, оказать на вас максимальное психологическое давление. Посеять страх, панику, желание немедленно и любыми способами избавиться от долга и внимания банка, продать единственное жилье, занять у родственников и т. п.

Особенно эффективно действуют угрозы отправить «выездную бригаду», намекая, что приедут некие «силовики» выбивать долг. Как правило, визит такой «бригады» заключается в посещении вашего жилища работником банка страшненькой наружности, который задает несколько вопросов и вручает бумажку с требованием погасить долг.

Смысл все тот же – посеять страх в ожидании «визита» непонятно кого. Если на первом этапе банк будет требовать погасить все просрочки целиком и сразу, «хороший парень коллектор» будет предлагать погасить хоть сколько-то, половину, часть, хоть тысячу. Дело в том, что его зарплата напрямую зависит от того, сколько он с вас соберет.

Однако практической пользы такое гашение для вас не имеет, долг не уменьшится, частичная оплата пойдет в счет погашения штрафов, которые моментально набегут снова. По сути это торговля вашим страхом: вы платите несколько тысяч и до следующего визита живете спокойно, потом все повторяется. Этот этап будет длиться тем дольше, чем дольше вы платите. Но вот настает момент, когда визиты вас не пугают, вы или посылаете их подальше, или откровенно потешаетесь над угрозами, денег не платите, наступает этап судебного процесса.

Что делать? Ни в коем случае не платить коллекторам, все гашения возможны только после письменного соглашения об изменении порядка и размера платежей (но банк на такое соглашение никогда не пойдет). Все звонки, визиты, сообщения и письма тщательно фиксировать на видео и аудио. По малейшим нарушениям писать заявления в полицию, приставам, прокуратуру, Центробанк (в зависимости от вида нарушений). Ни устно, ни письменно, не отказывайтесь гасить задолженность. Достаточно фразы: «Погашу, как только увижу в суде окончательный расчет задолженности, со всеми процентами и штрафами».

Этап 3. Суд (весь процесс около года)

Если сумма небольшая, сначала банк получит судебный приказ, направит его приставам. Если вы оспорите приказ в течение 10 дней с момента его получения, банк будет вынужден подавать в суд.

Что делать? Приказ отменять. В суде есть смысл прикладывать документы о вашей тяжелой жизненной ситуации, справки, заявления в банк, квитанции и прочее. Просить об уменьшении штрафов и пени, просить отсрочки и рассрочки исполнения решения суда. В некоторых случаях юристы могут помочь развалить вообще все дело, но это случается нечасто.

Итак, суд вынес решение не в вашу пользу. Начинается этап принудительного исполнения.

Этап 4. Приставы (несколько лет)

Приставы накладывают аресты на счета, разыскивают недвижимость и транспорт, вызывают вас к себе, периодически посещают ваше жилище, посматривая, что у вас можно отжать в счет долга. Если к этому этапу вы еще не нашли способ рассчитаться с долгом, вам может пригодиться информация из этой статьи

Что делать? На этапе взаимодействия с приставами, стратегия поведения зависит от множества факторов. Из общих советов «для всех» – не бегайте от пристава, он не настолько страшен, каким хочет показаться. Если у вас действительно ничего нет, то и сделать он практически ничего не может, а те меры принудительного взыскания, которые ему доступны, крайне неэффективны.

К этому этапу можно планировать гашение долга, если он подъемный, при наличии семьи, прочих обязательств можно свести гашение к 25 % от дохода и понемногу рассчитываться с банком. Как ни странно, обычно размер платежей на этапе принудительного исполнения в разы ниже, чем если бы вы платили кредит по графику, проценты не начисляются, а индексация задолженности в разы ниже, чем штрафные проценты.

Если удастся добиться рассрочки исполнения решения суда, получите тот же кредит, отсрочив его уплату на несколько лет, без повышенных процентов и переплат. Даже избежите арестов счетов и ограничений.

Итак, годы идут, долг не гасится или гасится крайне медленно, что дальше?

Этап 5. Цессия

В некоторых случаях после 5–7 лет безуспешного выбивания из вас долга банк или аффилированное ему коллекторское агентство может предложить вам выкупить свой долг за 50–20 % от его номинальной стоимости.

Это хорошее предложение! Сумма чаще всего близка к «телу» кредита, сколько взял – столько отдал. С учетом того, что вы оплатили ранее, банк все равно останется в плюсе, а вы в не таком чудовищном минусе, как банку хотелось бы.

В заключение

Если есть возможность платить – платите. Все эти этапы связаны с серьезной нервотрепкой, потерей кредитной истории, части возможностей, проблемами с трудоустройством и прочим. Однако это далеко не конец света и не повод отчаиваться, возможно, понадобится несколько лет, чтобы преодолеть возникшую ситуацию и выровнять свое положение. Это возможно, даже если сумма долга несколько миллионов. Деноминации, девальвации, инфляции, скачки курса доллара и прочие прелести Российской экономики будут играть вам на руку.

Одна тысяча рублей 10 лет назад не то же самое что тысяча рублей сейчас, ваш долг со временем будет сжирать инфляция, а невозврат пополнять кейс банка, заставляя его как-то идти вам навстречу, предлагая цессии, списывая. Самое главное – верить в хорошее, не позволять давить на себя психологически, защищать свои гражданские права всеми доступными способами.

Самые острые этапы – это первые два, в дальнейшем станет значительно проще: не забывайте, чтобы выбить из вас долг, банк тратит деньги. И чем больше он тратит и меньше при этом получает, тем менее вы интересны. Даже если вы на протяжении 15 лет брали и возвращали кредиты, имели серьезные скидки и вообще были любимым клиентом, но просрочили очередной платеж – вы автоматически становитесь должником и врагом № 1, прошлые заслуги вам не зачтут и навстречу не пойдут.

В некоторых случаях бывало, что банк действительно входил в ситуацию и менял условия кредита, давал отсрочку и рассрочку, но это скорее исключение из правил на уровне погрешности. Правильная стратегия, четкий план действий на каждом этапе, психологическая устойчивость и последовательность позволят вам развернуть ситуацию в конструктивное русло.

Что предпринимать, если нет возможности оплачивать долги по кредитному договору? Советы должникам

Если человек принял решение взять деньги взаймы в финансово-коммерческой организации, то, скорее всего, заранее спланировал, как он будет погашать кредитные задолженности. Это может быть с заработной ежемесячной оплаты, с премиальных либо потихоньку откладывать и отдавать постепенно.

Долговые обязательства – тяжелая ноша, если нет денег

К сожалению, не всегда запланированное получается осуществить. То человек заболевает надолго, происходит сокращение на месте трудоустройства, кризисные моменты, прочие неприятные аспекты. Денег на оплату долгов начинает катастрофически не хватать, а хватает только на жизненно необходимое, и кредитные задолженности становятся тяжким бременем.

Если такая проблема не решается своевременно, то невозвращенные платежи по кредиту приводят к «долговой яме». Заемщикам с каждым днем становится все тяжелее справляться с кредитно-финансовой нагрузкой:

  • долги только увеличиваются, причем так быстро, что человек не успевает их погашать;
  • начинают начисляться штрафы, проценты за использование, пени за каждые просроченные сутки;
  • начинают названивать коллекторы, которые всеми силами стараются выбить из должника деньги.

Как негативный результат: жизнь становится невыносимой, кредитная нагрузка все больше затягивает в бездну долгов, человек теряется и не знает, что предпринять в такой ситуации.

Естественно, никто не предполагает, что именно он не сможет своевременно закрыть кредитно-долговые обязательства. Но если все же такое произошло, нужно понимать, что еще не все потеряно. Важно сесть и спокойно все обдумать, действовать здраво и осмысленно, не допустить никаких ошибок, и тогда все разрешится без особых проблем.

Существуют некоторые мирные решения, чтобы выйти из подобной негативной ситуации.

Не могу платить кредит. Что делать? Реструктуризация кредитных задолженностей

Под реструктуризацией кредитных долгов подразумевается то, что будут пересмотрены кредитные условия, то есть возможность изменения ежемесячного графика отчислений задолженностей на более гибкие/лояльные внесения платежей, которые устроят пользователя.

Реструктуризация долгов – один из способов снизить кредитную нагрузку

Финансово-коммерческая организация в любом случае захочет, чтобы ей вернули заемный капитал. Если человек до этого момента своевременно вносил деньги, не нарушал установленных условий, но у него образовались определенные сложности, и он имеет возможность доказать это, то структура обязательно пойдет ему навстречу.

Существующие способы реструктуризации кредитных задолженностей:

  • выплаты откладываются на какой-то период, то есть человек получает «кредитные каникулы»;
  • есть возможность на протяжении определенного срока вносить задолженность только лишь по заемным средствам для уменьшения размера процентных начислений;
  • повышение длительности кредитно-договорного соглашения, чтобы снизить ежемесячные отчисления;
  • уменьшение тарифа по %, что тоже приведет к понижению выплат каждый месяц;
  • кредитные задолженности обмениваются на какую-либо часть материального имущества, которое является собственностью пользователя-должника;
  • открывается процесс банкротства (пересматриваются условия по кредитованию, потому что у пользователя недостаток финансов, и он признается несостоятельным по судебному арбитражному решению).

Зачастую реструктуризацию просят провести люди, у которых финансовые неприятности возникли временно, и они на протяжении какого-либо периода не смогут выполнять кредитные обязательства:

  • было сокращение персонала, и человек потерял место трудоустройства;
  • у индивидуальных предпринимателей временно снизилась прибыль;
  • наемные рабочие, в результате уменьшения з/платы или отправления в отпуск без оплаты;
  • пользователи-заемщики, которые взяли кредитный капитал в иностранной валюте, но затем российская валюта подверглась резкой девальвации.

Реструктуризация кредитно-долговых обязательств относится к одному из неплохих вариантов, чтобы погасить кредитные задолженности, даже если выполнить это невозможно. Но к самому процессу важно подойти очень ответственно, детально изучить всю пункты и нюансы подписываемого договорного соглашения. Рекомендуется перед началом процедуры получить компетентную юридическую консультацию.

Что делать, если нечем платить кредит? Рефинансирование кредитных долгов

Под рефинансированием подразумевается взятие заемного капитала в иной финансово-коммерческой организации, чтобы погасить текущие долговые обязательства. В процессе получения подобной ссуды обязательно указывается, что определенный размер денежных средств перечисляется в такую-то финансово-кредитную структуру для погашения кредитных долгов.

Нечем отдавать долги – оформи рефинансирование в ином банке

Если коротко, то при возникновении проблем с выплатой текущих долгов по кредитным обязательствам, человек вправе взять заемные деньги в любом ином банке, то есть попросить перекредитовать его на более привлекательных условиях (пониженные тарифы в %, увеличение периода пользования ссудой).

Если кредитно-финансовая организация дает одобрение, то осуществляется реструктуризация нынешних долговых обязательств.

К примеру, клиент-заемщик обладает долгами в «Сбербанке России». Процедуру реструктуризации эта структуру не провела и продолжает требовать, чтобы пользователь быстро вернул взятые взаймы деньги, но у него нет возможности сделать это. В этом случае нужно искать банки, которые выполняют перекредитование. Таких финансово-коммерческих организаций предостаточно, главное изучить, на каких условиях осуществляется рефинансирование.

Такие действия смогут быть полезными, если ваша финансовая структура не согласилась на процесс реструктуризации, либо есть неприемлемость выдвигаемых условий. Это будет оптимальным решением, если предлагаемые условия более лучшие и выгодные по сравнению с действительными:

  • увеличение продолжительности периода действия вновь заключенного кредитно-договорного соглашения, в итоге чего снижается величина ежемесячных внесений;
  • более низкая тарифная ставка по процентам;
  • изменение кредитной валюты;
  • не должны быть установлены никакие дополнительные комиссионные.

Такая процедура, как перекредитование, не решает проблему глобально. Так или иначе, возвращать деньги придется. Рефинансирование возможно применить в отношении пары-тройки кредитных соглашений, когда они соединяются в одно-единственное, то есть консолидируются. Расплачиваться так становится легче.

Как происходит оформление перекредитования:

  • Вначале необходимо точно знать, какой размер кредитного капитала вам еще предстоит вернуть (выясняется в том банке, где есть долги). Рекомендуется рассчитывать задолженности не на текущий день, а учитывать трое суток, которые нужны для рассмотрения вашей заявки-анкеты и вынесения окончательного решения.
  • Подберите кредитно-финансовую организацию, которая оказывает услуги по перекредитованию. Изучите требования, условия предоставления такого сервиса, чтобы он вас полностью устраивал.
  • Отправьте заявку/анкету (во многих банках есть возможность подачи online-способом). Если вердикт после рассмотрения будет положительным, то вам позвонит менеджер и пригласит для подписания договорного кредитного соглашения. Только после этого заем будет перечислен для закрытия долгов.

Необходимый пакет документации для выполнения перекредитования:

  • удостоверение личности (гражданский паспорт, ксерокопии всех страниц);
  • страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) или идентификационный № (ИНН);
  • справка о доходности (в любом формате);
  • от индивидуальных предпринимателей – финансово-бухгалтерская и налоговая отчетность;
  • кредитно-договорное соглашение с текущим кредитором;
  • все отчетные квитанции, доказывающие оплату долгов по графику ежемесячных платежей.

Будущий банк-кредитор обязательно будет проверять кредитоспособность потенциального заемщика, не внесен ли он в «черный список» и прочие важные аспекты.

Много кредитов, платить нечем. Что делать и как договориться с финансово-коммерческой структурой?

Если возникают определенные финансовые проблемы с оплатой долгов, необходимо подготовится к общению с банковскими специалистами. Важно собрать список документов, которые будут обоснованием для того, чтобы условия кредитования были пересмотрены или для заемщика установили «кредитные каникулы» (ввели отсрочку платежей).

Голословные аргументы не помогут, нужно хоть как-то подтвердить вашу теперешнюю ситуацию невозможности оплачивать задолженности и возникшие трудности.

Если есть весомые причины неуплаты долгов – идите в банк-кредитор

Примерные документы:

  • если вас сократили, предоставьте «Трудовую книжку», где есть соответствующая запись, и копию приказа об увольнении (сокращении);
  • иск-заявление в судебную инстанцию и бумага, что работодатель задерживает выплату ЗП;
  • «Свидетельство о смерти» кредитного созаемщика, близкого родственника, если он оказывал помощь по выплате кредитного займа;
  • если произошла частичная потеря трудоспособности, была оформлена инвалидность, принести соответствующую справку;
  • ксерокопия либо выписка из медкарты, если нужно проводить дорогостоящее хирургическое вмешательство или появилось тяжелое заболевание;
  • бумаги, подтверждающие, что недвижимый объект, который приносил доход (к примеру, сдача в аренду), был существенно поврежден;
  • прочие, которые смогли бы доказать временную неплатежеспособность.

Не обещайте ничего впустую, если нет четкой уверенности, что вы сможете отдать долги. Если договоренность была заключена всего на месяц (отсрочка, льготы), но ничего не было выполнено, то есть вы по-прежнему не сможете выплачивать задолженности, больше вам навстречу никто не пойдет.

Нечем платить кредит банку. Что делать, если нет денег для погашения долгов?

Оформление соглашений на пользование кредитными средствами всегда является серьезным, ответственным мероприятием. Любой, кто берет деньги в долг, должен быть подготовлен к тому, что могут возникнуть внештатные ситуации, упадет платежеспособность. Но выплачивать долговые обязательства придется, так или иначе. Кредиторы-банкиры никогда не проявляют жалости, не интересуются, почему заемщик не вносит кредитные суммы, им главное, чтобы долги были полностью погашены.

Рекомендации для тех, кто попал в «долговую яму»

Про реструктуризацию и рефинансирование было отмечено выше, но есть и иные способы выхода из такой негативной ситуации:

  • Детально изучить страховое договорное соглашение для выделения всех страховых событий. В отдельных случаях он поможет разрешить проблему. Финансово-кредитная компания может простить задолженности в некоторых страховых случаях – присуждение группы инвалидности, наличие длительного тяжелого заболевания, утери места трудоустройства.
  • Заявить, что должник является банкротом. Подобная процедура обрела статус законной/официальной не так давно (октябрь 2015 года). Но существуют определенные условия – размер кредитного займа должен быть не менее полумиллиона в российской валюте, обязательное документальное доказательство личной несостоятельности.
  • Попросить родственника, чтобы тот помог выплачивать кредитные долги, если он способен это сделать по финансовым возможностям. Договориться о том, что впоследствии вы с ним обязательно рассчитаетесь. Важно составить бумагу, которая будет это подтверждать.

Финансово-коммерческая структура вполне легитимно может передавать права по образовавшимся задолженностям коллекторам. Потребителю-заемщику начнут названивать третьи лица и выдвигать требования по возврату долга.

Долги могут взыскивать коллекторные агентства

Действия коллекторов (агентств) могут осуществляться в двух направлениях:

  • выполняют работу по специальному договорному соглашению с банком-кредитором на досудебной стадии, либо в течение судебного разбирательства;
  • задолженности перепродаются в агентство, и теперь придется доги возвращать этой организации.

Что вправе выполнять коллекторы:

  • направлять должникам сообщения, что существуют непогашенные взносы/платежи;
  • осуществлять телефонные звонки определенное количество раз: в сутки – один, еженедельно – два, ежемесячно – восемь, только на тот телефонный номер, который был прописан в кредитно-договорном соглашении;
  • лично встречаться с человеком-должником единожды в семь дней;
  • посещать собственное жилье заемщика только по предварительной договоренности и с его личного разрешения;
  • выступать со стороны банка-кредитора при судебных разбирательствах.

Все остальные действия коллекторов незаконные (названивать круглосуточно и не сообщать свои контактные данные, особенно в ночное время, говорить различные оскорбления должнику и членам его семьи, угрожать навредить имуществу и жизни/здоровью, не санкционированно вламываться в личное жилье заемщика, прочие действия).

Заемщик не платит кредит. Что делать поручителю?

Сегодня финансово-кредитные структуры при оформлении кредитно-договорного соглашения выдвигают более жесткие требования. Ранее было достаточно предоставить удостоверение личности и какой-нибудь иной документ, то теперь в обязательном порядке необходимо:

  • доказать личную кредитоспособность;
  • обладать чистой/положительной «кредитной репутацией»;
  • подтвердить трудоустройство и постоянный доход.

Но не все заявители получают «белую» зарплату, то есть трудятся неофициально, поэтому не могут предоставить справки, доказывающие доходность. В этой ситуации предлагается приводить поручителей, повышая шансы на выдачу заемного капитала и снижение процентной ставки.

Что предпринимать поручителям должников по кредитам?

Зачастую потенциальные заемщики приводят таких людей, а те бездумно подписывают договорное соглашение, даже не вникая в его суть, наивно полагая, что это обычная формальность.

Важно! Согласно существующему российскому законодательству, потребители, берущие в долг деньги, и их поручители обладают солидарной ответственностью в отношении погашения кредитных сумм.

Если пользователь заемными средствами перестает выполнять свои кредитные обязательства, то финансово-коммерческая структура вправе по закону обращаться к поручителю, чтобы тот выплачивал долги. Существует даже возможность обращения банка в судебную инстанцию, чтобы «выбить» задолженности.

Человек, который поручается перед банком за кого-либо, если тот оформляет кредитное соглашение, становится потенциальным ответственным за действия заемщика. К сожалению, он не думает, что ему придется нести ответственность за долги. Если потребитель-заемщик прекращает вносить необходимые суммы по взятому кредиту, ему кажется, что все претензии будут предъявляться только к потребителю. Но все это не так.

Важно, перед подписанием кредитно-договорного соглашения обращать пристальное внимание на все установленные условия.

В этом направлении существует две разновидности ответственности:

  • Субсидарная.

Здесь подразумевается, что в случае прекращения долговых внесений сначала обращаются к клиенту-заемщику, а только затем к его поручителю.

  • Солидарная.

Это вариант устанавливает равноценные обязанности по выплате кредитных сумм между заемщиками и поручителями, поэтому последним придется погашать общую сумму долга плюс набежавшие проценты за использование денег, пени за просрочку, иные комиссионные.

Как только не поступит первый ежемесячный взнос, финансово-коммерческая организация вправе обращаться к поручителям. Зачастую «атака» производится на тех, кто обладает большими финансовыми возможностями для погашения долговых обязанностей.

Что советуют юристы, если поручителю начинают названивать банковские менеджеры:

  • Изначально необходимо более тщательно прочитать кредитно-договорное соглашение, которое было подписано при оформлении выдачи заемного капитала. Если его нет, то можно взять его в финансово-кредитной структуре.
  • Следом за этим нужно отыскать в соглашении период, в который с поручителя можно взыскивать долги. Если такового не указано, то есть только полгода, чтобы на поручившееся лицо оказывалось «давление». После этого периода никто не имеет права требовать возврата долга заемщика.
  • Если период указан более продолжительный и поручитель под него попадает, то необходимо поговорить с пользователем-заемщиком, узнать причины невозврата долгов. Если проблемы с выплатой начались сравнительно недавно и имеют серьезные основания, то важно незамедлительно отправляться в банковский офис и просить послабления условий (обязательно доказать документально), провести реструктуризацию или отсрочку, так называемые «кредитные каникулы».

К сведению поручителей! В ситуации, если лицо, за которое вы поручились, отказывается выплачивать взятые на себя кредитные обязательства или решать проблему иными способами, то нужно писать в судебную инстанцию иск-заявление о мошеннических действиях. Важно доказать, что на вас хотят перевести выплату долгов, что является аферой и попадает под уголовную статью.

Если пришла повестка из судебной инстанции, поручителю необходимо предпринять следующие шаги:

  • Тщательно изучите данную бумагу, чтобы выяснить, какая судебная инстанция будет проводить рассмотрение.
  • Далее необходимо прийти в суд и подать заявление, чтобы вам предоставили материалы делопроизводства для детального рассмотрения. Отказывать не имеют права. С собой документы брать запрещено, можно сделать фотоснимки или переписать нужную информацию.
  • Затем важно отыскать квалифицированного юриста-адвоката и получить у него консультацию относительно вашего неприятного положения. С собой обязательно берите ксерокопию кредитно-договорного соглашения.
  • Отправляйтесь в финансово-кредитную организацию и затребуйте все распечатки погашенных задолженностей. Также важно выяснить, оформлялась ли страховка на непредвиденные обстоятельства (к примеру, потеря работы или частичная утеря трудоспособности). В этом случае страховщики обязаны перекрыть часть долгов.
  • Собирайте все необходимые бумаги, справки, распечатки, выписки, какие только возможно, и обязательно берите их на судебное разбирательство. Если заемщик не получает официальный доход или не обладает собственным имуществом, то судебная инстанция имеет право описывать материальное имущество, накладывать арест на р/счета, оплачивать долги в размере не более 50 % от общей суммы ЗП. Обязательно оформляйте прошение, чтобы вам предоставили отсрочку и реструктуризировали долговые обязательства.

Если поручитель не соглашается с вынесенным судебным вердиктом (к примеру, не были учтены личные доводы, текущее положение), то он вправе подавать апелляцию на опротестование такого решения. В этом случае судебное решение откладывается.

Всегда, если поручитель попал в такую негативную ситуацию, важно незамедлительно искать компетентного адвоката-юриста и не доводить дело до судебных разбирательств.

Перед взятием денег в долг нужно все рассчитать

Что в первую очередь не стоит предпринимать:

  • Не стоит ожидать, что кредитные задолженности исчезнут, что про вас просто забудут.

Поверьте, финансово-кредитные организации никогда и ничего не забывают, особенно в отношении долгов. Если заемщику еще не начали названивать коллекторы, то ему не нужно надеяться, что о нем не помнят. Человек думает, что все разрешилось само собой, а проценты/пени капают, «кредитная история» только ухудшается. Важно сразу сообщить в банк, что у вас финансовые проблемы. Поверьте, это будет оценено по достоинству, и вам предложат какой-нибудь выход из сложившейся ситуации.

  • Нельзя полностью пропадать из поля зрения кредиторов.

Исчезнуть насовсем – это действительно наихудшее решение, которое можно предпринять. Если структура заметит, что должник старается избежать открытого разговора, то он стопроцентно попадет в «черный список», обретет статус сомнительного клиента-заемщика. Это будет ассоциироваться с мошенничеством, а отношение измениться в обратную сторону. Вас будут воспринимать не как добропорядочного потребителя, а как авантюриста, и ваши контактные данные очень быстро окажутся у коллекторов.

  • Ни в коем случае не влезайте в новые кредитные соглашения.

Очень часто так происходит, чтобы расплатиться с долговыми обязательствами, человек оформляет новый кредит в иной финансово-коммерческой организации. Зачастую ничего не просчитав, не обдумав, просто отправляются туда, где можно быстро получить наличные деньги. Это неправильное решение, поскольку долговые обязательства будут множиться, а гасить их будет все сложнее.

  • Не поддавайтесь панике.

Конечно, ситуация неприятная. Долги увеличиваются, пени/штрафы/проценты насчитываются, начинают названивать коллекторы. Естественно, человек в растерянности, начинают выходить из себя, грозят судебными разбирательствами, прочее. Важно понимать, что невозврат долга ‒ это финансовые проблемы, которые рано или поздно придется решать. Никто не посягает на здоровье и жизнь, не собирается причинить вред.

  • Не нужно доводить до судебных разбирательств.

Если такое допустить, то ваше движимое/недвижимое имущество могут выставить на аукционную продажу. В этом случае должник потеряет более 50 % от действительной стоимости, а еще придется оплачивать судебные расходы/издержки и прочие расходы (государственная пошлина, комиссионные судебным приставам).

Не затягивайте с разрешением негативной ситуации!

Заемщик-должник, который не прячется, своевременно приходит с возникшей проблемой в финансово-кредитную структуру, выдавшую деньги взаймы, пытается договориться, чтобы решить насущные вопросы в этом направлении, не допустит ошибок и выйдет из такой ситуации с наименьшими убытками.

В заключение! Любой человек может попасть в подобную отрицательную ситуацию, когда наступает «черная полоса». Важно понимать, если вы имеете кредитные обязательства и не погашаете их, впоследствии ваша «кредитная репутация» будет существенно подпорчена. Если в будущем понадобится заемный капитал, его попросту никто вам не предоставит, и вы будете в «черном списке» у всех финансово-кредитных организаций.

«Черный список» – невозможность брать заемные деньги

Если все же такое случилось, быстро отправляйтесь в банк-кредитор, постарайтесь договориться для нахождения компромиссных решений – предоставление «кредитных каникул», проведение реструктуризации, перекредитования, прочее.

Обязательно нужно собирать необходимые бумаги, которые бы доказали и обосновали невозможность вносить кредитные задолженности, брать их на судебное разбирательство.

(Мы будем вам благодарны если Вы )

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *