Как вернуть страховую премию

Что такое страхование кредита

Прежде чем ответить на вопрос, для чего нужно страхование кредита, разберемся с тем, что значит страховая премия. Дело в том, что страховые компании предоставляют услуги своим клиентам на платной основе в соответствии с договором страхования. Плата за оказанные услуги это и есть страховая премия, то есть взнос, который обязано уплатить застрахованное лицо.

Страхование кредита – это защита кредитного учреждения от риска невозврата заемных средств при наступлении обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Если говорить простыми словами, то несмотря на то, что страховую премию оплачивает непосредственно заемщик, этот договор защищает интересы именно кредитора. Например, если заемщик заключил договор на защиту банковского займа, в случае потери трудоспособности или смерти заемщика, кредитор получает выгоду в виде возврата кредита и процентов от страховой компании. Причем стоит отметить, что страхование личных рисков очень распространенное в последнее время явление, его банке настойчиво рекомендуют оформлять при любом виде займа: потребительского или даже кредитной карты.

Что такое страхование кредитов

Все виды страхования по кредитным обязательствам

На самом деле при оформлении различных кредитов банк предлагает вам оформить несколько страховых полисов. Рассмотрим все виды страхования, с которыми приходится сталкиваться заемщикам:

  1. Имущественное страхование – это обязательный вид защиты при выдаче кредита на покупку недвижимого имущества. Говоря простыми словами, при оформлении ипотеки вы обязаны застраховать предмет залога на весь период кредитования, это правило регулируется законом об ипотеке. Сумма страховой премии зависит от множества обстоятельств, в том числе от тарифов банка и страховой компании, которая обслуживает договор. В среднем размер страховой премии составляет 0,4% от суммы задолженности.
  2. Страхование титула также применяется при ипотечном кредитовании. Что значит защита титула, а это говорит о том, что заемщик, он же покупатель, защищены на 3 года от потери права собственности на предмет залога. Почему титульное страхование действует три года? Потому что именно столько составляет срок исковой давности по сделкам, соответственно, в первые три года ее можно оспорить в суде.
  3. Страхование КАСКО применяется при оформлении автокредита. Данный вид защиты дает полную гарантию возврата стоимости авто при наступлении страхового случая. Кстати, здесь к страховым случаям относятся угон автомобиля и полное его уничтожение, ОСАГО таких гарантий не дает.
  4. Страхование риска невозврата кредита или личное страхование заемщика. Данный вид защиты включает в себя временную или полную потерю трудоспособности, смерть заемщика. Это вовсе не обязательный вид страхования, но банки, как правило, его требуют. Здесь также стоит отметить, что страховая премия при оформлении защита личных рисков довольно дорогая и может составлять от 1 и более процентов от полной суммы кредита.

Обратите внимание, что личное страхование – это совокупность страховых рисков, то есть, согласно тому или иному договору она может включать в себя разные страховые случаи.

Таким образом, при оформлении кредита банк обязательно настаивает на защите личных рисков. То есть, простыми словами, что дает защита личных рисков, в случае потери работы или при какой-либо травме, повлекшей за собой нетрудоспособность либо смерти заемщика страховая компания берет на себя обязательства по выплате кредита банку, в которую входит тело кредита и сумма процентов.

Страхование кредита в ОТП банке

Кстати, нельзя не отметить тот факт, что если вы оформляете потребительский кредит под залог имеющегося у вас имущества, то оно подлежит обязательному страхованию от утраты – это законные требования залогополучателя.

Уплата страховой премии по кредиту

У каждого банка есть определенные требования к страховой компании, которая предоставляет вам услугу страхования. Обычно у банка есть дочернее предприятие, например, Сбербанк России имеет дочернюю компанию Сбербанк Страхование, соответственно банк рекомендует оформлять договоры именно здесь. Но при этом также имеется ряд аккредитованных компаний, страховые полиса которых также принимаются при оформлении кредита. С другой стороны, заемщик сам вправе выбрать ту организацию, в которой он хотел бы оформить страховой полис.

Как правило, страховая премия взимается единовременно на весь срок кредитования, особенно если речь идет о защите личных рисков. Или, простыми словами, банк за счет ваших кредитных средств выплачивает сумму страхового полиса единовременно. Страховые премии в сумме кредита, что это? Процесс страхования будет выглядеть следующим образом: банк одобряет вам кредит, вы подписываете кредитный договор и договор страхования. Согласно договору страхования вы должны уплатить страховую премию, за вас это делает банк, а именно из всей суммы кредита он вычитают сумму страховой премии, а вы получаете кредит на эту сумму меньше.

Например, если вы взяли в долг 100000 рублей сроком на 3 года, а сумма страховой премии за этот период составил 12000 рублей, значит, вы получите не 100000 рублей, а 88000 рублей. Соответственно, отсюда можно сделать вывод, что со страховой премии вы должны выплатить банку проценты.

Мнение экспертов! Если вы заключаете договор кредитования на короткий срок до 5 лет, то для вас страхование личных рисков будет нецелесообразным, вот при долгосрочных отношениях, сроком до 30 лет, например, при ипотечном кредитовании, от страхования личных рисков все же не стоит отказываться.

Преимущества страхования кредитов

Отказ от страхования

Итак, как говорилось ранее, заемщик имеет полное право отказаться от некоторых видов защиты, в том числе от титульного страхования при ипотечном кредитовании, или от потери жизни и трудоспособности. Согласно Гражданскому кодексу эти виды защиты не являются обязательными, и банк кредитор не имеет права заемщика обязать оплачивать страховые премии по данным видам защиты. Что касается страхования объекта залога при ипотеке или потребительском кредите с обеспечением в виде имеющегося у вас имущества, здесь защита страховой компании обязательна.

На практике многие банки в прямом смысле в обязательном порядке требуют от заемщика оформление страховки, ведь для них это гарантия возврата заемных средств. Но, если снова обратиться к положениям закона, то заемщику вполне может отказаться от покупки полиса. В данном случае банк может поднять процентную ставку по кредиту вплоть до 7 пунктов или вовсе отказаться от сотрудничества.

При подписании кредитного договора обязательно уточните детали страхования у кредитного менеджера. Кроме того, внимательно читайте все документы, которые подписываете.

Можно ли вернуть взнос

Порой банковские сотрудники «забывают» оповестить заемщиков об обязательном страховании личных рисков, а если быть точнее, просто дают документы на подпись, не знакомя клиентов со всеми условиями сотрудничества. Спустя определенное время, а именно при получении денежных средств, заемщик может обнаружить недостающую сумму – размер страховой премии, которая была уже уплачена страховой компании за услуги защиты личных рисков.

Безусловно, в данном варианте можно попробовать вернуть уплаченные средства. Но при этом нужно внимательно прочитать договор страхования, на то есть несколько причин. Во-первых, всю сумму страховой премии вам страховая компания не вернет, в любом случае, она удержит определенный процент за неустойку. Во-вторых, согласно условиям договора страховая премия вовсе может не подлежать возврату.

Другой вопрос в том, что при досрочном расторжении договора между кредитором и заемщиком необходимость защиты прекращается. То есть, если вы ранее установленного срока платили кредит, вы можете обратиться непосредственно страховую компанию и потребовать вернуть часть уплаченной страховой премии за тот период, когда вы кредитными средствами уже не пользовались.

Таким образом, что такое страховая премия по кредиту? Это плата за услуги страховой компании, которая берет на себя ответственность по выплате вашего кредита в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Только на практике список страховых рисков узкий, и даже в случае потери трудоспособности вам придется привести массу доказательств того факта.

Каким образом можно вернуть страховку после получения кредита: пошаговая инструкция

Следует понимать, что несмотря на то, что услуга страхования навязана ФКО, решать вопрос о возврате денег необходимо именно со страховщиком. Банк на правах партнёра страховой компании (СК) может предложить клиенту подписать договор страхования, но за его аннулированием необходимо обращаться непосредственно в офис СК.

Как вернуть страховку по кредиту в течение 14 дней? Пошаговая инструкция:

  1. Сперва необходимо самостоятельно написать заявление на исключение из числа участников программы добровольного страхования в произвольной форме. Обычно СК не настаивают на заполнении документа в строгом соответствии с их правилами, но всё же лучше заполнить обращение в присутствии сотрудника организации.
  2. Затем требуется отнести заявление и пакет необходимых документов в страховую организацию или отправить заказным письмом через Почту России. Заявление должно быть написано в двух экземплярах, или же необходимо заранее обзавестись его копией, чтобы работник СК поставил на ней отметку о приёме. Образец заявления можно найти в интернете. В нём обязательно должны фигурировать банковские реквизиты заявителя, по которым будут перечисляться средства.
  3. Возврат должен быть произведён в течение 10 дней после приёма документов у заявителя. Денежные средства поступают на его банковский счёт по указанным реквизитам.

СКАЧАТЬЗаявление на возврат страховки по кредиту

В пакет необходимых документов, которые предъявляются страховщику, входят:

  1. гражданский паспорт заявителя;
  2. договор страхования;
  3. чек, подтверждающий оплату страховых услуг;
  4. банковские реквизиты страхователя.

Вышеприведенная схема работает, если заёмщик обратился за возвратом пока действует «период охлаждения». Если по истечении 10 дней заёмщик не получил деньги обратно, он вправе обратиться в судебные органы с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть средства, приложив второй экземпляр заявления с отметкой о приёме документов.

Отказ от страховки, когда «период охлаждения» уже закончился

Страхование залогового имущества – обязательное условие, поэтому банки, как правило, не настаивают на оформлении договора у какого-то конкретного страховщика. Они предоставляют заёмщику право самостоятельно выбрать СК и просто предоставить заключённый страховой договор. Но, как показывает практика, с потребительскими кредитами всё иначе – такие договора подсовываются на подпись при оформлении кредита. Это особенно распространено при банках, которые имеют собственные страховые организации, в их числе и Сбербанк России.

Каждый страховщик выдвигает собственные требования и условия по возврату и пересчёту страховой премии. Вернуть затраченные средства после истечения «периода охлаждения» можно в том случае, если этот момент обсуждается в договоре страхования. Иногда договором предусматривается возможность вернуть остаток страховой премии, если риски уже неактуальны, например, застрахованный погиб в силу обстоятельств, которые не предусмотрены договором. В этом случае необходимо подать в страховую заявление и следующие документы:

  1. копия гражданского паспорта застрахованного лица или свидетельства о его смерти;
  2. документ, подтверждающий наступление события, не являющегося страховым риском;
  3. другие документы, предъявляемые по требованию СК.

После рассмотрения обращения страховщик пересчитывает сумму страховой премии, и в течение 15 дней возвращает её остаток.

Если же договором не предусмотрены условия возврата страховой премии, то вопрос необходимо решать в судебном порядке. Однако обычно это заканчивается неудачей для «по неволе» застрахованного лица. Есть только одно средство не попасть в подобную ситуацию – внимательно изучать документы перед их подписанием.

Возврат страховки при досрочном погашении суммы кредитного договора

Если заёмщик выплатил кредит раньше срока, страховка все равно не прекращает действовать, если иное не предусмотрено страховым договором. Это значит, что, если страховой случай наступит после погашения кредита, застрахованное лицо получит возмещение. Когда же страхователь всё же хочет вернуть остаток премии, он должен поступать следующим образом:

  1. получить справку от ФКО о том, что кредит полностью погашен;
  2. подать заявление с просьбой расторгнуть страховой договор в СК, приложив паспорт, справку из банка, договор страхования и квитанцию об оплате услуг СК;
  3. подождать принятия решения в течение 10 дней;
  4. при условии получения положительного ответа от СК получить средства на указанные реквизиты;
  5. если страховщик отказал в выплате оставшейся страховой премии, решать вопрос в судебном порядке.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, клиент банка имеет права расторгнуть договор страхования при условии полного погашения тела кредита и процентов. Так что отказ страховщика, полученный в данной ситуации, может послужить основанием для вынесения судебного решения в пользу истца.

Полезные для ознакомления нюансы

Страховка, которая предлагается заёмщику при оформлении кредита, далеко не всегда влечет за собой денежные потери, поэтому не стоит относится к ней, как к абсолютно ненужной услуге. Она полезна хотя бы потому, что защищает заёмщика в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Что необходимо знать о банковском страховании, чтоб не попасть впросак?

  • Как уже было сказано, страхование залогового имущества является обязательным условием, поэтому оформляя ипотеку или покупая машину в кредит, страховка покупается по умолчанию.
  • Комплексная ипотечная страховка снижает процентную ставку по кредиту на определённый процент, что является выгодным условием для кредитозаёмщика.
  • Клиент банка вправе отказаться от добровольного страхования или расторгнуть договор по схеме, описанной в вышестоящем пункте.
  • Несмотря на то, что страховая премия увеличивает сумму сделки, отсутствие страховки также может повлиять на условия договора, например, повысить процентную ставку по кредиту.

Таким образом, выгоду необходимо оценивать предварительно в каждом отдельном случае, не делая поспешных выводов. Во-первых, необходимо изучить предложение, а во-вторых, следует оценить стабильность своего финансового положения и возможность наступления страховых случаев.

Итоги и выводы

Подробно изучив тему возможности и способа возврата страховки по кредиту, можно сделать следующие выводы:

  1. страхование, предлагаемое банком при оформлении кредита, бывает обязательным и необязательным. К примеру, залоговое имущество страхуется в обязательном порядке, а вот при оформлении потребительского кредита этого не требуется;
  2. заявить о намерении вернуть средства за страховку можно в течение 14 дней после подписания договора;
  3. возможность возврата страховки в случае досрочного погашения кредита или иных обстоятельств, не входящих в перечень страховых рисков, рассматривается в индивидуальном порядке – все зависит от условий договора;
  4. страховой договор выгодно заключать в том случае, если его наличие оказывает существенное влияние на процентную ставку по кредитному договору.

Чтобы вернуть страховку по кредиту, необходимо действовать следующим образом:

  1. написать заявление в страховую компанию, отнести его лично или отправить по почте вместе с пакетом требуемых документов;
  2. поставить на ксерокопии заявления отметку о приёме документов и дождаться ответа СК;
  3. по истечении 10 дней получить затраченные на страховку средства на указанные в заявлении реквизиты;
  4. в случае получения отказа или игнорирования обращения, решить вопрос в судебном порядке.

Прочтите также: Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита 2018

Когда вы заключаете полис по страхованию, оплата денежной премии, ее размер является одной из важнейших составляющих. Оформляя такой полис, нужно полностью знать какие выплаты он предусматривает в том или ином случае. Не зная главных составляющих, вы можете столкнуться с неприятными ситуациями.

Понятие страховой премии

Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.

Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.

Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.

Страховые тарифы определяются согласно закону. Компания не может написать цифры, не подтвержденные законодательством. Тарифы регулируют органы государственного страхового надзора. Если у вас добровольное страхование, то тариф может самостоятельно установить страховая компания.

В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.

Виды

Страховые премии классифицируют по нескольким критериям:

  1. Чувствительность.
  2. Целевое назначение.

В свою очередь, критерии классифицируют по видам:

  • фиксированная;
  • натуральная;
  • сберегательная;
  • рискованная;
  • компенсация брутто;
  • компенсация нетто.

Фиксированная – это взносы по которой не изменяются со временем. Натуральная – это выплаты, стабильность которой бывает только в определенном периоде. Если риск меняется, то размер премии корректируется в зависимости от характера.

Рисковая – это денежные средства, которые могут компенсировать риски компании. Рассчитывают их от страховых событий. Ее величина зависит только от страхового случая. Что касается имущественных страховых взносов, то такие премии непостоянные.

Сберегательная – в основном заключаются при страховании жизни. Выплачивают ее по окончании договора с целью возмещения выплат. Для полной выплаты необходимо чтоб она оставалась постоянной.

Нетто – заключается для защиты интересов компании денежными надбавками. Она равно пропорциональна рисковой премии. Отличается она только величиной надбавки, которая может быть, как больше рисковой премии, так и меньше. В полисе, в обязательном порядке прописывают достаточный взнос, который включает в себя расходы компании.

Компенсация брутто – помимо основных выплат, включает также выплаты на рекламу или расходы на страхование. Также относят сюда и компенсированные надбавки премии.

Расчет страховой премии

Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:

  • окупать претензии в установленные сроки;
  • возмещать средства на ведение дел;
  • обеспечивать прибыль страховщику.

Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.

Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.

Решение:

Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.

Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.

Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.

Решение:

Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.

Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.

Размер страховой премии

Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:

  1. Страховой тариф.
  2. Процентная ставка.
  3. Страховой взнос.

Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.

В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.

Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.

Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:

  • эффективные;
  • номинальные.

Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.

Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.

Страховой взнос — это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.

Страховая премия и страховая сумма

Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.

При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:

  • величина оборота;
  • валовый доход.

В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.

В страховую сумму вносят такие показатели:

  • величина годового оборота;
  • запасы склада;
  • переменные издержки;
  • постоянные издержки;
  • разница между годовым оборотом и издержками.

Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.

Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.

Чтоб рассчитать сумму используют различные методы. Основные из них:

  • сложения;
  • вычитания.

Чтоб рассчитать размер премии используют либо индивидуальный, либо паушальный подход.

При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.

При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *