Когда закроют микрофинансовые организации?

Закроют ли МФО?

Микрофинансовые организации – это частные коммерческие организации и объединения, выдающие населению займы наличными в небольших суммах и на короткие строки.

Они пришли на рынок России сравнительно недавно, примерно 2010 году, но в последние годы особенно активно работают по всем направлениям: офисы, онлайн-кабинеты, терминалы, выездные консультанты.

Причины их растущей популярности:

  • Возможность выдавать маленькие суммы, от 1 000 рублей.
  • Минимальный срок займа начинается с 1 дня.
  • Начисление процентов на каждые сутки пользования.
  • Широкая область распространения.
  • Простые требования к заемщикам.

К сожалению, все эти плюсы поглощаются недобросовестными игроками на финансовом рынке. И на первый план выходят такие существенные нарушения, как:

  • Неоправданное завышение процентной ставки.
  • Слишком лояльное отношение к потенциальным клиентам и отсутствие достаточных проверок.
  • Как следствие, большое количество просрочек, и в итоге МФО обращаются к коллекторам, не имеющим государственной аккредитации, прибегающим к противозаконным способам получения долга.

Исходя из этой ситуации возможно ли полное закрытие МФО?

В результате многочисленных нарушений мелкими организациями и трагических результатов работы коллекторов в Госдуме сегодня ставится вопрос о сокращении количества МФО и приведении работы оставшихся к определенному законом порядку.

Конечно, не могут быть закрыты все организации, их несколько тысяч. Но обязательное снижении процентной ставки и ужесточение требований к клиентам неизбежно утопит мелкие и слабые кредитные компании. Или же они будут удалены из реестра, а значит, не смогут оказывать финансовые услуги.

Примеры закрытия известных МФО

По статистике, ежегодно исчезает и закрывается от 200 до 400 МФО по стране, одни не выдерживают конкуренции, тонут в долгах, а другие закрываются после выявления нарушений.

В 2016 году особо отличились такие организации, как ООО МФО «ЕКОЛЬЗАЙМ», ООО МФО «ТРАНСНЕФТЬ» и ООО «Бизнес-эффект». Все они не проработали и года, и причиной стало доказательство фактов мошенничества.

В 2017 году отозвали лицензии у почти 200 МФО. Среди них известные «Быстрые Займы», «Миг Финанс» «Займы Мигом» «КПК Доверие», «МиниМани», «Микрокредит», «Нужные деньги», «Росзайм», нарушившие правила отчетности и не предоставившие вовремя затребованные документы.

Перспективы рынка МФО

Главной перспективой рынка МФО в свете сегодняшних событий и постановлений Госдумы является нарастание прозрачности и приближение условий к банковским.

Ограничение по наращиванию долга уже снизило вероятный процент прибыли компаний за счет выбиванию долгов. Ведь до 2016 года на невыплаченный заем могли накручивать проценты почти бесконечно. Правительство же не разрешило наращивать общий долг по займам с учетом всех процентов более чем в 4 раза от изначальной суммы займа. То есть, если был взят и не возвращен заем в 1 000 рублей, то не может быть потребовано более 4 000 рублей с учетом набежавших процентов.

Ужесточили требование и к уставному капиталу. Сначала все МФО поделили на собственно МФО с капиталом от 500 000 рублей и МФК с капиталом от 70 000 000 рублей. Потом МФО запретили использовать деньги физических лиц, то есть принимать вклады или организовывать кассы взаимопомощи.

Центробанк еще работает над программой снижения кредитной ставки и возможным постановлением об ограничении количества займов у одного человека.

Уже сегодня все эти нововведения должны, по мнению Госбанка и правительства, переориентировать МФО с выдачи кредита всем подряд без должных проверок и дальнейшего выбивания огромных долгов на повышение требований к клиентам и наращивание положительных историй кредитования. И, конечно, подключению их к общей базе данных по кредитам.

Вывод

Сегодня МФО занимают важную нишу в сфере финансовой помощи населению: они делают доступными небольшие займы, до зарплаты или на срочные нужды. Эти небольшие деньги в размере от 1 000 до 30 000 рублей, которые можно отдать уже через неделю, оказались серьезным подспорьем для граждан, живущих от зарплаты до зарплаты, студентов и даже пенсионеров. Тем более, что выдаются они мгновенно, а к клиентам почти не предъявляется требований.

Конечно, имеется важный недостаток, такой как процентная ставка в 700 % годовых.

Главная рекомендация для тех, кто все же вынужден обращаться за микрозаймами:

  1. Тщательно взвешивайте свое решение и обращайтесь только к тем компаниям, которые включены в Госреестр.
  2. Перед подписанием документов и получением денег внимательно изучите все документы.
  3. В процессе оформления не стесняйтесь задавать вопросы.
  4. До обращения ознакомьтесь с отзывами на сайтах и пообщайтесь с людьми, уже оформившими микрозайм.

Итак, в МФО нет ничего страшного и опасного, если относиться к их предложениям здраво и реально оценивать свои финансовые возможности.

Как закрыть МФО

В случаях, когда микрофинансовая организация не оправдывает ожидания своих собственников и они принимают решение о сворачивании деятельности, встает вопрос о прохождении процедуры ликвидации. На первый взгляд кажется, что процедура ликвидации немногим сложнее регистрации компании, однако на деле все иначе. Zaim.com подготовил обзор нюансов, которые необходимо учитывать.

Результатом ликвидационного процесса является исключение компании из реестра ЕГРЮЛ. До этого этапа МФО должна также быть исключена из государственного реестра микрофинансовых организаций Центрального банка.

На первом этапе собственники микрофинансовой организации должны провести собрание учредителей и подписать протокол о ликвидации МФО. Если собственник в компании один, то он подписывает единоличное решение о ликвидации. Протокол или решение должны содержать следующие формулировки:

«Решил/решили добровольно ликвидировать общество с ограниченной ответственностью (при необходимости указать другую организационно-правовую форму) …».
«Назначить ликвидационную комиссию в количестве ___ человек в составе ________, председателем ликвидационной комиссии назначить __________».

Далее необходимо уведомить налоговую службу, в которой зарегистрирована организация, о решении ликвидировать компанию. Помимо этого, в налоговую службу направляется решение о назначении ликвидационной комиссии или ликвидатора.

ВАЖНО: На ликвидационную комиссию ложится вся ответственность по операциям в период ее (комиссии) действия. К тому же ликвидатор несет административную и уголовную ответственность по ведению бухгалтерского учета. На этом этапе необходимо направить в Банк России заявление с просьбой исключить компанию из государственного реестра МФО. ВАЖНО: Пока регулятор не примет решение относительно заявления, МФО строго запрещено принимать инвестиции от физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Исключением для этого предписания являются учредители компании и кредитные организации, которые могут направлять инвестиции в микрофинансовую компанию.

Датой, с которой компания считается исключенной из госсписка, является дата принятия об этом решения регулятором.

Приняв решение о ликвидации компании, МФО обязана уведомить об этом всех заинтересованных лиц. Для этого публикуется соответствующее объявление в журнале Федеральной налоговой службы «Вестник государственной регистрации». Далее необходимо сформировать промежуточный ликвидационный баланс, а также произвести все требующиеся налоговые выплаты, рассчитаться с кредиторами и т. п. В случае, если средств компании даже после продажи всего ее имущества не хватает, чтобы расплатиться по счетам (с кредиторами и т. п.), то ликвидационная комиссия направляет в суд заявление о признании МФО банкротом.

Особое внимание уделяется порядку удовлетворения микрофинансовой компанией кредиторов (у микрокредитной компании кредиторов быть не может в связи с требованием законодательства).

Итак, сначала МФК обязана удовлетворить требования физлиц, перед которыми имеется ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью. Далее удовлетворяются требования граждан, которые не являются учредителями МФК и на руках у которых имеются договоры займа.

После удовлетворения требований кредиторов-физлиц выплачиваются выходные пособия, а также компенсации работникам. Далее удовлетворяются требования кредиторов в рамках обязательств, которые обеспечены залогом имущества МФК. Потом идет удовлетворение кредиторов третьей очереди.

На прохождение процедуры ликвидации может уйти от нескольких месяцев до полугода.

Маргарита ГВОЗДЕВА

06.02.2017 Подписаться

Причины, по которым хотят закрыть МФО

В России, обсуждая будущность микрокредитных компаний, общественность разделилась на два больших лагеря. Одни за закрытие МФО, другие считают, что такое решение будет необдуманным и поспешным, так как альтернатива МФО – банки, которые не отличаются гибкостью условий предоставления займов.

Все аргументы против МФО, базируются на следующем:

  1. Непомерно высокие процентные ставки.
  2. Сотрудничество компаний с коллекторами и беспредел, который чинят последние.
  3. Излишняя доступность.

Каждое из предъявленных обвинений, имеет под собой основу. В тех же средствах массовой информации постоянно обсуждаются ситуации, когда коллекторы преследуют должников, их соседей и членов семей, калечат людей и даже лишают жизни.

Любой совершеннолетний россиянин может обратиться в одну из микрофинансовых компаний и без глубоких проверок своей личности и прошлых отношений с финансовыми структурами получить небольшую сумму взаймы.

Самым увесистым аргументом являются процентные ставки. Многие заёмщики не в силах вернуть чистую сумму кредита, не говоря уже о том, что набежало сверху за устанавливаемый некоторыми МФО период, в течение которого клиент не может возвращать средства.

Аргументы в пользу МФО

Финансовая ситуация может иногда стать безвыходной. Что делать человеку, когда нужна срочная медицинская помощь, ремонт машины или билет к в другой город к родным, нуждающимся в помощи?

При всей своей неприглядности, деятельность МФО, не является бесполезной. Микрокредитные организации помогли многим решить серьёзные денежные проблемы.

Если МФО запретят, у банков не останется достойных конкурентов. Созданные, как альтернатива крупным финансовым структурам, мелкие кредитные компании на сегодняшний день занимают достойное место в сегменте.

Их преимущества в:

  • высокой скорости обслуживания населения;
  • сотрудничестве с клиентами в режиме онлайн;
  • быстром рассмотрении заявок;
  • минимальные требования к документам и т.д.

Во взаимодействии МФО с клиентами на одной стороне весов всегда находятся высокие процентные ставки, а на другой риски компаний, связанные с большим количеством факторов невозврата.

Микрофинансовые организации обслуживают людей, достигших совершеннолетия. Некоторые устанавливают возрастную границу 23 года. Контракты подписываются со взрослыми людьми, которым даётся время почитать все условия и обдумать своё решение. Фактов насильного навязывания займов не было. Обе стороны всегда знали, на что шли.

Из вышесказанного следует, что нет причин для того, чтобы запрещать деятельность всех российских МФО. Большинство компаний действуют в рамках законодательства страны и обслуживают граждан, не выходя за его рамки.

Запрет на ростовщичество: в Госдуме предлагают закрыть микрофинансовые организации

Депутат Госдумы Иван Сухарев разрабатывает проект отмены закона о микрофинансовых организациях. Как пояснил парламентарий, наименее социально защищённые слои общества вынуждены обращаться к микрофинансированию из-за непростой ситуации в стране. При этом не все понимают, к каким тяжёлым материальным последствиям могут привести микрозаймы под 2% в день и более.

«Выдача займов под 450—1000 процентов годовых не соответствует здравому смыслу. В ходе Рождественских встреч в Госдуме патриарх Кирилл правильно предложил избавить население от кабалы микрозаймов. Это ведь и есть настоящая кабала.

Зачастую человек просто не понимает, во что ввязывается. Сколько законодатели ни работали над поправками к этому закону, конторы продолжают существовать и доводить до обнищания население нашей страны», — пояснил RT депутат.

Услуги МФО крайне востребованы: согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), суммарный объём предоставленных микрофинансовыми институтами займов на 1 января 2017 года составил 120,8 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2016 года на 9,9%.

При этом задолженность российских граждан перед банками по всем кредитам, включая ипотеку, составляет 10,76 трлн рублей. То есть на МФО приходится более 1% всей задолженности россиян.

Патриарх призвал к запрету

26 января в рамках Рождественских встреч в Государственной думе патриарх Кирилл предложил запретить выдачу микрокредитов, которые, по его словам, нередко выдаются страдающим алкогольной и наркотической зависимостью. Тех, кто зарабатывает выдачей микрокредитов, патриарх назвал «мироедами», которые «своей жадностью подрывают идею общественной справедливости».

«Полагаю, что это абсолютно аморальная практика ростовщичества в самом хищническом своём проявлении», — заявил глава РПЦ.

Сами представители микрофинансовых организаций утверждают, что не выдают деньги всем подряд, а проводят достаточно жёсткий отбор. Например, по словам генерального директора сервиса онлайн-кредитования Moneyman Бориса Батина, «компании, выдающие займы через интернет, одобряют только 15% заявок на кредиты».

Впрочем, никакой официальной статистики не ведётся.

Общественная палата просит ускорить запрет

Первый заместитель председателя комиссии ОП РФ по социальной политике, трудовым отношениям и качеству жизни граждан Георгий Фёдоров поддержал инициативу. В беседе с RT он пояснил: МФО отлично понимают, что большинство граждан будет не в состоянии выплатить займы под такие проценты.

«После того как гражданин не смог выплатить суммы, накапавшие после просрочки, они передают своих клиентов коллекторам, которые за определённую плату выбивают деньги из простых людей. Я сам неоднократно предлагал покончить с микрофинансовыми организациями и положить конец ежедневному кошмару людей за взятые когда-то 200 долларов. В этой связи полностью поддерживаю инициативу патриарха и законопроект депутата Ивана Сухарева, который должен остановить рыночных беспредельщиков», — отметил Фёдоров.

Адвокат Олег Сухов тоже считает, что выдача микрозаймов под большие проценты — аморальная практика. По его мнению, Центробанк регулирует эту сферу и постепенно она становится более цивилизованной. Но проблема коллекторов действительно существует.

«Работа коллекторов регулируется 230-м федеральным законом, который распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности для МФО. Следовательно, проблема недобросовестных взыскателей долгов решится сама собой, если закрыть этот сегмент рынка», — пояснил адвокат корреспонденту RT.

Банки против отмены

На момент публикации материала получить официальный комментарий Центробанка не удалось. Однако позиция ЦБ известна: регулятор выступает против отмены закона о микрофинансовой деятельности.

В Банке России считают, что такой запрет приведёт к росту «чёрных кредиторов», отличающихся самыми высокими ставками по займам и противозаконными методами взыскания долгов, а также снизит для малого и среднего бизнеса доступность заёмных средств.

«Отмена закона не приведёт к улучшению защиты прав граждан, но способна вызвать негативные последствия, поскольку выведет за рамки правового поля значимый сегмент финансового рынка, способствующий, в том числе, поддержке малого и среднего предпринимательства», — говорится в ранее выпущенном пресс-релизе Центробанка.

С 1 января 2017 года в России вступили в силу новые ограничения на проценты, согласно которым непогашенная сумма с процентами не будет превышать трёхкратного размера.

С позицией ЦБ согласен и экономист, лидер движения «Новая Россия» Никита Исаев. По его словам, полный запрет МФО приведёт только к росту теневого сектора. Он отметил, что на данный момент микрофинансовые организации являются необходимыми для многих россиян. Особенно это актуально во время кризиса и постоянного снижения реальных располагаемых доходов (на 5,9% в 2016 году).

«Рынок пустоты не терпит, и запретить естественные потребности населения никак не получится… И на смену легальным МФО, которые работают в соответствии с законами, контролируются ЦБ и предоставляют отчётность, придут криминальные элементы с совершенно запредельными ставками, которые могут меняться в любой момент в соответствии с настроением кредитора. А вместе с ними подтянутся и крепкие молодые люди без моральных принципов, способствующие возврату денег. Разве кто-то хочет возврата к беспределу 90-х?» — считает экономист.

Бороться надо с бедностью

По мнению экономиста Никиты Исаева, намного полезнее бороться не с самими МФО, а с причиной их популярности у народа — бедностью и финансовой неграмотностью. Он добавил, что депутаты должны не запрещать всё подряд, а снизить налоги, стимулировать предпринимателей выходить из тени и расширять свой бизнес с повышением зарплат. А также повышать финансовую грамотность, чтобы люди имели представление, что такое 2% в день.

«У нас 15 млн нелегально занятых людей, которые не могут подтвердить свои доходы. Скрытая безработица из-за ухода бизнеса в тень в разы превышает заявленную (по данным W-City Community Research, 30% экономически активного населения ищут работу или подработку). Жители страны вынуждены переходить на натуральное хозяйство (по данным «Ромира», 37% населения обеспечивают собственными заготовками от 30 до 50% общей продуктовой корзины домохозяйства). И это всё потенциальные клиенты МФО. Вот настоящие проблемы, с которыми стоит бороться. Увы, массового появления законодательных инициатив, направленных на решение этих проблем, пока не видно», — заявил Исаев.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *