Реструктуризация займа

Содержание

Как реструктуризировать займ взятый в микрофинансовой организации — реально ли это?

Просрочив хотя бы один платеж, клиент такой организации попадает в финансовую кабалу – штрафы и пени растут, как снежный ком. Еще совсем недавно, взяв каких-нибудь 10 тысяч рублей, можно было оказаться должным МФО 100 тысяч, а то и больше. К счастью, с 29 марта 2016 года в России вступил в силу закон, согласно которому сумма начисленных пени, процентов и штрафов не может превышать изначальную сумму выданного займа более, чем в 4 раза.

И все же, человек, обращающийся за микрокредитованием, делает это не от хорошей жизни. И часто, находясь в отчаянной ситуации, он берет легкий деньги, не отдавая себе отчета в том, что не сможет их вернуть. Когда понимание этого приходит, бывает уже поздно – начались просрочки. Выход из такой ситуации – реструктуризация микрозайма.

Для того, чтобы МФО охотнее шли на такой шаг, который представляет собой, по сути, изменение условий кредитования с целью оказания помощи клиенту, попавшему в трудную ситуацию, ЦБ РФ с 1 июля 2017 года принудил все микрофинансовые организации идти навстречу клиентам, запрашиваемым услугу реструктуризации. То есть, организация обязана принять заявление, рассмотреть его, учесть изменившиеся обстоятельства и принять решение, известим о нем заемщика. Конечно, этот так называемый Базовый стандарт защиты прав заемщиков не гарантирует, что реструктуризация займа в микрофинансовой организации будет обязательно одобрена. Но клиент хотя бы может рассчитывать на то, что его заявку примут к рассмотрению.

Реструктуризация долга в МФО

Если вы для начало хотите узнать, что такое реструктуризация кредита то специально для вас писали статью. Где все подробно описали

Согласно Базовому стандарту защиты прав и интересов физических и юридических лиц, МФО обязана рассмотреть заявку о том, чтобы была проведена реструктуризация долга, в одном из следующих случаев, произошедших с заемщиком:

  • Тяжелая болезнь продолжительностью свыше 3 недель, сопровождающаяся лечением с стационаре или в домашних условиях, повлекшая полную неспособность выполнять оплачиваемую работу.

  • Смерть.

  • Несчастный случай, ставший причиной нанесения вреда здоровью, в том числе ДТП.

  • Арест и лишение свободы.

  • Признание недееспособным или обладающим ограниченной дееспособностью (согласно постановлению суда).

  • Отправка в армию, добровольный уход на службу в вооруженные силы РФ.

  • Получение инвалидности 1-2 группы в тот момент, когда выплачивался микрозайм.

  • Потеря работы, произошедшая более 3 месяцев назад, вкупе с невозможностью подыскать новое место работы.

  • Утрата имущества на сумму от 500 000 рублей в результате несчастного случая – наводнения, пожара, землетрясения.

  • Резкое и значительное ухудшение материального положения, которое произошло по объективным причинам (сокращение заработной платы вдвое и более, перевод на низкооплачиваемую должность и т.п.).

  • Получение статуса единственного кормильца при наличии иждивенцев.

Пересмотр условий микрозаймов требует документального подтверждения наступления одного из вышеперечисленных состояний. То есть, вам мало будет сослаться на один из пунктов. Потребуется принести документ, который подтвердит правоту ваших слов.

Как оформить

Для оформления реструктуризации необходимо обратиться в вашу МФО лично. Должны рассматриваться также письма в МФО о реструктуризации долга, однако, учитывая, как работает наша почта, стоит потратить немного личного времени и отправиться в офис самостоятельно.

Вам потребуется:

  1. Написать заявление с просьбой пересмотреть условия выданного на ваше имя займа (образец можно найти в Интернете или получить готовую форму непосредственно в офисе организации).

  2. Указать в заявлении номер договора о финансировании.

  3. Приложить копию паспорта.

  4. Обязательно приложить к заявлению документ, на основании которого вы просите предоставить услугу реструктуризации. Это может быть:

— справка из больницы, где вы находитесь на лечении уже продолжительное время,

— справка из Центра занятости о вашем нахождении в статусе безработного,

— справка о доходах, подтверждающая их резкое падение,

— справка о наступившей инвалидности,

— и т.д.

Многих сейчас интересует такой вопрос как что такое реструктуризация бюджетных кредитов так как это очень важный момент в данное время.

Если подтверждающий документ не будет приложен к заявлению, то оно будет малоинформативным. Организация обратится к вам с просьбой предоставить подтверждающие справки и необходимые документы. Если и после этого она их не получит, то положительного решения по заявке клиент вряд ли добьется.

Не важно, в какой именно МФО вы обсуживаетесь, взяли ли вы микрозайм «Деньги сразу», «Быстроденьги», «Мани Мэн» и т.п., закон обязует любую из них рассмотреть заявку в течение максимум 12 рабочих дней с того момента, как обращение было зарегистрировано под входящим номером в специальном журнале.

Если ответ поступил положительный, то вместе с ним вас пригласят в офис для заключения дополнительного соглашения, где будут указаны новые условия.

Отсрочка платежа

Существует несколько вариантов того, как именно может быть проведена реструктуризация микрозайма.

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа (рассрочка платежа). Достигается путем увеличения срока кредитования – то есть, срок выплат увеличивается, зато сумма выплат уменьшается.

  2. Списание накопившихся пени и штрафов.

  3. Предоставление кредитных каникул – отсрочка платежа (обычно, ненадолго – на 1-2 месяца, поскольку весь срок выплаты микрозайма и так невелик).

  4. Снижение процентной ставки.

Как договориться с МФО о реструктуризации долга

Поскольку теперь права на реструктуризацию клиентов МФО защищены Базовым стандартом ЦБ, все, что потребуется клиенту – предоставить документы, которые свидетельствуют о том, что он по объективным причинам временно не может выполнять свои обязательства перед организацией.

Главное, что нужно сделать – написать заявление на реструктуризацию, где описать свои конкретные жизненные обстоятельства и подтвердить их документально, а не отделываться в заявлении стандартными фразами типа «в связи с ухудшением материального положения» или «в связи с изменением жизненных обстоятельств».

Лучше всего, если на момент обращения у вас еще не было просрочек – навстречу таким клиентам МФО идут охотнее. Однако, если просрочка и дальнейшее накопление долга произошло не по вашей вине (вы попали в аварию, получили травму), то пени и штрафы могут быть списаны.

Как избавиться от долгов по микрозаймам, если нечем платить

Можно признать себя банкротом. Соответствующий закон, который позволяет физическим лицам признавать себя банкротами со всеми вытекающими отсюда последствиями, был принят в России 1 октября 2015 года. Процедура оформляется через арбитражный суд. Но стоит иметь ввиду, что в данном случае все ваше имущество будет продано на торгах, чтобы погасить имеющиеся перед разными кредиторами финансовые обязательства.

Читайте по теме: Сколько будет 2/3 ставки рефинансирования? Рассчитать на калькуляторе

Положения о задолженности должника, вместе с другими фактами и документами, будут рассмотрены судом.

Есть ли другие способы? Вы можете обратиться в суд, если считаете, что ваши права нарушаются в МФО. Суд может встать на вашу стороны и заставить организацию перекредитовать вас на более выгодных условиях, списать часть штрафов и пени, пересмотреть график платежей микрокредитов.

Если сумма к оплате осталась совсем небольшая, можно понадеяться на то, что МФО не станет обращаться в суд – ей просто финансово невыгодно будет это делать.

Можно еще взять следующий кредит, чтобы погасить им текущий. Но обычно это тупиковый путь.

Что это такое?

Под реструктуризацией долговых обязательств понимают изменение первоначальных условий кредитного договора. Заемщики, обращаясь в банки за материальной поддержкой, обязуются действовать согласно правилам подписанного договора. Документ регулирует положения о погашении кредита, порядке внесения задолженности, сроках и объемах выплат, возможности досрочного исполнения обязательств. Также прописываются и прочие условия, такие как величина процентов по займам, порядок начисления штрафов при несвоевременных и неполных перечислениях.

Кредитные организации в любом случае будут стремиться вернуть свои деньги. Для этого в случае появления просрочек могут быть применены и крайние меры, такие как обращение в арбитраж или привлечение коллекторских служб. Полный отказ от выплат только усугубит и без того незавидное положение заемщика. Результатом может стать взимание более крупных сумм за счет начисленных неустоек, изъятие имущества и испорченная кредитная репутация, которая непременно сыграет отрицательную роль при попытке взять деньги в долг в будущем.

При ухудшении финансового положения клиентов банки по их просьбе могут предложить ряд мер, которые позволят улучшить платежеспособность. Обычно речь идет о рефинансировании и реструктуризации. В исключительных случаях заемщик может отстоять свои права и в судебном порядке, но только при условии, что банк сам грубо нарушил условия договора.

Чем отличается от рефинансирования

Для уменьшения финансовой нагрузки по кредитным обязательствам заемщики часто обращают внимание на процедуры реструктуризации и рефинансирования. Цели у заявленных действий одинаковые ― помощь в погашении задолженности. Однако алгоритмы выполнения могут существенно отличаться. Под рефинансированием понимают оформление кредита с целью погашения предыдущего на более выгодных условиях.

Как правило, преимуществом выступает меньшая процентная ставка, что заметно отражается на ежемесячных платежах и общей сумме долга. Также дополнительный заем может быть предоставлен на более продолжительный срок, что так же уменьшает объем выплат.

Рефинансирование может быть оформлено как в первоначальном банке выдачи кредита, так и в совершенно ином. В настоящее время многие кредитные учреждения предоставляют подобные услуги. Взяв на себя ответственность в погашении текущей задолженности, оформляют с клиентами новые кредитные соглашения. Процедура реструктуризации характеризуется наличием других правил.

Финансовая нагрузка снижается в рамках действующего договора. Стороны пересматривают изначальные условия, в результате чего заемщик будет в состоянии возвращать долги с меньшими потерями.

Рефинансирование кредитов других банков Кредитный лимит: от 50 000 до 3 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 11,99% Возраст: от 21 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Рефинансирование кредитов других банков Кредитный лимит: от 100 000 до 3 000 000 руб. Срок до: 5 лет Ставка: от 13,5% Возраст: от 23 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Рефинансирование кредитов других банков Кредитный лимит: от 30 000 до 1 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 13% Возраст: от 19 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Рефинансирование кредитов других банков Кредитный лимит: от 45 000 до 1 100 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 11% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Рефинансирование кредитов других банков Кредитный лимит: от 35 000 до 2 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 11,4% Возраст: от 23 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут

Когда требуется

Кредитные учреждения неохотно соглашаются на условия изменения договоров с клиентами. Снижение процентной ставки или увеличение срока задолженности негативно отражается на показателях прибыли. Тем не менее, при реальной угрозе возможных неплатежей специалисты организации могут пойти навстречу своим клиентам. В некоторых случаях при наличии нескольких просрочек с выплатами банки, прежде чем прибегнуть к помощи арбитража, нередко сами предлагают клиентам пересмотреть первоначальные условия соглашения.

Рекомендуется обратиться в банк по вопросу реструктуризации действующего долга как можно скорее при следующих обстоятельствах:

  1. Увольнение
  2. Официальное сокращение заработной платы, в том числе и как следствие перевода на другую должность или на сокращенный рабочий график
  3. Изменение семейный обстоятельств (рождение ребенка, переезд и прочие факторы)
  4. Наличие продолжительной нетрудоспособности у заемщика или у членов его семьи
  5. Изменение курса валют
  6. Ухудшение финансовой ситуации заемщика по иным причинам

Следует помнить, что применение реструктуризации ― это право, а не обязанность банков. Кредитные учреждения, в зависимости от проводимой внутренней политики и обстоятельств клиента, могут отказаться пересматривать действующие условия договора. В любом случае наличие дополнительного соглашения или его отсутствие никак не влияет на обязанность выполнения условий кредитования. Заемщик также обязан будет вносить платежи по задолженности в полном объеме и своевременно, что подтверждается положениями ст. 309 и 310 ГК РФ.

Односторонний отказ от дальнейшего выполнения условий договора не допускается. Поэтому не стоит нарушать график платежей после подачи заявления на реструктуризацию. Должнику необходимо будет предоставить весомые доказательства для уменьшения своей платежеспособности. Тем более банки предпочитают работать и даже идти на некоторые уступки с теми клиентами, чья финансовая дисциплина не подвергается сомнению.

Преимущества

Пересмотр условий кредитного договора далеко не всегда означает общее снижение финансовой нагрузки должника. Обычно речь идет всего лишь об увеличении периода по задолженности. При этом сама сумма не снижается, более того, может быть увеличена.

В чем же выгода заемщику от проведения реструктуризации? Ухудшение материального положения делает внесение ежемесячных платежей на счет банка проблематичными. Для заемщиков периодичная оплата может быть несопоставимой его доходам. Пересмотр договорных отношений в сторону увеличения периода позволяет снизить ежемесячную нагрузку за счет общего роста задолженности. В итоге банк не теряет своей выгоды, клиенты же получают возможность рассчитаться с долгами менее болезненно в материальном плане.

Среди основных преимуществ реструктуризации выделяют следующие:

  1. Возможность сохранения положительной кредитной истории.
  2. Консолидация собственных финансовых усилий за счет изменений условий договора в пользу плательщика.
  3. Отсутствие неустоек за несвоевременные выплаты.
  4. Подробности дальнейшего сотрудничества обсуждаются лишь на уровне заинтересованных сторон, предотвращение судебного разбирательства и привлечение третьих лиц в конфликтную ситуацию.

Какие существуют программы

Существует несколько вариантов разрешения финансовых сложностей заемщика при помощи банка. В качестве реструктуризации используются такие меры, как увеличение срока действия договора, снижение процентной ставки, изменение валюты кредиты и прочие. Ниже рассмотрены основные из них.

Пролонгация кредитного договора

Самая популярная мера по реструктуризации долга ― пролонгация кредитного договора. Увеличение срока кредитования не уменьшает общую сумму задолженности, и даже увеличивает этот показатель, но необходимость ежемесячно перечислять меньшую сумму положительно отражается на заемщике. Обычно условие о возможной пролонгации оговаривается изначально. Поэтому перед обращением в банк рекомендуется еще раз изучить положения документа. Но даже если подобный пункт об изменении графика платежей отсутствует, стоит напрямую обратиться к работникам организации. Высока вероятность того, что при наличии подтвержденных непредвиденных обстоятельств, изменивших уровень платежеспособности заемщика, банк пойдет навстречу клиенту.

Условия пролонгации оговариваются после того, как плательщик напишет соответствующее заявление, предоставит подтверждающие документы. Обычно процедура не занимает много времени. Уже через несколько дней могут быть внесены корректировки в первоначальные условия. Для того чтобы избежать в дальнейшем переплаты по стоимости кредита в результате продления срока действия договора, заемщикам в большинстве случаев не запрещается досрочно погашать задолженность после стабилизации материального положения. Эта мера поможет избежать дополнительных затрат в виде начисленных процентов.

Стоит учесть, что на реструктуризацию долговых обязательств в виде пролонгации в рамках одного договора банк вряд ли пойдет повторно. Поэтому стоит параллельно самостоятельно принимать меры по улучшению материального положения.

Кредитные каникулы

Еще один вид реструктуризации долговых обязательств ― предоставление кредитных каникул. Данная мера предполагает внесение некоторых временных изменений в график платежей в виде отсрочки. При этом возможны следующие варианты:

  1. Полная отсрочка. Заемщик получает право не погашать кредит в течение определенного периода, как правило, нескольких месяцев. За это время штрафные меры не предусматриваются.
  2. Частичная отсрочка предполагает уплату лишь части выплат. Обычно речь идет о погашении процентов без учета основного долга.

Банки предпочитают использовать 2-й вариант, что может быть не так уж и выгодно для заемщика, особенно на начальных стадиях погашения обязательств, когда сумма процентов достаточно существенна. Кредитные каникулы рассматриваются как дополнительная услуга банка. Воспользоваться ею можно при наступлении особых обстоятельств в жизни, например, при нахождении в декретном отпуске.

Кредитная карта Cash-back от банка Восточный Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 56 дней Ставка: от 24% Возраст: от 21 до 63 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Кредитная карта Тинькофф Платинум Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 55 дней Ставка: от 15% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 590 рублей Карта рассрочки «Совесть» Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 365 дней Ставка: от 10% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка Кредитный лимит: 1 000 000 руб. Льготный период: 100 дней Ставка: от 14,99% Возраст: от 21 до 65 лет Рассмотрение: 3–5 дней Обслуживание: от 1190 рублей Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит Кредитный лимит: 300000 руб. Льготный период: 365 дней Ставка: от 0% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 0 рублей Кредитная карта УБРиР 120 дней без процентов Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 120 дней Ставка: от 31% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 1 900 рублей Кредитная карта Халва от Совкомбанк Кредитный лимит: 350 000 руб. Льготный период: 1095 дней Ставка: от 0% Возраст: от 25 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 0 рублей

Уменьшение процента по договору

Наиболее удачный вариант для плательщиков ― это пересмотр кредитного договора в пользу снижения процентной ставки. Выгода для заемщика очевидна, так как происходит реальное послабление долговой нагрузки, которое может оказаться достаточно существенным. Снижение процентной ставки по действующему кредитному договору – наиболее выгодная мера для плательщика. Особенно это касается долгосрочных соглашений. Например, при погашении ипотеки с наличием аннуитетных платежей даже незначительное послабление позволит сэкономить приличные для заемщика суммы.

Как правило, банки неохотно соглашаются на снижение процентной ставки, предпочитая проводить реструктуризацию займов иными способами. Тем не менее, Центробанк РФ выпустил Письмо от 30.01.18, положения которого разрешают кредитным организациям проводить пересмотр действующей ставки. Более того, при составлении договоров рекомендовано использовать пункт о возможности пересмотра стоимости займа при изменении ключевой ставки.

При желании воспользоваться подобными мерами клиент должен будет предоставить банку ряд документов с информацией о своей платежеспособности и текущем финансовом состоянии. Однако стоит помнить, что вероятное снижение процентной ставки является всего лишь рекомендованной мерой, окончательное решение банк принимает самостоятельно, ориентируясь на внутреннюю политику учреждения. Велики шансы на одобрение запроса, если банки имеют в своем арсенале похожие программы по рефинансированию. Кроме того, одним из условий пересмотра договора является финансовая дисциплина заемщика. Нежелательны просрочки по платежам.

Замена валюты

Еще один способ реструктуризации – замена валюты кредита. Актуален при нестабильности курса национальной валюты. Девальвация рубля 2014 года финансово обрушила платежеспособность многих заемщиков, оформивших договора в иностранной валюте. Банкам обычно не выгоден пересмотр таких условий. Обычно изменение действующего договора происходит под влиянием внешних факторов и во многом зависит от решений руководства организаций.

Списание неустойки

Несвоевременные платежи, нарушение иных условий договора приводят к появлению штрафных мер. Помимо оплаты основного долга и начисленных текущих процентов, у заемщика возникает дополнительная обязанность по погашению неустойки. Стоимость штрафов и пеней может быть довольно высока. Неустойка рассчитывается за каждый день просрочки в суммах, значительно превышающих обычное начисление процентов. Поэтому при длительном отсутствии перечислений задолженность может значительно вырасти.

Причиной несвоевременных неплатежей может быть не только банальное нежелание платить и безответственность заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и наступление неблагоприятных ситуаций также не позволяют погашать задолженность в срок. Реструктуризация как списание неустойки встречается довольно редко. Однако при наличии уважительных причин можно попробовать обратиться к банку за помощью. Если специалисты организации сочтут предоставленные доводы убедительными, то вполне вероятно, что заемщику аннулируют начисление пеней и штрафов.

Оплатить придется лишь основной долг и проценты. Обычно к такой мере прибегают в ситуациях, при которых заемщик не имел возможности внести очередной платеж, например, при госпитализации или отъезде.

Комбинация из нескольких способов

При затруднительных ситуациях и непростом финансовом положении программа реструктуризации может совмещать одновременно несколько способов. Договоренность между банком и клиентом осуществляется посредством личной беседы и индивидуального подхода. Совмещение одновременно нескольких способов уменьшения долга не всегда выгодно для заемщиков. Основное преимущество для них – получение отсрочки без начисления дополнительных неустоек. При этом период действия кредитного договора и общая сумма задолженности могут быть увеличены.

С помощью господдержки

В некоторых случаях государство допускает свое активное участие в помощи заемщикам. Подобные действия становятся возможными при разработке специальных программ на федеральном уровне. Одна из таких – поддержка некоторых категорий заемщиков по ипотечному кредитованию. Созданное в этих целях Агентство по ипотечному жилищному кредитованию призвано оказывать помощь населению с погашением обязательств в размере до 600 000 рублей, но не более 20% от объема общей задолженности. Предусматривается, что государство берет на себя ответственность по выплате части долга.

Действия направлены на особые категории заемщиков, среди которых могут быть лица, попадающие под следующие критерии:

  • инвалиды
  • ветераны боевых действий
  • лица до 35 лет, имеющие детей
  • родители детей-инвалидов
  • сотрудники муниципальных учреждений, органов гос.власти и местного управления

Может потребоваться документальное подтверждение снижения уровня доходов. Рассматриваются заявления, если доход на каждого члена семьи меньше 2-х прожиточных минимумов.

Участие в программе, указанной ниже, является бесплатным. Необходимо соблюдение ряда условий:

  1. Залоговое жилье должно быть единственным
  2. Жилье не должно характеризоваться, как «элитное»
  3. Учитывается метраж квартиры: для однокомнатной – до 45 кв.м, двухкомнатной – не более 65 кв.м; трехкомнатной – до 85 кв. м. При наличии 3 детей и более метраж жилища в расчет не берется

Более подробно о программах господдержки можно узнать при обращении в банк. Стоит учесть, что проводимые акции ограничены, также при непрохождении критериев отбора возможен отказ.

Какие нужны документы

Первоначально клиенты подают заявление на реструктуризацию. Причины пересмотра условий должны подтверждаться рядом документов, в том числе:

  • справка о доходах
  • трудовая книжка, подтверждающая факт увольнения
  • документы о недееспособности гражданина
  • свидетельство о рождении ребенка
  • справка о составе семьи
  • согласие супруга/супруги о внесении изменений в договор ипотеки
  • справка о постановке на учет в службе занятости
  • прочие документы, подтверждающие снижение платежеспособности

Реструктуризация кредита не всегда означает появление для заемщика более выгодных условий. Банки неохотно предпринимают шаги, уменьшающие их прибыль. Чаще всего рассматриваются варианты, при которых происходит продление срока кредитования и, соответственно, увеличение общей суммы долга. Таким образом, несмотря на снижение объема ежемесячных выплат, величина долговых обязательств увеличивается.

Но если сложившаяся ситуация не позволяет погашать задолженность своевременно и в полном объеме, рекомендуется все же прибегнуть к спасительным мерам, в том числе попробовать оформить реструктуризацию. Впоследствии при улучшении материального положения досрочные выплаты помогут уменьшить сумму начислений по процентам.

Что такое реструктуризация займов

Займы в микрофинансовых организациях — это удобный способ быстрого решения денежных проблем. Однако, нередко случаются непредвиденные ситуации, препятствующие своевременной выплате задолженности. Это может привести к долговой яме, в результате которой заемщик не в состоянии своевременного погасить имеющийся кредит.

Единственный законный выход в данной ситуации — реструктуризация долга в МФО. Это вынужденная мера, используемая клиентами в случае невыполнения своих обязательств перед кредитором.

Под реструктуризацией понимается изменение условий действующего соглашения с целью уменьшения финансовой нагрузки.

На вопрос, можно ли сделать реструктуризацию в МФО, мы отвечаем положительно. Порядок ее использования предусмотрен в Положении о реструктуризации задолженности в МФО.

Реструктуризация дает возможность:

  • Избежать негативной отметки в кредитной истории.
  • Сохранить рабочие отношения с компанией.
  • Справиться с тяжелой финансовой ситуацией.
  • Избежать введения пени и прочих санкций за несвоевременную выплату задолженности.

Отсрочка платежа — это приостановление начисления процентов по займу на определенный период. Услуга предполагает предоставление необходимого времени для накопления или получения денежных средств, которые нужно выплатить в счет погашения действующей задолженности.

Отсрочка дается клиенту МФО, как правило, бесплатно и на определенный период, в течение которого не начисляется комиссия. Услуга может предоставляться на несколько месяцев в зависимости от политики компании и ситуации в каждом отдельном случае.

Продление действия договора

Пролонгация займа — продление срока действия микрокредита после окончания даты его полного погашения. Услуга предоставляется большинством МФО, и может быть активирована пользователем в личном кабинете на сайте компании.

Пролонгация, как правило, платная и распространяется только на основной долг по кредиту.

Ее можно использовать после уплаты процентов за период пользования заемными средствами. Максимальный срок действия услуги — 30 дней. В некоторых МФО пролонгация активируется автоматически сразу после истечения срока выплаты, если деньги не поступили на счет компании.

Процентная ставка после пролонгации не может расти, что прямо запрещено законом «О микрофинансовой деятельности».

Отзывы клиентов, получивших реструктуризацию в МФО

Виталя, Санкт-Петербург:

«Периодически беру займы в Миг Кредит. Однажды я не рассчитал нагрузку, поэтому не смог вовремя погасить задолженность. Пришлось активировать пролонгацию и оплатить проценты на текущий момент. Услуга платная, и ее использование — не самый приемлемый вариант, но зато отсрочка по займу — на 30 дней. Всегда рассчитывайте свои силы при оформлении займа».

Игорь, Смоленск:

«У меня была сложная финансовая ситуация с деньгами из-за потери работы, поэтому я пользовался отсрочкой платежа в Кредито 24, где у меня непогашенный займ. Процедура сложная, поскольку МФО неохотно идет на уступки, предлагая только пролонгацию. Но возможности даже частично оплатить долг у меня не было. В офисе компании поставил ультиматум, что платить, вообще, перестану. В итоге мне дали отсрочку на 3 месяца».

Алексей, Москва:

«Один раз пользовался пролонгацией в СМС Финанс, когда не смог вовремя погасить кредит. Хоть и платить приходится за услугу, но есть время найти деньги для полного погашения займа. Дополнительная комиссия в целом невысокая».

Реструктуризация кредиторской задолженности

Реструктуризация кредиторской задолженности — подготовка и исполнение сделок между кредиторами и должниками, как правило, с изменением сроков, условий платежа. За уступки кредиторов предприятие предлагает:

  • активы;
  • соглашения, увеличивающие вероятность оплаты по счетам.

Реструктуризацией задолженности называют договорное прекращение долговых обязательств с их заменой на иные долговые обязательства с условиями их обеспечения и погашения. Основной целью реструктуризации задолженности является:

  • повышение ликвидности;
  • финансовое оздоровление предприятия;
  • восстановление платежеспособности.

Реструктуризация кредиторской и дебиторской задолженности как инструмент в процедуре несостоятельности используется редко. Тем более, что закон запрещает манипулировать кредиторской задолженностью, чтобы не повлечь установление преимуществ для одних кредиторов перед другими. Здесь необходим грамотный подход. Каковы методы реструктуризации кредиторской задолженности и особенности процедуры рассмотрим далее в нашей статье.

Методы реструктуризации кредиторской задолженности

Гражданское законодательство РФ предусматривает методы реструктуризации долгов с помощью следующих методов:

  • отступное — уплата денег, передача иного имущества (ст. 409 ГК РФ), в соглашении отражается размер, срок, порядок предоставления активов (см. Постановление ФАС Московского округа от 12.09.03 № КГ-А 40/6533-03);
  • новация — замена долга по купле-продаже, аренде имущества, иным основаниям заемным обязательством (ст. 818 ГК РФ), обязательно оформляется отдельным соглашением. По общему правилу, в случае совершения новации, дополнительные обязательства (например, неустойка, залог) также прекращаются (п. 3 ст. 414 ГК РФ). Однако их можно и сохранить;
  • зачет — стороны могут зачесть в счет долга встречные однородные требования (ст. 410, 411 ГК РФ);
  • прощение долга — допускается, если не нарушает прав иных лиц (ст. 415 ГК РФ);
  • уступка требования — передача денежного требования третьему лицу (ст. 382 ГК РФ).

К мероприятиям по реструктуризации кредиторской задолженности относятся:

  • взаимозачет с контрагентами;
  • переоформление краткосрочных кредитов в долгосрочные;
  • заключение соглашений о рассрочке, отсрочке платежей.

Чтобы выбрать метод реструктуризации, необходимо провести анализ кредиторской задолженности по каждому кредитору отдельно, включая все составляющие долга — основную сумму, пени и проценты.

Реструктуризация при процедуре внешнего управления

Продолжительность внешнего управления составляет 18 месяцев с возможностью дополнительного продления сроком до 6 месяцев. Ее преимущества:

  • мораторий на обязательства, срок исполнения которых наступил;
  • внешний управляющий выполняет функции исполнительного органа, управляющего предприятием;
  • сохранение бизнеса и восстановление его финансовой составляющей.

Как правило, при внешнем управлении достигается положительный результат:

  • улучшаются показатели финансово-экономической деятельности;
  • появляется прибыль;
  • восстанавливается платежеспособность.

Однако полученных финансов не хватает на погашение крупной суммы долга, которую по окончании процедуры в течение полугода придется оплатить после вынесения судом определения о переходе к выплатам кредиторам долга, увеличенного на сумму процентов. Из-за нехватки средств на погашение долгов предприятие выходит на стадию конкурсного производства. Повысить шансы на успешное завершение процедуры внешнего управления может реструктуризация кредиторской задолженности.

Крупными кредиторами, как правило, выступают, постоянные партнеры, с которыми ведется сотрудничество годами. Чаще всего, они заинтересованы в сохранении должника как основного потребителя продукции, что повышает шансы на успех в переговорах. Для достижения положительного результата при проведении переговоров лучше привлечь опытного специалиста, который имеет положительный опыт в этой сфере.

Предварительный договор

Реструктуризация кредиторской задолженности предприятия является эффективным способом оздоровления финансового состояния должника. Восстановить платежеспособность возможно при реструктуризации кредиторской задолженности в процедуре внешнего управления через использование инструмента — предварительный договор (ст. 429 ГК РФ).

Реструктуризация кредиторской задолженности предприятия через предварительный договор с ключевыми кредиторами не нарушает установленные законом ограничения:

  • кредиторы продолжают управлять организацией пропорционально требованиям, включенным в реестр требований кредиторов;
  • не затрагивается очередность удовлетворения требований кредиторов;
  • не создаются преимущества одним кредиторам перед другими.

Для использования этого способа оздоровления предприятия необходимо:

  • по истечении года после введения процедуры внешнего управления договориться с ключевыми кредиторами (у которых 70-80% от общей суммы кредиторской задолженности) об изменении условий, сроков платежа по окончании этапа внешнего управления;
  • заключить с основными кредиторами предварительный договор;
  • рассчитаться с остальными кредиторами, перед которыми имеются долговые обязательства на небольшие суммы в сроки, установленные законодательством о банкротстве.

Обратите внимание!

Статья 429 ГК РФ регламентирует, что предварительный договор содержит указание на срок, в течение которого стороны заключат основной договор. Если срок не определен, основной договор обязательно заключается в течение 1 года. Благодаря этому у сторон появляется время на решение всех вопросов.

Должнику необходимо взвешивать решения о сроках выплаты долга, оценивая и глубоко анализируя финансовое состояние предприятия, перспективу использования имущества, объем будущих денежных потоков, чтобы при переговорах обсуждать реально выполнимые для должника условия.

Для реструктуризации задолженности предприятия перед кредиторами разрабатывается индивидуальная схема с каждым кредитором, ведется поиск максимально приемлемых решений для обоих участников сделки. Заключение предварительного договора с новыми сроками платежа позволит внешнему управляющему за полгода рассчитаться с мелкими кредиторами и успешно завершить процедуру внешнего управления с восстановлением платежеспособности организации.

Таким образом, реструктуризация кредиторской задолженности позволяет физическим лицам урегулировать вопрос с долговым обязательством и начислением штрафных санкций, выиграв время для погашения кредита, а для юридических лиц — восстановить платежеспособность предприятия.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *