ДМС где лучше

Содержание

1. Что такое полис ДМС и для чего он нужен?

Вопросы защиты здоровья и жизни интересуют каждого разумного человека. Непредвиденные ситуации могут случиться в любой момент: страховка даёт возможность подготовиться к ним заранее и минимизировать ущерб.

Закон обязывает каждого гражданина иметь полис обязательного страхования, но далеко не всегда бесплатная медицина обеспечивает качественное и полноценное лечение. Печальный факт, но посещать муниципальные клиники люди стараются как можно реже.

Визиты в государственное медучреждение ассоциируются с бесконечными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой, длительным ожиданием терапевтических процедур. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме.

Как избежать нервотрёпки и получить полноценное и адекватное лечение? Выход есть – это Добровольное Медицинское Страхование. Такая страховка даёт право на более качественную и квалифицированную помощь в частных и государственных клиниках.

Полис ДМС – документ, подтверждающий право страхователя на медицинские услуги сверх того объёма, что гарантируется государством по программе обязательного страхования.

Преимущество добровольного страхования ещё и в том, что клиент сам подбирает для себя список услуг и выбирает медицинские учреждения, в которых хотел бы наблюдаться и лечиться.

Всем известная программа ОМС – это, по сути, система минимальных гарантий, рассчитанная, в первую очередь, на социально незащищенные категории граждан.

Да, полис ОМС нужен каждому гражданину. Да, он поможет в чрезвычайной ситуации и позволит получить жизненно необходимую помощь. Но любые медицинские услуги сверх этого объёма, включая даже элементарный комфорт пациента при лечении в стационаре, обладателям ОМС не полагаются.

Читайте публикацию по близкой тематике – «Страховой полис».

Субъекты добровольного медстрахования следующие:

  • застрахованные лица (ими могут быть граждане РФ, иностранцы, лица без гражданства);
  • страховая компания с соответствующей лицензией;
  • медицинское учреждение.

Страховка ДМС – платная. Её стоимость зависит от вида и объёма медицинских услуг, возраста клиента и прочих объективных факторов.

Обладатель такого полиса имеет право на:

  • медицинские услуги в частных клиниках;
  • запись на приём по телефону в любое удобное время;
  • обслуживание вне очереди в государственных учреждениях;
  • консультации и лечение у врачей высшей категории;
  • выдачу направлений на любые диагностические процедуры, включая дорогостоящие;
  • санаторно-курортное лечение в рамках страховой программы;
  • вызов врача на дом в любое время;
  • стационарное лечение в условиях повышенного комфорта;
  • быструю выдачу больничного листа после окончания лечения.

Пример

Обладатель страховки ДМС направлен на стационарную терапию. Пациент вправе требовать отдельную палату со всеми удобствами, дополнительный уход и особый режим наблюдения. Все диагностические и лечебные процедуры проводятся для него вне очереди.

Однако не все категории граждан могут рассчитывать на добровольное страхование. Если у человека уже есть серьёзные заболевания, чреватые обострениями, в выдаче страховки ему, скорее всего, откажут.

Например, не смогут получить полис носители ВИЧ, лица, состоящие на учёте в наркологических учреждениях, больные туберкулезом, венерическими и онкологическими заболеваниями, люди с серьёзными психическими расстройствами.

На сайте есть подробные статьи о том, что такое страхование и страхование жизни.

2. Как оформить полис ДМС – 5 основных этапов

Полисы ДМС выдаются страховыми компаниями, имеющими лицензии на такие страховки. Есть 2 варианта оформления договора – в оффлайне и через интернет. С первым вариантом всё понятно – вы приходите в офис страховщика, выбираете программу, подписываете договор.

Оформление онлайн выбирают клиенты, которые не желают тратить время на личные визиты в компании. Почти все современные страховые фирмы предоставляют клиентам возможность оформить полис, не выходя из дома (или рабочего офиса).

Достаточно зайти на сайт страховщика, оставить свой номер или почту и с вами тут же свяжутся представители компании для уточнения условий. После чего вы заполните форму, и полис будет готов. Документ лучше забрать лично в офисе.

А теперь – пошаговая инструкция.

Этап 1. Выбор страховой компании

На территории РФ действуют десятки страховых компаний с лицензиями на выдачу полисов ДМС. Условия и цены у страховщиков разные. Клиентам нужно выбрать такую фирму, которая максимально соответствует их потребностям и целям.

Опытные страхователи советуют работать с известными страховщиками – крупными компаниями с обширной клиентской базой и столь же обширной зоной присутствия на рынке.

Можно воспользоваться поиском Яндекса, а можно выбрать более продвинутый вариант – обратиться к страховому брокеру (его тоже находят через интернет). Брокеры обычно берут комиссию не с клиента, а со страховой компании.

Такие специалисты в курсе всех пакетов страховщиков и помогут подобрать наиболее подходящую программу.

Для надёжности стоит всегда проверять лицензию компании. Разрешение выдаётся федеральной структурой РФ – Службой страхового надзора. Лицензия имеет номер и занесена в официальный реестр.

Помимо разрешения, у компании должен быть договор с медицинскими учреждениями, которые будут оказывать услуги при наступлении страхового случая.

Более развернутый материал по этой теме – в статье «Добровольное медицинское страхование».

Несколько слов об оформлении полиса ДМС иностранцами. С 2015 года получение полиса иностранными подданными (в том числе – трудовыми мигрантами) стало обязательным.

Страховка оформляется на срок от 3 месяцев. Клиенты из других стран вправе сами выбрать страховую компанию. От них потребуется паспорт, данные регистрации (плюс адрес фактического проживания), номер телефона.

Подробнее о том, как выбрать страхового партнёра читайте в материале «Страховая компания».

Этап 2. Выбор программы страхования

Медицинские услуги группируются страховщиками в отдельные программы. Разобраться в них без специальной подготовки – задача не из простых.

Есть 4 основных варианта страховых программ:

  • базовый полис;
  • расширенный;
  • полный;
  • комбинированный (конструктор).

Базовый даёт право на бесплатную консультацию специалистов, диагностический осмотр и основные виды терапии. Высокотехнологичное лечение по такой программе не предоставляется. Это самый недорогой полис стоимостью от 4-5 тыс. рублей.

Расширенный позволяет получать все услуги, предусмотренные базовым полисом, плюс многочисленные бонусы. Например, обладатель такой страховки вправе посещать любых врачей в удобное время без очереди по предварительной записи по телефону.

Доступны и другие услуги: бесплатное санаторное лечение, курсы массажа и физиотерапии (в учреждениях, с которыми у страховщика заключен договор).

Полный полис самый дорогой. Он позволяет бесплатно получать любую медицинскую помощь практически во всех учреждениях РФ. По некоторым программам даже можно лечиться в зарубежных клиниках. Страховщик покрывает расходы на курортное лечение, экстренные осмотры, любые диагностические процедуры.

Комбинированная программа составляется клиентом самостоятельно. Он может сам отобрать виды страховых услуг и включить их в договор.

Этап 3. Изучение и подписание договора

Перед подписанием договора стоит внимательно перечитать все его пункты. Эксперты советуют не просматривать документ по диагонали, а именно изучить его. В конце концов, от этого зависит качество и объём будущей помощи.

Если какие-то пункты вас смущают или не включены в договор, лучше сразу сообщить о своих претензиях представителям компании. Поскольку клиент платит и, что называется, «заказывает музыку», страховщики обычно охотно идут ему на встречу. Конкуренция среди страховых компаний очень высока.

Этап 4. Оплата полиса ДМС

Оплатить полис ДМС, как и прочие страховые услуги, можно наличными в офисе страховщика, с помощью банковского перевода или другого способа, предлагаемого компанией. Некоторые фирмы предоставляют рассрочку.

Этап 5. Получение полиса ДМС

Оригинал полиса выдаётся в офисе страховой фирмы. Документ вступает силу не сразу после получения на руки. Есть определенный срок ожидания – примерно 2 недели.

Если клиенту отказывают в предоставлении медицинских услуг согласно договору, он вправе обратиться с жалобой в страховую организацию или федеральную Службу по надзору за страхованием.

Читайте материал о страховании автолюбителей в статье «Полис КАСКО».

3. Где купить полис ДМС – обзор ТОП-7 компаний с лучшими условиями

Переходим к самим компаниям: в этом разделе собраны 7 лучших страховщиков и страховых агентств РФ с наиболее выгодными условиями добровольного страхования.

1) АльфаСтрахование

Страховщик с многолетним стажем работы, высочайшим уровнем сервиса и обширной сетью филиалов по всей России. Многие эксперты советуют приобретать полис ДМС именно здесь: «Альфа» предлагает наиболее продуманные и выгодные для клиентов страховые программы.

Среди них:

  • «Формула здоровья» — годовая программа стоимостью от 13 тыс. руб.;
  • «Всё в порядке» (разделы «Кардио» и «Гастро») – от 5,5 тыс. руб.;
  • «Хочу стать мамой» (для женщин, планирующих беременность) – от 12,8 тыс. руб.;
  • «Нежный возраст» (для детей до года) – от 12,3 тыс. руб.

И ещё десятки различных программ на все случаи жизни.

2) ТинькоффСтрахование

Страховая компания с развитой сетью офисов и возможностью приобрести полис ДМС онлайн. Основана в 2013 году известным предпринимателем Олегом Тиньковым и представляет собой подразделение корпорации «Тинькофф Банк».

Бесплатные консультации для клиентов, удобные варианты оплаты, возможность выбрать программу самостоятельно или с помощью специалиста. Заказ полиса ДМС по телефону.

3) Медстраховка ру

Страховое агентство, предоставляющее клиентам возможность выбрать оптимальную программу ДМС с сопровождением страховых договоров на весь период их действия.Работает с физическими лицами и корпоративными клиентами.

Компания работает с самыми надёжными страховыми организациями и находит лучшие условия страховок для частных лиц и юридических субъектов. Агентство предлагает пользователям максимально выгодные условия медицинского страхования. При этом выбор программ ДМС проводится бесплатно. Все желающие могут задать вопросы по поводу оформления и условий полиса ДМС по телефону.

4) Семейный Доктор

Столичная компания, которая уже сегодня работает по стандартам медицины будущего. Имеет сеть поликлиник в Москве для обслуживания взрослых пациентов и детей любого возраста.

Страховка в этой медицинской организации представляет собой годовой контракт на медицинское обслуживание высшего качества. Консультации, анализы, вызов на дом, амбулаторная и стационарная терапия. Диагностическое обследование клиентов в любое удобное для них время + бесплатные консультации после диагностики. Есть возможность оплачивать услуги в рассрочку.

5) Ингосстрах

Универсальная страховая компания с офисами практически во всех городах России. Работает с 1947 года. Имеет штат сотрудников из десятков тысяч профессиональных агентов и юристов.

Среди преимуществ фирмы – юридическая поддержка клиентов, быстрое обслуживание, сотрудничество со множеством частных и государственных клинических учреждений. Заказ полиса по мобильному приложению. Из уникальных продуктов – страховка ДМС при ДТП.

6) Росгосстрах

Старейшая в России страховая организация (правопреемник организации ГОССТРАХ). Опыт работы на рынке – 90 лет. Доступные и комфортные программы добровольного страхования для всех категорий населения.

Индивидуальные и корпоративные страховки ДМС. Гарантия своевременной и квалифицированной медицинской помощи для взрослых пациентов и детей. Страховка обеспечивает широкий выбор медицинских учреждений — более 8 000 лечебниц в сотнях городов.

7) ВТБ Страхование

Более 20 лет на страховом рынке. Широкая сеть филиалов по всей России. Юридическая поддержка застрахованных граждан. Быстрое оформление полиса ДМС через сайт.

Уникальные страховые продукты в рамках ДМС – программа «Управляй здоровьем» (финансовая помощь при онкологических заболеваниях), «Отличная защита», «ДМС для мигрантов» (помощь временно или постоянно проживающим на территории РФ иностранцам.

4. От чего зависит стоимость полиса ДМС – 5 основных факторов

Цена страховки определяется индивидуально. В каждой компании свои тарифы и свои программы. Различается также уровень клиник, с которыми сотрудничают страховщики.

Рассмотрим все факторы, которые влияют на стоимость страховых продуктов.

Фактор 1. Возраст и пол страхователя

Чем моложе клиент, тем дешевле страховка. Сказанное не касается детей, для которых действуют особые условия.

Для людей от 30 лет при расчете стоимости применяют коэффициент возрастания. Например, для владельцев полисов 50-55 лет цена полиса возрастёт примерно в 1,2-1,3 раза.

Имеет значение пол: мужчинам страховка обойдётся дороже, поскольку сильная половина человечества имеет повышенные риски для здоровья и жизни.

Фактор 2. Объем медицинской помощи

Очевидно, что количество и объём медицинских услуг будут напрямую влиять на окончательную стоимость страховки.

Если вы хотите включить в пакет дополнительные пункты, то цена полиса неизбежно возрастет. Например, стоматологические услуги вдобавок ко всем остальным увеличат цену на 10-15 тысяч.

Фактор 3. Наличие хронических заболеваний

Иногда люди приходят в компанию, когда заболевание уже имеется. Однако сам принцип страхования предполагает непредсказуемость. Если болезнь уже есть, фирма вправе отказать клиенту в продаже полиса.

Чтобы не выдать полис лицу, которому может понадобиться дорогостоящая высокотехнологичная терапия, компания использует при заключении договора период ожидания. При страховании клиентов с серьёзными хроническими заболеваниями это время может составить от 3 до 6 месяцев. Соответственно возрастает и сумма полиса.

Фактор 4. Размер страховой суммы

Страховая фирма оплачивает расходы страхователя исключительно в пределах заранее установленной суммы. Чем она больше, тем выше стоимость страховки. Обладатель полиса за дополнительную плату вправе увеличить сумму в период действия страховки.

Фактор 5. Регион проживания

Цена полиса может возрасти, если медицинская помощь оказывается в другом регионе или городе. Существуют универсальные страховки (повышенной стоимости), которые позволяют получать услуги в любом населенном пункте РФ.

5. Что лучше выбрать – ДМС или ОМС?

Главное отличие полиса ОМС от ДМС в том, что первый выдаётся бесплатно каждому гражданину. Более того, такая страховка обязательна для получения бесплатной медицинской помощи. ДМС всегда стоит денег (диапазон цен – от 5 тысяч до 35 и выше).

По ОМС помощь можно получить только в государственных (муниципальных) клиниках. То есть человеку придётся стоять в очередях, ждать приёма, являться строго в назначенное время и испытывать на себе все остальные «прелести» бесплатной медицины. Тем более, не все виды необходимых услуг входят в программу ОМС.

Пациенту требуется расширенная диагностика на дорогостоящем оборудовании – сканирование на аппарате МРТ.

Обычная страховка вряд ли позволит больному пройти процедуру быстро и бесплатно: придётся платить за услуги из собственного кармана либо ждать очереди несколько недель, а то и месяцев. Полис ДМС позволит пройти диагностику в день обращения.

Положительные моменты в обязательном медстраховании, безусловно, присутствуют:

  • получение помощи независимо от социального статуса, уровня доходов и возраста;
  • самостоятельный выбор страховой компании и клиники;
  • неограниченное время действия страховки;
  • отсутствие платы за услуги.

Ещё один важный нюанс: единые стандарты диагностики и лечения в регионах РФ отсутствуют. Муниципальные клиники сами устанавливают правила обслуживания пациентов с «обязательными» полисами. Жалобы в страховые фирмы или в Фонд ОМС не могут кардинально изменить ситуацию.

Полис ДМС позволяет избежать очередей, непрофессионализма и прочих неудобств. Такой документ экономит время и нервы.

Гражданин сам выбирает и страховую программу, и клинику, и список услуг: его шансы на эффективную терапию многократно увеличиваются. Меняется и отношение персонала: клиенты с полисом ДМС обслуживаются по высшему разряду.

Страховщики считают, что главное препятствие на пути развития ДМС в России – дефицит клинических учреждений, способных оказывать действительно качественные медицинские услуги. К счастью, количество таких учреждений постепенно растёт. Увеличивается и число людей, выбирающих более надёжную и полноценную защиту своего здоровья и благополучия.

В таблице различия между ОМС и ДМС представлены в наглядном виде:

Критерии сравнения ОМС ДМС
1 Цена Страховка бесплатная От 5 000 и выше
2 Срок действия Сроки не ограничены Период действия стандартной программы – 1 год
3 Список услуг Только необходимые диагностические и лечебные процедуры Любые обследования и терапевтические мероприятия, назначенные врачом
4 Качество обслуживания Посредственное Высокое
5 Статус клинических учреждений Государственные и муниципальные клиники Частные и государственные клиники с повышенным уровнем комфорта

На сайте есть отдельные публикации по темам «Полис ОМС» и «Страхование от несчастных случаев».

6. Как НЕ стоит выбирать полис ДМС – 4 главных заблуждения страхователя

В РФ добровольное страхование ещё не получило того развития, каковое оно имеет за рубежом. Граждане знают о платном страховании здоровья крайне мало. И часто эти знания ошибочные и неполные.

Постараюсь развенчать самые живучие мифы о добровольных медстраховках.

1) «Чем дороже клиника, тем она лучше»

Не всегда высокие цены автоматически означают высокое качество. Главное в клиническом учреждении – не антураж, а уровень врачебного персонала.

Многие пациенты и не догадываются о том, что в некоторых частных лечебницах работают (иногда даже на полставки) врачи из районных поликлиник с соответствующим уровнем подготовки и отношением к работе.

2) «Мне не нужно ДМС – я наблюдаюсь в районной клинике»

Районные поликлиники могут предоставить только минимум необходимых услуг. Сложную диагностику и расширенные исследования всё равно придётся делать платно.

Иногда анализы и лечение нужно проводить как можно быстрей: полис ОМС не позволяет действовать максимально оперативно.

3) «Сейчас я не буду покупать ДМС, а возьму его, когда понадобится»

Смысл полиса ДМС – получить помощь сразу после того, как в этом возникла необходимость. Оформление и вступление документа в силу требует времени (от 2 недель). Такими сроками не располагают больные с инфарктом, инсультом и прочими острыми недугами.

4) «Дешевые полисы ДМС – это плохо»

Не всегда. Недорогие полисы часто предлагают крупные страховые фирмы для привлечения клиентов. Кроме того, человеку с нормальным состоянием здоровья базового полиса за минимальную цену вполне хватит для получения помощи в большинстве стандартных ситуаций.

Смотрите интересный ролик по теме ДМС.

Дополнительная информация в статье «Туристическая страховка».

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

  1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и онкологическими больными, а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
  2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
  3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие — нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

  1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
  2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
  3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
  4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

  1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
  2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
  3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

В прошлом году я потратила на лечение в коммерческих клиниках не так уж много и обращалась за помощью в основном для профилактических осмотров (в таблице — округлённые данные, цены актуальны для моего региона):

Услуга Стоимость (руб.)
Приём гинеколога 2 300
Анализы и обследования 3 750
Медицинские манипуляции и лечение 4 540
Профилактический осмотр стоматолога 150
Профессиональная чистка зубов 3 000
Лечебный массаж 8 000
Консультация терапевта 550
Медикаменты 4 724
Итого 27 014

Калькулятор одной из страховых компаний насчитал, что минимальный полис, который будет включать услуги стоматолога, для меня будет стоить 35 000 рублей в год. При этом я ещё и буду тратить деньги на лечение, потому что вся профилактика, если верить правилам страхования, полностью ляжет на мой кошелёк. То есть массаж, чистка зубов и покупка лекарств — самые дорогие позиции в моём списке — останутся вне страховки.

Можно приобрести полис, который покроет и эти расходы. Но его цена будет заоблачной — под сотню тысяч рублей.

Для интереса я позвонила ещё в две страховые компании, где честные сотрудники прямо сказали, что для физических лиц полис ДМС невыгоден, а если переживаю из-за риска травмы или болезни, то логичнее заключить договор страхования от несчастного случая или заболевания: он в разы дешевле.

Что это такое?

Под страхованием от несчастного случая понимается добровольное оформление полиса, помогающее получить компенсацию расходов, если произошла непредвиденная ситуация.

Безусловно, жизнь полна сюрпризов и неожиданностей. Никто не знает, что принесет ему завтрашний день. Опасность может ожидать человека на каждом шагу. Именно по этой причине каждому желательно приобрести полис от болезней, несчастного случая и разного рода происшествий. Однако кто подлежит страхованию в пределах такого продукта? Есть ли возможность приобретения полиса для новорожденного?

У каждой фирмы свои принципы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Компании на практике предлагают защиту гражданам от года до семидесяти лет. Страховщики при этом всегда открыты к пожеланиям, идут навстречу, согласовывают для постоянных клиентов индивидуальные условия.

Если на Западе такая практика является нормой, то в России данный продукт по собственному желанию обычно не приобретают. По какой же причине граждане не хотят стать обладателями такой выгодной услуги? Дело в том, что многие часто не в курсе, от каких рисков она обеспечивает защиту.

Виды страхования

В практической сфере выделяется три главных вида страхования. Прежде чем посетить офис компании, нужно внимательно с ними ознакомиться и выбрать такой тип, который подойдет именно в данном случае.

  • Добровольное страхование от несчастного случая. У клиента есть полная свобода выбора, так как он по собственному желанию обращается в фирму за продуктом.

Человек при добровольном страховании выбирает такие параметры, как совокупность рисков, величину покрытия и период страхования.

Преимущество такой услуги основывается на том, что работа с клиентом происходит в индивидуальном порядке, все условия обговариваются. Защиту можно приобрести и на одного человека, и на всех членов семьи. Необязательно при этом приобретать страховку на каждого, так как можно подписать один договор, в котором указываются все лица.

  • Групповой. В большинстве случаев групповое страхование заключается для работников организации. Сейчас такая практика набирает популярность. В этом случае в качестве страхователя выступает ее руководитель, который проявляет заботу в отношении к своим сотрудникам.

Кроме того, групповые соглашения покупают туристические группы, желающие себя обезопасить на период отдыха. Также не нужно забывать о спортсменах, которые могут участвовать в соревнованиях лишь при наличии полиса. Страхователем на практике является тренер, который составляет список подопечных, нуждающихся в оформлении подобных документов. Естественно, по групповому договору также страхуются школьники. В большинстве случаев полис оформляется на каждого ученика.

  • Обязательный. Может показаться, что никто не имеет право заставить гражданина страховаться от несчастного случая в обязательном порядке. На самом деле существует ряд профессий, при которых обязательным условием для исполнения трудовых обязательств становится наличие такого договора. Как правило, это сотрудники МЧС или силовых ведомств, военнослужащие и т. п. Получается, те лица, работа которых связана с высокими рисками, обязаны приобрести страховую защиту.

Понадобится приобретение полиса при покупке путевки или во время отдыха в странах Шенгенского соглашения. Туристические компании на практике являются посредниками, оформляя при продаже билетов страховки для своих клиентов.

Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве

Относительно обязательного страхования нужно сказать, что ФЗ точно оговаривает те профессии, которые должны выполнять такое требование. Это важный момент.

В настоящее время выделяется 32 профессии, представители которых обязаны приобрести добровольную защиту от несчастных случаев. Но, если говорить точнее, покупается страховка не сотрудниками, а уполномоченным работником соответсвующего фонда.

Такое требование прописано на законодательном уровне, закрепляется оно в ФЗ 152. Но осуществляется и добровольное страхование от несчастных случаев на производстве.

При выполнении трудовых обязанностей возможно непредвиденное событие, и сотрудник в его результате может получить травму, утратив способность к выполнению работы, возложенной на него.

Если на производстве наступает страховой случай, обязанность руководителя – незамедлительная фиксация события в особом акте. Этот документ подтверждает, что здоровью работника был причинен вред именно во время исполнения им трудовых обязанностей.

Функционирование таких компаний контролируется ФСС, то есть Фондом Социального страхования.

Тарифы

Сумма за страховку (лимит ответственности компании или максимально предусмотренная выплата по соглашению) представляет собой предмет договора между клиентом и фирмой. Она может существенно варьироваться. При добровольном страховании от несчастных случаев работников клиент может определить сам размер суммы, достаточный для него, и в то же время доступный по средствам. Компания устанавливает тариф и составляется конкретный процент от суммы страхования. Чем больше рисков входит в полис, тем больше будет тариф в итоге. Это необходимо учитывать. Они колеблются от 0,12 (если включен только смертельный риск) до 10% (когда включен обширный список рисков, включая связанные с заболеваниями). Факторы, которые определяют стоимость полиса добровольного страхования от несчастных случаев:

  • Образ жизни (лицам, которые занимаются травмоопасными разновидностями спорта, выше тарифная ставка).
  • Профессия клиента (чем опаснее его деятельность, тем больше страховая сумма и тариф).
  • Возрастная категория застрахованного лица (более высокие коэффициенты будут для пожилых людей и детей).
  • Пол (стоимость страховки для мужчин после сорока лет заметно увеличивается).
  • Состояние здоровья (повышаются тарифы для страдающих серьезными патологиями).
  • Страховая история (клиентам, которые уже зарекомендовали себя, делаются скидки от страховой компании).
  • Число людей в полисе (ставки снижаются по корпоративным, семейным программам).
  • Период страхования (клиенту может быть предоставлена скидка от взноса за каждый последующий год функционирования договора);
  • Количество рисков (чем их больше, тем, соответственно, выше стоимость полиса).
  • Принципы фирмы.

Страховые взносы могут быть оплачены как единовременно, так и в рассрочку (каждый год, каждый квартал и каждый месяц). При составлении договора нужно заранее обговорить все подробности с представителем компании, внимательно ознакомиться с правилами.

Условия и правила страхования

Чтобы оформить полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, от клиента потребуют только документ, который удостоверяет его личность, а также устное или письменное заявление. Однако при желании заключения соглашения на сумму, равную нескольким миллионам рублей, или при пребывании в категории повышенного риска фирма может потребовать дополнительные бумаги. Клиент должен быть уведомлен о любых ограничениях, которые налагаются страховщиком. Это важный нюанс. Налагаются ограничения на сумму, состояние здоровья клиентов (компании обычно не оказывают услуги гражданам, страдающим серьезными болезнями, и имеющим I и II группы инвалидности); возраст клиента (чаще всего 18-65 лет).

Период добровольного медицинского страхования от несчастных случаев может быть различным: на время исполнения трудовых обязанностей, в период трансфера до работы и назад, круглосуточно, на специально оговоренный промежуток времени (к примеру, во время занятий спортом в секции). Договор в целом может заключаться на срок от одного дня (к примеру, пребывание человека в дороге) до нескольких лет.

Заявители при индивидуальном добровольном страховании чаще всего делают полис на один год, в более редких случаях – на более длительный период.

В России добровольные виды страхования от несчастных случаев на протяжении всей жизни еще являются редкостью. Время, с которого полис начинает действовать, определяется в соглашении. Страхование чаще всего работает со дня, который следует за днем выплаты взноса. По несчастным случаям взнос колеблется в пределах 0,12-10%, что зависит от перечня рисков.

Полис можно оформить с обширным круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страховку по всему миру, если включить полный список рисков в документ, в том числе спортивные занятия. Это предполагает защиту везде и всегда: дома и в поездке, на даче и в автомобиле, в отпуске и на работе. Если несчастный случай повлек несколько страховых событий, к примеру, после травмы – госпитализация или операция – выплаты делаются в полном объеме. Подобная практика является осознанным выбором клиента, который хочет защитить себя и родных.

Еще один вид добровольного страхования от несчастного случая – оформление «от и до», к примеру, лишь на время поездки, тренировок, мероприятий и т. д. Эти полисы преимущественно оформляют по требованию спортивной секции или иной организации, которая хочет свести к минимуму свою ответственность. В них входит небольшой список рисков, обеспечивающих ограниченную защиту по полису и имеющих невысокую стоимость. Событие, которое наступает за пределами срока и территории, указанных в договоре добровольного страхования от несчастных случаев, не подлежит компенсации.

Где можно оформить?

Для того чтобы сделать верный выбор, нужно рассмотреть различные фирмы, предлагающие качественные продукты и доказавшие в течение многих лет свою надежность.

В топ-3 фирм по добровольному страхованию от несчастных случаев и заболеваний входят следующие:

  • «ВТБ Страхование». Это крупная организация, которую основали в 2000 году. В настоящее время здесь предлагается обширный список страховых услуг. Партнерами компании являются такие известные организации, как «ЮниКредит Банк», «ВТБ банк», «Локо-банк», «Агентство по ипотечному кредитованию» и др.
  • «СОГАЗ». Является лидером страхового рынка, предлагающим населению полисы с 1993 года. Сейчас компания предоставляет клиентам более ста выгодных программ, в том числе страхование от несчастного случая. Фирме доверяют свою защиту следующие крупные учреждения: Группа «Газпром», «Росатом», ОАО «РЖД» и др.
  • «Альфа страхование». Это компания универсального типа с большим пакетом услуг. Страховщик предлагает клиентам приобрести защиту как в офисе, так и в партнерских магазинах. Услугами данной фирмы пользуются такие крупные компании, как «Аэрофлот», «Coca Cola», «Информационные спутниковые системы», аэропорт «Домодедово» и др.

Что еще предполагает добровольное медицинское страхование от несчастных случаев?

Порядок и сроки выплат

Выплаты определяются суммой оформления договора и страховым случаем. Как правило, ущерб устанавливается по специальной таблице. В ней четко указано, какой процент выплачивается от страховой суммы. Эту таблицу должны дать каждому застрахованному в процессе оформления договора. По отношению к профзаболеванию существует специальная систем компенсационной выплаты, которая оговаривается индивидуально при оформлении соглашения и в нем же прописывается.

Можно получить компенсацию:

  • При нетрудоспособности на время. Один из самых распространенных вариантов. Страховая компания в этом случае будет строго учитывать нетрудоспособные дни, производя за каждый выплату в процентном соотношении. Но некоторые фирмы устанавливают временные ограничения, в течение этого срока будет производиться компенсация при наступлении риска. Срок обычно не более ста суток.
  • При инвалидности. Размер выплаты определяется напрямую от полученной клиентом группы инвалидности. За I, как правило, платят 100% суммы, 75% — за II, 50% — за III.
  • При смерти клиента. Компенсационная выплата осуществляется выгодоприобретателю по соглашению, 100% от суммы страхования.

Выплата по договорам страхования от несчастного случая производится в сроки, которые указаны в соглашении. Такой срок на практике не более тридцати дней со времени принятия решения о произведении выплат. В качестве исключения выступают ситуации, которые связаны с возбуждением уголовного производства в суде и появлением сомнений в документации.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *